【摘要】最近，一起看似普通的交通事故引起了多家保險公司的重視，之所以在理賠與否的問題上“卡殼”，是因為保險公司對這一事故是否為被保險人故意自殺產(chǎn)生了懷疑。
　　原來，在短短數(shù)小時內(nèi)，投保人為自己在多家保險公司投保意外險共計200萬元，投保完成后不到一天，他便撞車身亡。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這位被保險人之前也投保過多份以生命為標的的保險產(chǎn)品，此次身故的賠付總額預(yù)計達到1000萬元，受益人為其子女。讓保險公司產(chǎn)生疑問的不僅僅是因為投保時間與案發(fā)時間太過接近，而且被保險人生前負債累累，而他去世后，子女若能獲得賠償金，今后的生活成本就不必擔(dān)心了?；谶@些理由，目前保險公司仍在對事故繼續(xù)跟進。
　　一旦認定為自殺，那么在處理上就會與一般事故有著較大的不同。
　　對自殺賠付有新規(guī)定
　　先來看看新《保險法》的規(guī)定，“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。”
　　“保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”
　　上述規(guī)定有兩層含義，一是被保險人若投保后自殺，那么以2年時間為界，投保2年內(nèi)自殺是無法獲賠的，受益人所能獲得的最多為保單的現(xiàn)金價值；而若超過2年，則可獲得身故賠償金。二是若被保險人自殺時為無民事行為能力人，則不受前面的約束。據(jù)了解，我國有關(guān)法律規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人。
　　從這些規(guī)定不難看出，之所以如此規(guī)定，主要是為了防范投保人及被保險人進行“道德逆選擇”，為取得保險理賠金而進行惡意行為。上述案例中的被保險人若被認定自殺，那么其自殺前一天所投保的200萬元意外險就無法獲賠了，而更早投保的產(chǎn)品則要根據(jù)具體投保時間來判斷。
　　其實，由自殺引發(fā)的保險糾紛并不少見，多年前曾經(jīng)發(fā)生過一起事故，父親為9歲的女兒投保兒童保險后不到一年，妻子帶著女兒跳樓身亡。公安部門認定妻子和女兒為自殺。在當(dāng)時，《保險法》尚未更新，保險公司在賠與不賠間爭議巨大，而若換到現(xiàn)在，按照新《保險法》有關(guān)規(guī)定，父親申請理賠就毫無障礙了。因為女兒未滿10周歲，還屬于無民事行為能力人，故不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付保險金。
　　合同免賠條款中有明確說明
　　其實，即便你對新《保險法》不太了解，在每份保險合同上也會對免賠責(zé)任予以告知，其中當(dāng)然包括了故意自殺行為。
　　【無憂保提示】例如某保險公司一年期綜合意外險的免責(zé)條款規(guī)定：“保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺（但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外）導(dǎo)致的身故、燒傷或殘疾，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。