【摘要】今年以來(lái)，銀保聯(lián)合發(fā)展的勢(shì)頭迅猛，但是其中也不乏一些風(fēng)險(xiǎn)的存在。“自以為在銀行買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，回家仔細(xì)看才發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)。”針對(duì)越來(lái)越多的投保人選擇通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，“存款變保險(xiǎn)”等銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象日益突出。
　　昨日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)時(shí)，核實(shí)產(chǎn)品內(nèi)容，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，了解分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。
　　分紅具有不確定性
　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)之前核實(shí)銷售人員所推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題。
　　需要注意的是，切勿將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》及中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)條款；購(gòu)買(mǎi)分紅、投連、萬(wàn)能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)。這些文件資料能夠幫助消費(fèi)者正確了解所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)認(rèn)真閱讀，并在投保單上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。如果購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意該項(xiàng)保險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
　　分紅、投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。專家表示，如果選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。
　　如果選擇投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由消費(fèi)者承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。而萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。
　　無(wú)憂保提示：“銀保”購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，該注意的地方一定不能大意。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。