【摘要】自從交強險成為國家強制規(guī)定的保險以來，交強險的盈虧問題就受到了廣泛關注。日前，中國保監(jiān)會發(fā)布2011年機動車交通事故責任強制保險業(yè)務情況的公告，經(jīng)審計的各保險公司交強險匯總數(shù)據(jù)顯示，交強險經(jīng)營虧損92億元,其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。
　　又一年的巨額虧損，與交強險費率在設計之初 “不盈利不虧損”的原則似乎漸行漸遠。“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”的經(jīng)營模式再度惹來非議。從被傳“百億暴利”到百億巨虧，交強險承保虧損逐年加大的趨勢，讓部分把“交強險”視為“招財樹”的保險公司這些年來也望而生畏，變相拒保等事件頻生。保監(jiān)會表示，針對當前交強險運行中出現(xiàn)的問題，會同相關部門深入研究交強險的經(jīng)營模式，提出完善交強險經(jīng)營模式和建立科學費率調整機制的具體方案，促進交強險制度健康穩(wěn)定運行。
　　逐年虧損 走不出賠錢的怪圈
　　從各險企出具的2011年交強險精算報告中發(fā)現(xiàn)，中國人保、中國平安  （601318 股吧,行情,資訊,主力買賣）、中國太保  （601601 股吧,行情,資訊,主力買賣）、中華聯(lián)合、天安保險等大中型險企成為虧損大戶，在36份交強險報告中，實現(xiàn)盈利的只有華泰財險、天平汽車保險和陽光農業(yè)相互保險3家公司，盈利總和則只有6362萬元。
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，交強險自2006年7月開始實施以來，2006年—2008年期間合計盈利6.9億元，其中2008年實現(xiàn)微盈利1.7億元。之后，隨著覆蓋面擴大，虧損面也在擴大：2009年虧損29億元，2010年虧損72億元，2011年虧損增至92億。截至2011年底各家保險公司僅此項業(yè)務累計虧損超過170億。
　　對此，中國保險行業(yè)協(xié)會交強險工作組坦言，交強險自開辦以來，續(xù)保汽車單均保費下降22%，賠償限額翻倍，案均賠款上升58%。目前執(zhí)行的交強險費率已經(jīng)整體不足以覆蓋交強險的賠付及經(jīng)營成本，在一些車種及地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。并且，預期人傷賠償標準、醫(yī)療費用仍將持續(xù)上升，對未來交強險的經(jīng)營狀況將繼續(xù)形成壓力。
　　“交強險的經(jīng)營模式是造成交強險經(jīng)營虧損、費率無法及時調整的根本原因。”一中小財險云南分公司副總在接受我們采訪時表示，交強險誕生之初就帶有明顯的行政色彩，“前端政府定價，后端市場經(jīng)營”的模式，及“不盈利不虧損”原則的提出，讓保險公司沒有定價權，又要自擔盈虧風險。
　　數(shù)據(jù)顯示，去年交強險的賠付率為81.9%，與上一年相比略有下降，但與發(fā)達國家60%-70%的賠付率相比仍明顯偏高。上述中小財險公司副總給我們算了這么一筆賬，按照部分地區(qū)高達89%的賠付率來算，相當于保險公司在這塊業(yè)務上還有11%的盈利空間，除去需要承擔2%的道路救援基金，4%左右的代理手續(xù)費，加上稅收，基本上所謂的11%的盈利已經(jīng)所剩無幾。如果再把每天的員工工資、查勘車輛、辦公大樓運營成本等算進去，交強險注定是賠本賺吆喝的業(yè)務。
　　業(yè)內人士注意到，交強險在承受著逐年虧損的同時，還繳納著巨額的營業(yè)稅。數(shù)據(jù)顯示，2006年-2008年，交強險繳納的營業(yè)稅是72億元，2009年、2010年、2011年繳納的營業(yè)稅分別是37億元、46億元和55億元，總計210億元。與此同時，在2008年之前所有經(jīng)營交強險的保險公司已到期和未到期的責任保費總計是1309.8億元，其后三年分別為668億元、841億元和983億元。 “國家定價，由保險公司來埋單，盈虧無人管。開辦交強險，我們從不指望盈利，但求別虧就行。”業(yè)內人士一言道出眾多保險人共同的心聲。
　　保險公司成法庭上的弱者
　　在經(jīng)營的過程中，最讓保險公司感到無助的是在當前道路交通事故的法律訴訟中，保險公司的訴訟地位全是被告，同時，法律訴訟中還存在著大量對保險公司超限額判決的問題。
　　3月21日，最高人民法院頒布了《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋(征求意見稿)》(以下簡稱《司法解釋》)?！端痉ń忉尅冯m為交強險案件糾紛中所遇到的問題建立了標準的司法解釋，統(tǒng)一全國范圍內的司法審判，有利于保險行業(yè)尤其是車險行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，不過，《司法解釋》與現(xiàn)行法律及保險合同條款中的規(guī)定存在一定沖突，更多傾向于增加保險公司賠償責任、擴大保險公司賠償范圍，隱形中加劇保險公司經(jīng)營交強險的壓力。
