保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款

　　新修訂的《保險(xiǎn)法》是我國保險(xiǎn)法制建設(shè)的一個(gè)新里程碑，也是進(jìn)一步健全和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)法律體系的一項(xiàng)重要舉措。此次修改增強(qiáng)了保險(xiǎn)糾紛審判工作中的可操作性，對保險(xiǎn)公司的工作起到規(guī)范作用。同時(shí)對保險(xiǎn)公司展業(yè)、核保、核賠、條款制定乃至整個(gè)經(jīng)營管理產(chǎn)生重大影響。
　　法律條文的相關(guān)變化

　　一、保險(xiǎn)利益問題的變化

　　1.　保險(xiǎn)標(biāo)的范圍的變化

　　說到保險(xiǎn)利益的變化，就必須先說一下有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的變化。新《保險(xiǎn)法》對現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十二條第五款“保險(xiǎn)標(biāo)的”定義進(jìn)行了刪除。這使新《保險(xiǎn)法對》保險(xiǎn)標(biāo)的所適宜的范圍更廣泛，如果按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對“保險(xiǎn)標(biāo)的”定義的話，那就將極大地限制我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不可能僅僅局限于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。此次《保險(xiǎn)法》的修訂，將現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十二條第五款“保險(xiǎn)標(biāo)的”定義刪除，意味著清除了一個(gè)影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的桎梏，必將為我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新與繁榮帶來重大影響。

　　2.　保險(xiǎn)利益范圍的變化

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第五十三條：投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　新《保險(xiǎn)法》第三十一條：增加了第(四)款“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”。并同時(shí)增加規(guī)定：訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

　　這個(gè)改變，擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益范圍，明確雇主可成為雇員的投保人。新《保險(xiǎn)法》第三十一條首次增加了“與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”，明確雇主可以成為雇員的投保人；為保護(hù)勞動者權(quán)益，第三十九條又明確規(guī)定：“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人”。

　　二、保險(xiǎn)合同的變化

　　1.　保險(xiǎn)合同成立、生效時(shí)間的變化

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

　　新《保險(xiǎn)法》第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。

　　《保險(xiǎn)法》的本條修訂有兩個(gè)方面。一、新條文刪除了“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的非要式性，明確簽發(fā)保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)公司的義務(wù)。二、新條文出于利益平衡的考慮，增加第三款規(guī)定，合同雙方當(dāng)事人可以對已經(jīng)成立的合同附條件或者期限，作為合同最終生效的必要條件。

　　對于保險(xiǎn)合同的非要式性，很多保險(xiǎn)公司從業(yè)人員認(rèn)識模糊，普遍認(rèn)為保單簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)點(diǎn)及標(biāo)志，這是錯(cuò)誤的，本次《保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)合同的非要式性，將雙方就合同條款協(xié)商的過程排除在合同訂立過程之外，對公司在承保時(shí)應(yīng)盡的審慎義務(wù)提出了更高的要求，“經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”，這個(gè)保險(xiǎn)人可能是保險(xiǎn)公司的核保部門、更多的是公司營銷員及專兼業(yè)代理人，根據(jù)該規(guī)定，只要在投保的意愿基礎(chǔ)上保險(xiǎn)人的代表人做出了予以承保的意思表示，無論是口頭還是書面，保險(xiǎn)合同即成立，而對于合同條款雙方是否協(xié)商并且是否達(dá)成協(xié)議則在所不問。如公司未盡審慎義務(wù)就同意承保，在合同生效前又發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保條件，公司就要承擔(dān)締約過失責(zé)任。這就要求公司在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人審慎的審查義務(wù)，在對投保人、被保險(xiǎn)人主體及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)全面進(jìn)行過審查的基礎(chǔ)上再做出是否承保的意思表示。保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)專兼業(yè)代理人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行代理活動，因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人管理，在展業(yè)過程中不可擅自對投保人作出同意承保的決定。

　　新增條文賦予了保險(xiǎn)公司可以對已成立的合同附條件或期限的權(quán)利，在這樣的情況下，即使合同已經(jīng)成立，但如果所附的條件未發(fā)生或者所附期限未到來，則合同雖成立但并未發(fā)生效力，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的在合同生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。建議公司兩核部門充分行使法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，對于在合同訂立時(shí)雙方權(quán)利、義務(wù)并未完全明確的情況下，為保障公司權(quán)益，可對合同附生效條件，約定合同自該條件成熟時(shí)發(fā)生效力，自合同生效保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特別是在保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等重要事項(xiàng)上作出約定。

　　2.設(shè)立“不可抗辯”條款

　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，當(dāng)投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但為了防止保險(xiǎn)公司濫用該解除權(quán)，新《保險(xiǎn)法》對合同解除權(quán)的期限加以限制，規(guī)定合同解除權(quán)“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅”。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》還借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)具有重大意義。

　　3.設(shè)立無效條款

　　現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新《保險(xiǎn)法》增加規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”并且規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)公司的影響

　?。ㄒ唬贤挠绊?/p>

　　這次《保險(xiǎn)法》的修訂，加強(qiáng)了對投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的保護(hù)力度。具體來說，《保險(xiǎn)法》第二章保險(xiǎn)合同中涉及人身保險(xiǎn)合同的修改超過20處，大部分會直接影響保險(xiǎn)合同條款表述和保險(xiǎn)合同的執(zhí)行。

