【摘要品】近期保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)的呼聲有所抬頭。然而，面對(duì)不同車(chē)型的巨大盈利差異，一刀切的漲價(jià)顯然不是一個(gè)好主意。為此，一些專(zhuān)家學(xué)者建議未來(lái)如果要調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，也應(yīng)按照高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)的思路來(lái)確定。
　　家用車(chē)?yán)塾?jì)盈利33億元
　　近日，保監(jiān)會(huì)公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況，去年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車(chē)1.14億輛次。交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損92億元,其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。事實(shí)上交強(qiáng)險(xiǎn)自經(jīng)營(yíng)以來(lái)，5年半來(lái)已經(jīng)累計(jì)虧損高達(dá)173億元。
　　面對(duì)連年巨虧的交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)界希望漲價(jià)的呼聲也有所抬頭。不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》小編統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)整體巨額虧損的背后，事實(shí)上不同車(chē)型的交強(qiáng)險(xiǎn)盈利差異巨大，顯然一刀切的漲價(jià)不是解決問(wèn)題的好方法。
　　據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)按照機(jī)動(dòng)車(chē)種類(lèi)、使用性質(zhì)分為9類(lèi)，分別是：家庭自用汽車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、特種車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)和掛車(chē)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》小編通過(guò)對(duì)35家（永誠(chéng)保險(xiǎn)未公布分車(chē)型的盈虧情況，因此未納入統(tǒng)計(jì)）經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行的按車(chē)型分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施5年半以來(lái)，包括家用車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)和摩托車(chē)在內(nèi)的3種車(chē)整體是盈利的，其余6種車(chē)屬于虧損車(chē)型。
　　在這9種車(chē)型中，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車(chē)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33.92億元，非營(yíng)業(yè)客車(chē)實(shí)現(xiàn)盈利23.07億元。據(jù)悉，所謂“非營(yíng)業(yè)客車(chē)”的包含對(duì)象主要是“黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體和企業(yè)用車(chē)”。令人意外的是摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此前很多保險(xiǎn)公司并不愿意承保摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)自其開(kāi)辦以來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)21.7億元，有點(diǎn)出乎意料。
　　營(yíng)業(yè)客車(chē)是第一虧損源
　　此外，來(lái)自保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)自開(kāi)辦以來(lái)，虧損最多的是營(yíng)業(yè)客車(chē)，其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉，營(yíng)業(yè)客車(chē)包括城市公交、公路客運(yùn)客車(chē)、出租和租賃車(chē)輛幾類(lèi)。虧損金額由高到低排列分別是:掛車(chē)虧損59.36億元，拖拉機(jī)虧損33.71億元，營(yíng)業(yè)貨車(chē)24.03億元，特種車(chē)虧損12.85億元，非營(yíng)業(yè)貨車(chē)虧損7.55億元。
　　就單家保險(xiǎn)公司方面，在家用車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司盈利，其余公司均是虧損。營(yíng)業(yè)客車(chē)方面虧損104億元，但其中天平汽車(chē)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)客車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保持盈利，而虧損最多的是人保財(cái)險(xiǎn)，其虧損49.49億元；除營(yíng)業(yè)客車(chē)外，掛車(chē)業(yè)務(wù)也是虧損大戶(hù)，僅以人保為例，其在掛車(chē)業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。
　　對(duì)于不同車(chē)種的虧損原因，平安財(cái)險(xiǎn)一位不愿具名的人士表示，家用車(chē)和營(yíng)業(yè)車(chē)比起來(lái)，保險(xiǎn)公司有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是看24小時(shí)內(nèi)行駛的時(shí)間長(zhǎng)短，當(dāng)然這也是保險(xiǎn)公司判斷哪一類(lèi)車(chē)是否盈利的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一，所以營(yíng)業(yè)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于家用車(chē)。對(duì)于摩托車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，他表示，兩輪摩托車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)比三輪摩托車(chē)低，雖然兩輪摩托車(chē)經(jīng)常發(fā)生事故，如果是摩托車(chē)與汽車(chē)相撞，交警在判定責(zé)任的時(shí)候，往往會(huì)判汽車(chē)賠償摩托車(chē)車(chē)主。三輪摩托車(chē)經(jīng)常被改裝成農(nóng)用車(chē)，所以三輪摩托車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)比較大。
　　尷尬：部分車(chē)型公司承保積極性不高
　　對(duì)于這九大類(lèi)車(chē)型中虧損比較嚴(yán)重的營(yíng)業(yè)客車(chē)、掛車(chē)、拖拉機(jī)等，保險(xiǎn)公司承保積極性并不高。經(jīng)常會(huì)遇到保險(xiǎn)公司變相拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況，特別是保險(xiǎn)公司以各種理由拒?；蛘叽钍燮渌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為此保監(jiān)會(huì)曾多次下發(fā)文件要求保險(xiǎn)公司不得拒保拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)。
　　人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部一位不愿具名的人士表示，由于部分車(chē)輛虧損嚴(yán)重而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保積極性不高，曾經(jīng)南方某地區(qū)因?yàn)楫?dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司拒保的士交強(qiáng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致了不良的社會(huì)影響。
　　“交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，明知某些車(chē)型虧損保險(xiǎn)公司也必須咬牙承保。”一財(cái)險(xiǎn)公司代理人如此表示。
　　事實(shí)上，營(yíng)業(yè)客車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)非常高了，以6座以下的營(yíng)業(yè)出租租賃汽車(chē)（即的士）其交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)為1800元，相當(dāng)于6座以下家用車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)950元的兩倍，隨著座位數(shù)量的增加，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也直線(xiàn)上升，如營(yíng)業(yè)公路客運(yùn)36座以上的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為4690元。
