【摘要】建立高端醫(yī)保體制，會對居民的生活帶來什么樣的影響？王先生，新加坡人士，在上海某著名外企任職高管，于2011年3月至2012年3月投保了一家外資保險公司豐泰保險的高端醫(yī)療險。
　　不幸的是，王先生于2011年12月被確診為淋巴瘤，直至2012年3月一直在新加坡的高端私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療，接受最先進(jìn)同時也是非常昂貴的診療，總共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用折合人民幣近230萬元。
　　在當(dāng)前的保險市場上，被保險人對于如此高昂的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是境外醫(yī)療部分，是否能得到保險公司的合理理賠還是存在很大擔(dān)心的。但是王先生的這一案例中，經(jīng)保險公司核實(shí)被保險人完整的病史資料，并訪問其經(jīng)治醫(yī)生后，認(rèn)為客戶的實(shí)際診療過程符合此病的診療常規(guī)且完全屬實(shí)，的確是出于客觀的醫(yī)療必要性。因此，豐泰保險立即作出100%全額賠付的決定，保障客戶在身患重病時能接受最先進(jìn)有效同時也是非常昂貴的診療，并能獲得迅速的賠償。
　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對自身健康的關(guān)注程度不斷提高，越來越多的“富人”愿意在健康問題上做預(yù)先投資。據(jù)相關(guān)人士的保守估計(jì)，上海高端醫(yī)療服務(wù)的市場容量在106億元以上，并且每年都在快速增長。
　　那么，所謂的高端醫(yī)療險到底有多“高”呢？高端醫(yī)療險和普通醫(yī)療險的區(qū)別具體又在哪里？
　　據(jù)了解，高端醫(yī)療保險的保障責(zé)任涵蓋住院醫(yī)療費(fèi)用、門診醫(yī)療費(fèi)用、生育醫(yī)療、緊急牙科治療、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、常規(guī)健康檢查、海外緊急救援等多個方面。不少高端醫(yī)療險的全年保險金額可高達(dá)千萬余元，且除門診外，沒有任何分項(xiàng)限額。除了保障責(zé)任擴(kuò)大之外，高端醫(yī)療保險的醫(yī)療費(fèi)用報銷范圍跳出社會醫(yī)療保障框架，允許使用包括國際診所在內(nèi)的昂貴醫(yī)療機(jī)構(gòu)，投保人可根據(jù)自身保障和需要，選擇海外就醫(yī)的范圍。使得治療得以遵循合理且必需的原則，并充分尊重職業(yè)醫(yī)師的專業(yè)診治意見。
　　在王先生的這一案例中，豐泰保險還特別增設(shè)了“第二醫(yī)療意見”等特色服務(wù)，引入健康管理而非簡單賠付的理念。提供高端醫(yī)療保險的保險公司，還在境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療方面下了很大的工夫，提供了門診免現(xiàn)金，住院免押金的直付服務(wù)，真正做到“一卡在手，保障全球健康無憂”.
　　高端醫(yī)療保險另一大特點(diǎn)是，醫(yī)療保險比例高。一位資深理賠專家認(rèn)為，普通個人醫(yī)療保險的報銷比例在60%至80%的水平，而高端醫(yī)療保險醫(yī)療費(fèi)用賠付比最高可達(dá)100%,是為中產(chǎn)人群規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險設(shè)計(jì)的實(shí)用工具。
　　目前，保險公司推出的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品，主要銷售對象是企業(yè)中高層管理人員、在華工作的外籍人士以及經(jīng)常出差的商務(wù)人群，如太平人壽的“環(huán)球醫(yī)療保險”、匯豐人壽的“安康醫(yī)療保險”、豐泰保險的“卓越環(huán)球醫(yī)療”等產(chǎn)品，均有類似的功能。
　　與此同時，被保險人應(yīng)該如實(shí)告知保前的身體健康狀況，保險公司會核算最合理的保費(fèi)，同時也有利于得到應(yīng)有的賠付。此外，被保險人需要在就診前了解自己的保障責(zé)任，以免日后與保險公司產(chǎn)生糾紛。免賠額、單項(xiàng)限額、次數(shù)限制、醫(yī)院限制、等待期和除外責(zé)任等，都是投保人需要特別關(guān)注的內(nèi)容。比如保險合同中的免責(zé)條款，投保人最需注意的是關(guān)于既往疾病、慢性病和先天性疾病等的保險責(zé)任界定。不同保險公司的定義可能有所不同，部分保險公司的定義相對寬松，甚至慢性病和先天性疾病都不除外，但其他保險公司則可能將這些疾病都進(jìn)行除外或嚴(yán)格限制。
　　無憂保提示：希望高端醫(yī)療保險真的夠“高”.但即使是高端醫(yī)療險，因?yàn)楫a(chǎn)品品種不同，使用醫(yī)療機(jī)構(gòu)的地域范圍也限制不同。被保險人應(yīng)根據(jù)自身情況和需求進(jìn)行選擇，以達(dá)到最佳的性價比。