【摘要】保費的增長是維持保險公司發(fā)展的關鍵。隨著上市險企2012年中期業(yè)績的發(fā)布，今年上半年，險企經營頹勢明顯。尤其是相對于去年同期兩位數的保費增速，今年上半年，保費增速明顯放緩。
　　所幸，險企已經意識到問題所在，紛紛進行產品結構調整，提升保單的吸引力。在業(yè)內人士看來，下半年保費增長有望恢復，而未來養(yǎng)老險和健康險將成為獲取保費的新亮點。
　　保費增速放緩
　　“作為與宏觀經濟景氣周期密切相關的壽險行業(yè)，繼續(xù)呈現調整態(tài)勢。”上任5個月的國壽董事長楊明生，用這段話作為業(yè)績發(fā)布的開場白。
　　中國人壽公布的業(yè)績數據顯示，上半年國壽營業(yè)收入2252.60 億元，同比下降2.9%.其中，已賺保費為人民幣1847.39 億元，同比下降5.2%;首年保費同比下降28.8%,首年期繳保費同比下降14.3%.
　　再看看其他上市險企的情況。我們了解到，中國平安今年上半年保費收入同比增長10%,較2011年36.5%的同比增速回落了26.5個百分點；中國太保上半年保費收入同比僅微增4.2%,相比2011年14.2%的增幅回落10個百分點；新華保險2012年上半年保費收入雖然較2011年增長53億元，但也處于歷史低位。
　　一葉知秋。不難看出，今年上半年，保險業(yè)仍未能擺脫業(yè)務增長放緩的局面。
　　來自保監(jiān)會的統(tǒng)計數據顯示，今年上半年，全國實現保費收入8532.3億元，同比增長了5.9%,但預估全行業(yè)壽險保費收入僅實現千分之五的增速，新單保費出現負增長，而去年上半年壽險行業(yè)的保費增速為11%.
　　江蘇省歷來是全國壽險保費收入的大戶，總部位于江蘇的利安人壽總裁劉政煥，在接受本報我們采訪時表示，今年壽險行業(yè)發(fā)展確實面臨一定挑戰(zhàn)。在銷售渠道上面臨瓶頸，“個人代理人增員難、留存難；銀行保險對銀行依賴過大，未來發(fā)展面臨很大不確定性。”此外，壽險公司之間產品缺乏差異性，與其他金融機構的產品相比差異性不大，產品總體投資屬性偏重，保障功能不強。同時，投資收益不理想，導致分紅水平難以達到客戶預期，制約業(yè)務增長。
　　調整進行中
　　我們在采訪中了解到，壽險公司注重開發(fā)投資功能過強的保障產品的經營思路偏離了保險本質。所幸，壽險公司和監(jiān)管機構已經認識到，這種發(fā)展方式不能持久，要大力回歸產品的保障功能。
　　“現在保險業(yè)已經進入短期結構和發(fā)展的痛苦期，這不是險企自覺的行為，而是市場倒逼的結果。如果不在調整中走出來，那肯定會被市場淘汰。”楊明生指出。
　　單說產品結構的調整，國壽上半年已經做了一系列調整，包括止住業(yè)務下滑態(tài)勢、及時推出以保障功能為主的新產品、拉升新業(yè)務價值等。對于下半年，國壽的思路是重點發(fā)展保障型產品。
　　與之相比，別的公司也略有側重點。
　　太平人壽也是有著國資背景的另一家保險公司。我們研究后發(fā)現，公司的想法是產品既抓保障，又抓理財，這是其爭保費奪市場的手法。
　　以8月26日上市重推的一款名為“盛世金享南水一號”的全能保險計劃為例，主險為太平盛世金享終身年金保險，突出保障功能。附加險則是名為“南水一號”的兩全保險，高比例掛鉤南水北調債權投資計劃。
　　我們了解到，在保險業(yè)內將保險產品資金與債權項目掛鉤的做法之前已有保險公司進行小規(guī)模試水，目的就是抓住投保人既想獲得充分保障又想享受投資收益的心理，進而獲取保費。
　　對此，太平人壽向我們解釋，在這項保險計劃中，主險和附險的功能性和繳費期限存在很大的差異，就是為了讓客戶根據自身需要決定搭配比例，以實現養(yǎng)老和理財功能的平衡，進而理順保障和投資的關系。
　　此外，新華保險近期上市的一款新品“祥瑞一生”,也突出了保險的保障功能，公司總裁何志光直言不諱，“這是在新的行業(yè)監(jiān)管導向和公司發(fā)展戰(zhàn)略下推出的一款戰(zhàn)略性產品，標志著新華保險產品結構轉型的開始。”
　　養(yǎng)老健康險是亮點
　　長江證券的一份保險行業(yè)分析報告指出，“近期市場助推產品類型主要為健康類產品和年金類產品。年金類產品在宣傳過程中依然強調了保險產品保本以及（快速）返利的特點。從產品銷售對象來看，細分市場的趨勢逐漸明顯，少兒險、職業(yè)女性保險以及區(qū)分不同市場的理財產品逐漸推出。”
　　申銀萬國研究員孫婷也認同，養(yǎng)老險和健康險是未來主要發(fā)展方向，且潛力巨大。在她看來，商業(yè)養(yǎng)老險和健康險與社會保障改革和醫(yī)療體制改革相關，未來的老齡化將造就養(yǎng)老和健康保險的剛性需求。
　　如此看來，搶奪養(yǎng)老險和健康險的市場份額是大勢所趨。
　　國壽總精算師利明光向我們透露，對于產品創(chuàng)新，近期公司會針對養(yǎng)老、疾病等推出新的產品。
　　8月29日晚間，新華保險也公布了今年上半年業(yè)績，在報告中稱，“下半年將穩(wěn)步推進養(yǎng)老、健康險產業(yè)等創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展，建立市場領先優(yōu)勢。”
　　無憂保提示：保險公司要想生存發(fā)展，就要針對市場需求不斷優(yōu)化現有產品。商業(yè)養(yǎng)老險和健康險與社會保障改革和醫(yī)療體制改革相關，未來的老齡化將造就養(yǎng)老和健康保險的剛性需求。