　　面對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損達(dá)到92億元，保監(jiān)會(huì)將去年交強(qiáng)險(xiǎn)定性為經(jīng)營(yíng)趨于平穩(wěn)，同時(shí)保監(jiān)會(huì)表示，針對(duì)當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，會(huì)同相關(guān)部門(mén)深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，提出完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式和建立科學(xué)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的具體方案。
　　巨虧173億元VS累計(jì)繳稅210億元
　　來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損92億元，而在交強(qiáng)險(xiǎn)277億元的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用中卻有55億元的營(yíng)業(yè)稅。作為以不盈不虧為原則且政策強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)一方面承受著巨額虧損，一方面卻又繳納著巨額的稅收。
　　據(jù)了解，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅為46億元，2009年交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅為37億元，2006年7月1日到2008年全年交強(qiáng)險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅為72億元，加上2011年的55億元，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以來(lái)累計(jì)繳納營(yíng)業(yè)稅210億元，與此相對(duì)，同期交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損173億元。
　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授表示，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)五年半以來(lái)累計(jì)虧損173億元，而累計(jì)向交強(qiáng)險(xiǎn)征收營(yíng)業(yè)稅卻高達(dá)210億元，交強(qiáng)險(xiǎn)的思路是政府主導(dǎo)，不盈不虧的原則，既然是政府規(guī)定的一個(gè)法定險(xiǎn)種，那么這個(gè)營(yíng)業(yè)稅就不應(yīng)該征收。
　　談及交強(qiáng)險(xiǎn)改革的問(wèn)題，人保財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)改革應(yīng)該解決兩個(gè)問(wèn)題，一是費(fèi)率怎么調(diào)整，另一個(gè)問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)模式問(wèn)題。對(duì)于前者，由于目前交強(qiáng)險(xiǎn)仍然使用的是2008年的費(fèi)率，但現(xiàn)在醫(yī)療成本、物價(jià)水平等很多費(fèi)用都上漲了，如果調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的話(huà)，那么應(yīng)該考慮什么水平才是適度的。對(duì)于經(jīng)營(yíng)模式要解決是政府經(jīng)營(yíng)還是商業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式問(wèn)題，從目前的情況來(lái)看，在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，車(chē)主可以選擇保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司卻不能選擇車(chē)主的做法，存在一定的不合理性。
　　談到交強(qiáng)險(xiǎn)改革的問(wèn)題，王緒瑾認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)首先要解決經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題，要改變交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，是保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)還是由政府經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)損害賠償?shù)膯?wèn)題，他認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)主要是保護(hù)受害人的利益，而對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)中間對(duì)于財(cái)產(chǎn)的損失補(bǔ)償是不合理的，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失賠償可以由商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來(lái)解決。對(duì)于家用車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)盈利而營(yíng)業(yè)車(chē)巨虧的問(wèn)題，他認(rèn)為，雖然現(xiàn)在的交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于有一定的差別費(fèi)率，但可以根據(jù)權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，來(lái)重新確定其費(fèi)率水平，可以是高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)的思路來(lái)確定。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授表示，他做過(guò)測(cè)算全國(guó)的機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為51%，此舉意味著很多車(chē)輛沒(méi)有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，事實(shí)上相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)于不投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車(chē)主是可以進(jìn)行罰款的。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的改革，他認(rèn)為應(yīng)該從兩個(gè)方面入手，一方面是抓交強(qiáng)險(xiǎn)制度的執(zhí)行，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有51%，但是卻找不到一例這樣的處罰。另一方面是分門(mén)別類(lèi)地對(duì)不同車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行重新測(cè)算，哪一類(lèi)車(chē)是盈利的，哪一類(lèi)車(chē)是虧損的，對(duì)于盈利太多的這一類(lèi)車(chē)輛，是否下調(diào)保費(fèi)或者通過(guò)提高人傷醫(yī)療費(fèi)用部分的賠償，而虧損的這一類(lèi)車(chē)輛，是否提高保費(fèi)或者補(bǔ)貼或者減稅等手段來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié)，其思路應(yīng)該是高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)。他認(rèn)為，不能因?yàn)樘潛p而對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率一刀切，進(jìn)行簡(jiǎn)單的上浮或下調(diào)。對(duì)此，他建議，第一是將交強(qiáng)險(xiǎn)關(guān)于財(cái)產(chǎn)那一部分的賠償剝離，通過(guò)精算的方法將那一部分并入到人傷醫(yī)療補(bǔ)償費(fèi)用中去，因?yàn)楝F(xiàn)在1萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另一方面政府在通過(guò)測(cè)算之后，制定一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)間，讓保險(xiǎn)公司可以在這個(gè)區(qū)間內(nèi)上下浮動(dòng)，給予保險(xiǎn)公司一定的市場(chǎng)空間。
　　【無(wú)憂(yōu)保提示】對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的改革，某位曾經(jīng)參與交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)目研究的險(xiǎn)企法律部人士李先生表示，在最初討論交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候就希望不要向保險(xiǎn)公司征收營(yíng)業(yè)稅，當(dāng)時(shí)對(duì)此爭(zhēng)論比較激烈，因?yàn)闋可婷姹容^廣，但最終還是向保險(xiǎn)公司征收了營(yíng)業(yè)稅。