【摘要】很多銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象都是在銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)生的。由于網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售人員急于完成銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，出現(xiàn)了大量銷(xiāo)售誤導(dǎo)事件。尤其是一些老人，以為購(gòu)買(mǎi)的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)分紅產(chǎn)品，導(dǎo)致發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件。
        日前，保監(jiān)會(huì)下達(dá)關(guān)于辨別銷(xiāo)售誤導(dǎo)的通知，以細(xì)致的條款解釋提醒消費(fèi)者注意如何避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
　　一、請(qǐng)核實(shí)所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財(cái)功能。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)之前要核實(shí)銷(xiāo)售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要注意部分銷(xiāo)售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。
　　二、廣告宣傳不等于保險(xiǎn)合同不要將銷(xiāo)售人員向您出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險(xiǎn)合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)條款；購(gòu)買(mǎi)分紅、投連、萬(wàn)能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)向您提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)。如果購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意該項(xiàng)保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
　　三、分紅、投連和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品收益不確定如果選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
　　如果選擇購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能收取初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。
　　如果選擇購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶(hù)中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
　　四、注意保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間的問(wèn)題繳費(fèi)期間是指需要繳納保費(fèi)的時(shí)間，一般為1年、3年、5年甚至更長(zhǎng)期；保單期間是指合同成立至合同滿(mǎn)期的時(shí)間，在銀行銷(xiāo)售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿(mǎn)后，保險(xiǎn)合同不一定滿(mǎn)期，若投保人退保則都會(huì)發(fā)生一定程度的損失。
　　五、請(qǐng)了解“猶豫期”有關(guān)規(guī)定在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)的一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期，猶豫期內(nèi)可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除保單工本費(fèi)以外，應(yīng)當(dāng)退還所交納的全部保費(fèi)。但如果購(gòu)買(mǎi)的是投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶(hù)的，猶豫期內(nèi)的投資損失將由消費(fèi)者承擔(dān)。
　　此外，超過(guò)猶豫期之后解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，但也可能會(huì)有一定的損失。
　　六、配合做好回訪根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購(gòu)買(mǎi)一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)進(jìn)行電話回訪，因此接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，仔細(xì)聽(tīng)取回訪人員的問(wèn)題，對(duì)于不清楚的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢(xún)問(wèn)，或者撥打保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)。
　　無(wú)憂保提示：近年來(lái)越來(lái)越多的投保人選擇通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過(guò)也有很多人誤把存款當(dāng)保險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)此次分別從購(gòu)買(mǎi)前、購(gòu)買(mǎi)時(shí)以及購(gòu)買(mǎi)以后的回訪對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了系統(tǒng)的教育和解釋?zhuān)Ｍ谙M(fèi)者教育上能做到事先防范。