【摘要】保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開監(jiān)管和維護(hù)。但是，“對大公司來說，因?yàn)橛蟹擒囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)貼補(bǔ)及控制得當(dāng)?shù)馁r付率，如果商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)能控制在25%以內(nèi)，還是有承保利潤的。但對于小公司來說，一旦超過20%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損就是既定事實(shí)。”
　　“貓捉老鼠”的游戲正在監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司之間上演。
　　4月上旬，保監(jiān)會(huì)閉門座談怒斥財(cái)險(xiǎn)巨頭無視監(jiān)管法規(guī)，對其惡性競爭亮出黃牌以示警告。然而好了傷疤忘了疼，8月以來，不少財(cái)險(xiǎn)公司迅速制定車險(xiǎn)激進(jìn)發(fā)展策略，再度挑戰(zhàn)監(jiān)管容忍底線。
　　不到半年時(shí)間，車險(xiǎn)惡性競爭烽煙再起。這對于上半年綜合成本率已經(jīng)大幅上升的財(cái)險(xiǎn)業(yè)而言，顯然不是一個(gè)很好的信號。此態(tài)勢若進(jìn)一步蔓延，今年車險(xiǎn)市場承保盈利著實(shí)堪憂。
　　再拼貼費(fèi)：都是指標(biāo)惹的禍
　　實(shí)際上，財(cái)險(xiǎn)公司的違規(guī)手段并不高明。面對手握大量客戶資源的4S店、汽修廠，財(cái)險(xiǎn)公司通常采取最直接的籠絡(luò)手段——手續(xù)費(fèi)“貼費(fèi)”，業(yè)內(nèi)俗稱“貼點(diǎn)”，即在基礎(chǔ)手續(xù)費(fèi)上再增加額外的費(fèi)用。
　　2008年的財(cái)險(xiǎn)市場，因?yàn)檐囯U(xiǎn)手續(xù)費(fèi)違規(guī)亂象傷痕累累。為不重蹈覆轍，之后各地保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)相繼制定車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)自律公約，上限標(biāo)準(zhǔn)視各地情況而定。以上海為例，手續(xù)費(fèi)上限是“15%(商業(yè)車險(xiǎn))+4%(交強(qiáng)險(xiǎn))”。
　　盡管監(jiān)管部門對自律公約的倡議是何等的不遺余力，但在規(guī)模、份額雙重誘惑驅(qū)動(dòng)下，車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)屢破紅線。尤其是今年以來，汽車銷售放緩等因素制約了市場需求，一些財(cái)險(xiǎn)公司不惜鋌而走險(xiǎn)，與監(jiān)管玩起了“貓捉老鼠”的游戲。
　　以上海為例，目前商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率再度上升到20%至30%的水平。我們從市場上了解到，以上海財(cái)險(xiǎn)“老三家”為例，平安財(cái)險(xiǎn)針對代理渠道目標(biāo)車型，采取加大送維修與費(fèi)用加點(diǎn)的方式爭奪市場；太保財(cái)險(xiǎn)支付給4S店的手續(xù)費(fèi)達(dá)到25%左右；人保財(cái)險(xiǎn)則是針對中介、車隊(duì)、車商這三種渠道進(jìn)行封閉運(yùn)作，根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)行定點(diǎn)直投。
　　上海并非孤案。據(jù)市場人士透露，河北等地車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)違規(guī)現(xiàn)象更為激烈兇猛。“這些地區(qū)的個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司不僅給出商業(yè)車險(xiǎn)30%至50%的手續(xù)費(fèi)率，甚至交強(qiáng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率也高達(dá)30%以上。”
　　“都是指標(biāo)惹的禍。”某財(cái)險(xiǎn)公司省級分公司負(fù)責(zé)人告訴我們，各地車險(xiǎn)惡性競爭再起，源頭就是總公司“不降反升”的指標(biāo)。“由于我們上半年沒有完成指標(biāo)，下半年任務(wù)變得更重。”為了從競爭對手那里爭奪業(yè)務(wù)，一些財(cái)險(xiǎn)公司總公司不僅明示可以變相違規(guī)，甚至還提供上千萬的費(fèi)用支持。
　　自食惡果：成本率繼續(xù)上升
　　這樣的惡性循環(huán)，不僅攪亂了整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場，同時(shí)對保險(xiǎn)公司而言亦得不償失。
　　“對于大公司來說，因?yàn)橛蟹擒囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)貼補(bǔ)，及控制得當(dāng)?shù)馁r付率，如果商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)能控制在25%以內(nèi)，還是有承保利潤的。但對于小公司來說，當(dāng)手續(xù)費(fèi)超過20%時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損就是既定事實(shí)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部人士直言不諱。
　　其實(shí)，今年以來的手續(xù)費(fèi)之戰(zhàn)，已經(jīng)讓大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司自食惡果。從目前披露半年報(bào)的中國太保來看，其財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率(費(fèi)用率+賠付率)上升了3.1個(gè)百分點(diǎn)至94.2%。這還算是行業(yè)內(nèi)一個(gè)較好的水平。大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司上半年綜合成本率普遍上升至95%以上。
　　考慮到非理性競爭還在加劇，業(yè)內(nèi)人士無不感慨，未來財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取成本上升的壓力還將存在，綜合成本率仍有上升的趨勢。一旦財(cái)險(xiǎn)公司的綜合成本率超過100%，便意味著今年在承保利潤上將“顆粒無收”。
　　無憂保提示：這種監(jiān)管與反監(jiān)管的局面希望能夠得到改善。地方監(jiān)管部門應(yīng)該殺雞儆猴、加強(qiáng)處罰力度，建立一定的處罰機(jī)制和黑名單機(jī)制，可防范財(cái)險(xiǎn)公司再度挑戰(zhàn)監(jiān)管容忍底線，并對整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)綜合成本率的上升起到一定的緩沖作用。