導(dǎo)語：2009年5月6日，廣州市普降暴雨，全市有35個停車場遭到不同程度的水淹，僅廣州市天河區(qū)就有24個停車場的1139輛車被淹。
　　中?？党莿t有370多輛汽車受損，經(jīng)過近4天的排水，汽車才從淤泥中被拖出來。
　　從5月7日凌晨開始，廣東省各大保險(xiǎn)公司的理賠電話不斷，其中關(guān)于車庫遭淹導(dǎo)致車輛被浸泡的報(bào)案電話居高不下。廣東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至10日中午12時(shí)，廣東省各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接受因暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)18285件，其中涉及車險(xiǎn)的報(bào)案數(shù)14698件，初步估計(jì)損失金額1.27億元。
　　為了幫助您更好的規(guī)避水淹車帶來的損失，華泰為您準(zhǔn)備了下述與水淹車相關(guān)的知識。
　　1、水淹車事故如何界定？保險(xiǎn)理賠難不難？
　　華泰：事故的界定很簡單，只要是因?yàn)楸┯甑茸匀粸?zāi)害導(dǎo)致車輛損失的，就構(gòu)成了一個水淹車事故。就像是這一季的暴雨，造成了很多車停放中被水淹，或者因?yàn)椴恢赖缆贩e水深淺駛?cè)胨袑?dǎo)致被淹熄火，都算是水淹車事故。
　　在我們?nèi)A泰保險(xiǎn)，針對水淹車的理賠是有一個應(yīng)急方案的。因?yàn)樗蛙嚲S修需要較長的時(shí)間，一些損失比較大的車輛維修費(fèi)用很高，我們針對這些車輛都可以實(shí)行預(yù)賠機(jī)制，就是針對一些可以先確定下來的損失，我們預(yù)先賠款給客戶，讓客戶先修車。針對這次水淹車事故，結(jié)合保監(jiān)局的指導(dǎo)方針，我們公司也采取了更加靈活的賠付方式。像一些損失很小的水淹車，我們定損完畢后，客戶只需提供賬號，我們就可以馬上賠款給客戶了。現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬或者修理廠代索賠的方式都可以。像那些損失較大的水淹車，可以先預(yù)賠，或者將整車維修給4S店包干，我們先賠款給4S店。
　　2、水沒頂，車輛原則上才能定全損賠付的說法對嗎？
　　華泰：水沒車頂全損賠付的說法是大眾比較容易理解的說法，但是這種說法是片面的。一般來說，當(dāng)車輛的修理費(fèi)用大于它的實(shí)際價(jià)值的時(shí)候保險(xiǎn)公司就推定全損了，這個時(shí)候就按全損賠付。
　　3、水浸車和涉水開車是不同的概念嗎？
　　華泰：水浸車和涉水開車卻是兩個完全不同的概念。最大的區(qū)別在于造成事故的原因不一樣。水浸車是車輛在停放中，由于暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的車輛被淹，所引起的車輛損失。而涉水開車就存在人為的因素，是因車主不明水深強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致這樣就會造成兩種損失，一種就是車內(nèi)進(jìn)水，造成的一些損失（如地毯等）。這種損失如是暴雨引起的，就屬保險(xiǎn)責(zé)任。第二種就是車輛涉水，結(jié)果造成發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損。這種損失無論是否是暴雨引起的，都不屬保險(xiǎn)責(zé)任。舉個例子吧，比如暴雨引起路面有積水，而車主無法判斷水深，車輛駛?cè)胨泻筮M(jìn)水，熄火。這個時(shí)候，那屬于一起水淹車事故。造成的損失（除發(fā)動機(jī)損失外），其他損失屬保險(xiǎn)責(zé)任。而如果車主在熄火后繼續(xù)打火強(qiáng)行發(fā)動車輛的話，造成的損失就屬于擴(kuò)大損失，就不屬保險(xiǎn)責(zé)任了。
　　4、現(xiàn)在的車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品中有涉水險(xiǎn)銷售嗎？
　　華泰：包括。就我們公司而言，涉水損失保險(xiǎn)叫做發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)。保了發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)的車輛，在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞的，我們給予賠償。因車輛冷卻水凝固致使發(fā)動機(jī)凍裂造成的損失，也屬于發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。
　　5、保險(xiǎn)公司有哪些賠付提醒？
　　華泰：對于那些沒有買車損險(xiǎn)或者只有交強(qiáng)險(xiǎn)的車主，其損失更大。車主要進(jìn)行維修，首先需通過物價(jià)部門的陪同與維修店談好定損維修費(fèi)用。比如根據(jù)車損險(xiǎn)新條款規(guī)定，發(fā)動機(jī)損壞并不在保障范圍內(nèi)。
　　針對水淹車事故，華泰一般從客戶報(bào)案開始就對客戶進(jìn)行初步的指引，告知客戶不要再次嘗試啟動車輛，如果可能的話可以先聯(lián)系拖車。隨后，我們有理賠人員去到現(xiàn)場，做更專業(yè)的指引。
