【摘要】8月17日上午，云南省高院在楚雄市法院開庭審理一這起財產(chǎn)保險合同糾紛案，當(dāng)庭作出終審判決：由保險公司支付合同約定保險金99.9萬元。
　　花了8.4萬元為礦工買了雇主責(zé)任保險。在一次重大事故中，11名礦工遇難。事故發(fā)生后，保險公司以“免責(zé)條款”拒賠。對此，雙方走上法庭，煤老板索賠220萬元。
　　投 保
　　8.4萬購買雇主責(zé)任險
　　楚雄州雙柏縣大莊鄉(xiāng)麻栗樹煤礦，成立于2005年，系個人獨(dú)資企業(yè)，下轄巖子頭礦井和一碗水礦井。2009年2月26日，楚雄煤炭協(xié)會以被保險人的身份，與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司楚雄支公司（以下簡稱財保楚雄支公司）簽訂了《雇主責(zé)任保險單》，并分別向財保楚雄支公司交納了8.4萬元保費(fèi)。
　　2009年12月28日，麻栗樹煤礦巖子頭礦井發(fā)生重大煤與瓦斯突出事故，井下工作的楊某等11名礦工不幸遇難。事故發(fā)生后，云南煤炭安全監(jiān)察局作出事故直接原因技術(shù)鑒定報告指出：煤礦沒有按照規(guī)定采取安全技術(shù)措施，管理人員違章指揮，工人違規(guī)放炮，誘發(fā)煤與瓦斯突出。
　　索 賠
　　抬出“免責(zé)條款”拒賠
　　事發(fā)后，巖子頭礦井營業(yè)執(zhí)照被吊銷并變更為一碗水礦井。巖子頭礦井被關(guān)閉后，人員、資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)也全部統(tǒng)一由一碗水礦井的名義對外了結(jié)。
　　按照相關(guān)保險合同約定，一碗水礦井向財保楚雄支公司提出保險索賠，但是保險公司卻憑“免責(zé)條款”拒賠。最大的理由是：安全事故是煤礦方造成的，屬于保險免責(zé)條款內(nèi)容，保險公司不應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　多次與保險公司協(xié)商未果，一碗水礦井老板董某一紙訴狀將財保楚雄支公司告上了楚雄州中院，請求財保楚雄支公司給付一碗水礦井雇主責(zé)任險賠償金220萬元。
　　一 審
　　告知程序有瑕疵判賠70萬
　　保險公司代理人在庭上辯稱，發(fā)生事故的直接原因是煤礦沒有嚴(yán)格按照規(guī)定采取安全措施，煤礦的行為不僅違反了相關(guān)法律、法規(guī)及操作規(guī)程，客觀上也加大了保險公司的賠付風(fēng)險，對礦難的發(fā)生具有過錯，按照免責(zé)條款規(guī)定，“我們不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”
　　法庭上，礦井代理律師說：不清楚“免責(zé)條款”。因為在簽訂合同后，并沒有看到過免責(zé)條款，財保楚雄支公司也沒有向煤礦方說明免責(zé)條款所規(guī)定的內(nèi)容，免責(zé)條款并不產(chǎn)生法律效力。
　　楚雄州中院一審認(rèn)為，財保楚雄支公司在保險合同簽訂的告知程序上，存在一定瑕疵，保險公司應(yīng)該在承保的范圍內(nèi)，對一碗水礦井適當(dāng)給予賠付，判令財保楚雄支公司賠償一碗水礦井保險費(fèi)70萬元。
　　焦 點(diǎn)
　　明確說明條款才能免責(zé)
　　一碗水礦井不服一審判決，向云南省高院提起上訴，理由是財保楚雄支公司除了兩張保險費(fèi)發(fā)票外，未給過投保人一碗水礦井任何保險憑證，包括保險單和保險條款，更不可能就免責(zé)條款向一碗水礦井履行說明義務(wù)。
　　二審法庭上，保險公司無法證明對投保人明確解釋過免責(zé)條款。
　　法院指出，保險合同是格式合同，為保護(hù)投保人合法權(quán)益，《保險法》規(guī)定保險人對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，要作出足以引起投保人注意的提示，并對免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。“如果沒有提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
　　終 審
　　未盡責(zé)說明判賠99.9萬
　　“這些免責(zé)條款，保險公司沒有跟礦方講過。”一碗水礦井代理律師認(rèn)為，保險公司存在失職的責(zé)任。
　　8月17日，省高院審理后認(rèn)為，財保楚雄支公司未履行免責(zé)條款說明義務(wù)，存在保險合同簽訂上程序瑕疵，免責(zé)條款不能產(chǎn)生法律效力，應(yīng)該按照保險合同的約定，支付投保人賠償費(fèi)用。根據(jù)雙方協(xié)商，法院當(dāng)庭作出宣判：判決當(dāng)日，由財保楚雄支公司一次性支付給投保人一碗水礦井99.9萬元保險費(fèi)。
　　【無憂保提示】由于煤炭開采屬于高危行業(yè)，安全事故相對突出，為礦工或者雇主購買相關(guān)保險，屬于國家對煤礦安全生產(chǎn)中的一項強(qiáng)制要求?！侗ｋU法》中規(guī)定，保險合同中有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，沒有明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。