【摘要】將內(nèi)地、香港和臺灣的車險保單進(jìn)行對比，您很容易就會發(fā)現(xiàn)內(nèi)地私家車保單要“貴”出不少。對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借鑒國外經(jīng)驗，國內(nèi)車險費率和運作機(jī)制還有改善空間。
　　內(nèi)地車險保單貴數(shù)倍
　　“香港強(qiáng)制保險的保費比內(nèi)地高，但其責(zé)任范圍和責(zé)任限額遠(yuǎn)大于內(nèi)地。單純以保費除以保額計算的費率看，香港的費率也遠(yuǎn)低于內(nèi)地。”一位業(yè)內(nèi)人士在研究香港和內(nèi)地私家車保單時表示。
　　這結(jié)果也適用于內(nèi)地與臺灣車險保單的比較。據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇測算，同樣的保額，內(nèi)地和臺灣車險保費可以相差數(shù)倍。
　　不過，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和保險市場成熟程度不同，各地保費與保額不能簡單進(jìn)行比較。但是，上述兩位人士均認(rèn)為，國內(nèi)車險運作機(jī)制有需要提升之處。
　　比如，香港的強(qiáng)制保險賠償限額很高，“死亡和身體傷殘”的賠償限額為1億港元，財物損失的賠償限額為200萬港元，此外投保人還可以要求提高賠償額度。由于香港強(qiáng)制險的責(zé)任范圍比較寬，減少了因投保不足而產(chǎn)生的糾紛。而內(nèi)地交強(qiáng)險對死亡和傷殘的賠償限額僅是香港的1/755。又如，香港車險可以根據(jù)駕駛?cè)说男詣e、年齡、經(jīng)驗來確定不同的費率，比內(nèi)地統(tǒng)一費率更為完善。
　　上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，內(nèi)地應(yīng)該逐步提高強(qiáng)制險的賠償限額和保障范圍，同時繼續(xù)完善費率浮動機(jī)制，體現(xiàn)公平合理。
　　交強(qiáng)險減虧有解
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，完善制度建設(shè)，改變不合理的保險結(jié)構(gòu)，交強(qiáng)險或可減虧。
　　據(jù)分析，交強(qiáng)險保費被吃空的因素有三個：一是交強(qiáng)險中對醫(yī)療賠償費和死亡賠償限額過低，但實際賠償額有可能會超出該限額；二是部分車型的承保費率過低，提高了整體賠付水平；三是交強(qiáng)險對財產(chǎn)損失的賠付占比過多。
　　郝演蘇表示，“交強(qiáng)險應(yīng)該更多體現(xiàn)以人為本的宗旨，增加死亡和傷殘賠付限額，減少對財物損失的理賠支出”。他建議，未來可嘗試將財物損失放手給商業(yè)保險承保，交強(qiáng)險主要保障死亡和醫(yī)療。
　　無憂保提示：看來車險定價也得走出內(nèi)地，最好能與國際接軌。針對個別車型賠付率過高的現(xiàn)象，郝演蘇建議，交強(qiáng)險對車型的分類應(yīng)該更加準(zhǔn)確，尤其對私家車、營運性車輛、農(nóng)用車等應(yīng)該實施個性化的費率，這樣可以更好地體現(xiàn)市場公平。