　　比如，《司法解釋》第十七條規(guī)定，駕駛人未取得駕駛資格、醉酒、吸毒、濫用麻醉藥品或者精神藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故；被保險人故意制造交通事故造成人身損害的，保險公司在交強險責任限額內先行賠付，然后再向被保險人追償。該條款與《機動車交通事故責任強制保險條例》存在沖突。沒有顧及保險公司應有的合法權益，從保險原理來講是不合理的。
　　據(jù)一不愿具名的保險業(yè)內人士表述，云南的法律環(huán)境還相對較好，在判決上，大部分法官還是會考慮很多因素在里面。不像江蘇、浙江一帶的法官不管三七二十一，保險公司判輸?shù)目赡苄院艽蟆?ldquo;在業(yè)界看來，保險法和交通法應該相互呼應，互相尊重。”
　　車輛投保難 潛規(guī)則橫行
　　這些年，隨著交強險逐年虧損的幅度增加，保險公司的承保意愿在直線下降。不少車主集中反映，一些保險公司員工在聽聞車主只買交強險，不買商業(yè)車險的要求后，會以系統(tǒng)無法打開等理由間接拒保。
　　對此，一產(chǎn)險云南分公司副總表示，對于交強險的開辦，保險公司從未指望過借此盈利，更多的是將其真正的價值定位為“招財樹”，來促進商業(yè)車險的銷售。但是，這幾年由于車險所引發(fā)的種種爭議與質疑，讓保險“理賠難”的形象深入廣大車主的腦海里，所以現(xiàn)在已經(jīng)很難指望再達到以交強險來吸收商業(yè)保險的目的。
　　“大多數(shù)保險公司還是比較規(guī)矩的，拒保的公司并不多。作為省一級或總公司而言，不可能會出臺拒保交強險的指引和思路等文件，反倒是一些小的分支機構，因為虧的太嚴重，有些會不想承保，才會衍生出拒保的現(xiàn)象。”上述副總坦言，對于保險公司而言，作為一個企業(yè)首先要承擔的是社會責任，盈利的目的是為了更好地擔責。
　　除了帶有行政色彩，業(yè)內表示，最初制定交強險費率方案時，由于理賠數(shù)據(jù)不齊全和數(shù)據(jù)真實性等問題，其在缺乏足夠有效數(shù)據(jù)支撐的情況下采用了統(tǒng)一費率，未考慮地區(qū)間的差異。一中小產(chǎn)險公司負責人告訴我們，由于省市地區(qū)賠付率高企，受傷的不僅僅是保險公司，廣大的農民及摩托車車主更是深受其害。那些賠付率高的省市，對于摩托車、低速載貨汽車、變形拖拉機等車輛的承保意愿并不強烈，大多拒保，大量的投保需求流入到云南等保險市場。
　　“這周有保險代理過來找我們公司談過，說是他們手上有一批約五六千輛從安徽過來的摩托車等車輛的交強險投保需求，希望我們能承保。并承諾給我個人每張投保車輛100元的返利。”上述負責人直言，對于我們這些云南的保險公司而言，一筆單有五六千輛車的投保需求，乍一看很誘人，很難叫人拒之門外。但是，“如果有險企或個人因為利益熏心，盲目地接了這么一批外地的車輛承保，我們很擔心本來尚算可以的云南市場會因此垮掉。”據(jù)了解，因為新車沒牌照，不知道它的使用地，有云南的保險公司為了防止外地車輛到本省投保，現(xiàn)在大都以身份證號碼來把關，即只針對身份證號為“53”開頭的云南身份證車主來承保。這樣一來帶來新的問題，卡住了部分外省在云南工作的人。
　　未來
　　交強險的核心價值魅力依舊
　　交強險2012年的經(jīng)營已經(jīng)過半，來年的虧損似乎又已經(jīng)注定。在36家交強險精算報告中，人保、平安、太保等多家保險公司對于交強險經(jīng)營的展望都為負面。人保的精算報告顯示，隨著賠償標準的逐年提高以及零配件價格等維修成本上升，交強險的賠付成本包括人傷、物損的賠付成本將會不斷上升；另一方面，隨著新車銷售趨緩，交強險平均費率水平可能繼續(xù)呈現(xiàn)下降的趨勢；道路救助基金的提取使交強險費率充足率進一步下降，2012年交強險的保費充足性仍然面臨嚴峻考驗。
　　平安的報告也預計，2012年交強險賠付成本將在2011年基礎上有所攀升，保單虧損將進一步擴大，但具體擴大幅度將受有利和不利因素的綜合影響；太保同樣預計2012年保單年度交強險最終賠付率仍將處于較高水平。
　　保險公司承保交強險所帶來的巨大虧空，必然要通過商業(yè)車險的盈利彌補過來，并且還要有不菲的盈余。由此衍生出兩個問題:保險公司在商業(yè)車險方面是否謀利太高，甚至有暴利嫌疑；在商業(yè)車險承保和理賠過程中，是否存在不當謀利，從而努力放大商業(yè)車險的謀利空間
　　今年5月1日起，我國正式向外資保險公司開放了交強險市場。截至目前，已經(jīng)有多家外資機構向保監(jiān)會提供交強險產(chǎn)品報備申請。國內險企連年虧損的業(yè)績，也沒有讓這些外資保險公司卻步。在業(yè)內看來，即便交強險對于商業(yè)車險的吸引力在下滑，但仍存在它一定的價值，畢竟車主通常不會將交強險和商業(yè)車險分別投保兩家公司，之前沒有交強險資格的外資保險公司很難染指近兩年火爆的車險市場。
　　無憂保提示：看來，如何幫助企業(yè)走出困境，讓交強險實現(xiàn)盈利，是保險人需要研究的問題。建議政府制定交強險費率的上限以及保險責任，保險公司采取商業(yè)化經(jīng)營，在政府制定的費率上限之下依據(jù)車輛風險自行擬訂費率。這意味著交強險引入市場競爭來自行執(zhí)行區(qū)間定價，在經(jīng)營過程中實現(xiàn)自負盈虧。