　　1.　修改如實(shí)告知條款，限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，約束保險(xiǎn)人抗辯權(quán)，增設(shè)了不可抗辯條款。

　　2.　規(guī)范格式條款，規(guī)定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款有提示和明確說明的義務(wù)；規(guī)定不得加重消費(fèi)者責(zé)任或排除消費(fèi)者依法享有的權(quán)利。

　　3.　明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠程序和時(shí)限，要求保險(xiǎn)人“及時(shí)一次性書面”通知申請人補(bǔ)充提供理賠材料；增加情形復(fù)雜的應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出理賠核定的規(guī)定；增加作出拒賠核定3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由的規(guī)定。

　　4.　修改法定除外責(zé)任，對受益人的故意行為、被保險(xiǎn)人自殺、故意犯罪等事項(xiàng)進(jìn)行了更加明確合理的規(guī)定。

　　5.　修改受益人規(guī)定，進(jìn)一步明確如何指定受益人、無受益人等情形的規(guī)定。

　　6.　進(jìn)一步明確保險(xiǎn)合同寬限期、效力恢復(fù)、合同解除等方面的規(guī)定，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　（二）對保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)流程的影響

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司服務(wù)的載體，保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容就是保險(xiǎn)公司未來應(yīng)提供的具體服務(wù)和承諾。為貫徹落實(shí)新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)合同的要求，切實(shí)為消費(fèi)者提供更多便利，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管控等各方面均須達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。

　　1.　保險(xiǎn)公司需要完善相關(guān)業(yè)務(wù)單證。新《保險(xiǎn)法》對投保單、保險(xiǎn)單等單證提出了新的更高的要求，如“投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款”、“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示”等。這就要求公司在具體經(jīng)營實(shí)踐中進(jìn)一步完善單證內(nèi)容，對重點(diǎn)內(nèi)容要進(jìn)行重新排版印刷。

　　2.　保險(xiǎn)公司需要完善核保流程、提高核保要求。新《保險(xiǎn)法》增加了“兩年不可抗辯”條款，對公司業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)的選擇與控制提出了更高要求。

　　3.　保險(xiǎn)公司需要完善理賠流程、提高理賠效率。新《保險(xiǎn)法》要求理賠時(shí)“及時(shí)一次性”通知補(bǔ)充材料并要求30日內(nèi)做出理賠核定，對理賠工作提出更高要求。

　　4.保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)產(chǎn)品銷售管理，加強(qiáng)對營銷人員、代理機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)與管理。新《保險(xiǎn)法》一方面強(qiáng)化了保險(xiǎn)人對責(zé)任免除條款的說明義務(wù)；另一方面增強(qiáng)了營銷員行為對公司的影響；例如，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同”，實(shí)務(wù)中若出現(xiàn)營銷員知道而未告知公司的情況，會對公司經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）對保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響

　　影響產(chǎn)品定價(jià)的因素主要包括預(yù)定事故發(fā)生率、預(yù)定附加費(fèi)用率、預(yù)定利率等方面的內(nèi)容。新《保險(xiǎn)法》將對保險(xiǎn)公司的承保、理賠和內(nèi)部管理產(chǎn)生較大影響，從而影響產(chǎn)品價(jià)格確定因素。

　　1.　“兩年不可抗辯”條款會影響長期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的事故發(fā)生率。這種影響具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一方面，“兩年不可抗辯”約束了保險(xiǎn)人合同生效兩年后的解約權(quán)利，客觀上將增加賠付，從而提高了實(shí)際的事故發(fā)生率；另一方面，“兩年不可抗辯”促使保險(xiǎn)公司更加注重核保和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高核保要求，提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，從而能從整體上降低實(shí)際的事故發(fā)生率。

　　目前，各保險(xiǎn)公司在定價(jià)和評估過程中采用的生命表、疾病發(fā)生率等數(shù)據(jù)均未考慮“兩年不可抗辯”條款，從長遠(yuǎn)來看，有必要根據(jù)實(shí)際情況加強(qiáng)對這些事故發(fā)生率的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析，從而更加科學(xué)準(zhǔn)確地進(jìn)行定價(jià)與評估。

　　2.　新《保險(xiǎn)法》對重點(diǎn)提示的規(guī)定、對單證的規(guī)定、對理賠程序和時(shí)限的規(guī)定都將會影響保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，即影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定附加費(fèi)用率。這種影響也表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一方面，這些規(guī)定增加了保險(xiǎn)公司的工作量，要求公司提高工作效率，客觀上將提高附加費(fèi)用；另一方面，這些規(guī)定變“寬進(jìn)嚴(yán)出”為“嚴(yán)進(jìn)寬出”，有利于減少保險(xiǎn)合同糾紛，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會形象，有利于減少需要理賠核查的案件數(shù)量，降低理賠核查的成本，從長遠(yuǎn)來看，有利于降低營運(yùn)成本和附加費(fèi)用。

　　3.　長期來看，新《保險(xiǎn)法》將促使不同保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略發(fā)生分化。新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)公司將更多的精力放到核保、理賠等業(yè)務(wù)管理方面，核保、理賠水平越高的公司在其產(chǎn)品定價(jià)的靈活性、主動性方面就越強(qiáng)，在市場競爭方面的優(yōu)勢也就越明顯。