　　我們的理賠人員對于屬于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，我們給予及時(shí)的定損，并且督促修理廠及時(shí)拆檢、維修，讓客戶能夠及早拿回車，也避免了更大的損失。而發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致?lián)p壞是車輛損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任，按照車輛損失保險(xiǎn)條款是不予賠付的。經(jīng)過這次廣東暴雨導(dǎo)致的水淹車事故，我們也會提醒車主，為了愛車能夠得到更有效的保障，可以購買我們發(fā)動機(jī)特別損失險(xiǎn)或者其他財(cái)險(xiǎn)公司的涉水損失險(xiǎn)，避免車主獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　6、發(fā)生水淹車事故，物業(yè)管理單位需要擔(dān)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任嗎？如果出現(xiàn)維修報(bào)價(jià)超過了保險(xiǎn)賠付金額的情況，如何應(yīng)對缺口？
　　華泰：首先，車主向物業(yè)公司交納有停車費(fèi)用，與物業(yè)公司形成的是有償保管的法律關(guān)系，此時(shí)作為汽車保管人，負(fù)有對天氣變化的預(yù)報(bào)義務(wù)，損害的預(yù)見義務(wù)和及時(shí)通知義務(wù)，采取必要、合理的排險(xiǎn)、搶險(xiǎn)和事后補(bǔ)救措施的義務(wù)。如果物業(yè)公司疏于防范，沒有盡到必要的注意或者管理義務(wù)，導(dǎo)致車輛受損，根據(jù)我國《合同法》第三百七十四條的規(guī)定，物業(yè)公司應(yīng)該對車主承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
　　同時(shí)，地下車庫進(jìn)水也可能和開發(fā)商的設(shè)計(jì)或者施工不符合要求有關(guān)系。地下停車場一個很重要的設(shè)施就是要有足以排出一般能預(yù)見的暴雨所形成的積水災(zāi)害的排水系統(tǒng)。如果因?yàn)榕潘到y(tǒng)在設(shè)計(jì)之初就無法滿足排水的需要，導(dǎo)致地下車庫進(jìn)水汽車受損，那么，對于已經(jīng)購買了地下停車位的車主來說，可以根據(jù)相關(guān)法律要求開發(fā)商承擔(dān)一定的賠償責(zé)任。
　　車主可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇索賠的對象，而保險(xiǎn)公司在對車主理賠完畢后，就取得了對物業(yè)公司的追償權(quán)。
　　出現(xiàn)這樣的缺口可能有多方面的原因：
　　一、維修報(bào)價(jià)中可能包含了發(fā)動機(jī)損失部分的修理費(fèi)用，而大部分的車主并沒有購買涉水損失險(xiǎn)或者發(fā)動機(jī)特約損失險(xiǎn)，所以水淹車的損失險(xiǎn)只能通過車輛損失險(xiǎn)得到賠償。我們知道，發(fā)動機(jī)損失是車損險(xiǎn)的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠付的。
　　二、維修報(bào)價(jià)只是維修廠單方面的報(bào)價(jià)，不排除報(bào)價(jià)高于市場價(jià)格的因素。保險(xiǎn)公司是按照市場價(jià)格來定損車輛的，絕不會刻意壓低價(jià)格讓車主受到損失。
　　所以如果真的出現(xiàn)了缺口，希望能夠得到車主的理解，雖然我們俗稱的“全險(xiǎn)”保障較全面，但是依然是有除外責(zé)任的。我們也會盡力解決車主，維修廠和保險(xiǎn)公司三方在報(bào)價(jià)上的矛盾，盡力將車主的損失降到最低。
　　7、如何合理全面購買適合自己的車險(xiǎn)？
　　華泰：建議車主參考以往的出險(xiǎn)情況、自身實(shí)際使用用途、國家對人傷賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)等因素，對自身保障范圍、額度作初步的估計(jì)，再通過保險(xiǎn)從業(yè)人員詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款，作進(jìn)一步的認(rèn)知，通過上述方式，選擇適合自已的車輛保險(xiǎn)。
　　8、發(fā)生水淹車事故時(shí)因?yàn)樘幚聿划?dāng)導(dǎo)致?lián)p失的兩個案例：
　　案例一：
　　我司曾經(jīng)承保了一臺別克商務(wù)車，車主李先生在雨天積水路面開過的時(shí)候車輛突然熄火，車內(nèi)也出現(xiàn)浸水現(xiàn)象，不是很懂汽車構(gòu)造的李先生可能著急了，強(qiáng)行打火，結(jié)果出現(xiàn)兩聲異響就沒有動靜了。后來李先生向我司報(bào)案，我們聯(lián)系拖車將別克拖到修理廠進(jìn)行檢測，發(fā)現(xiàn)啟動馬達(dá)被燒。但由于啟動馬達(dá)的損失是人為擴(kuò)大的，根據(jù)我司與李先生簽訂的保險(xiǎn)合同中車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第七條“遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”，因此這個事故當(dāng)中，我司只負(fù)責(zé)賠償了車主保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的發(fā)動機(jī)及座椅等的清洗費(fèi)用。
　　案例二：
　　另一個事故是一輛寶來在地下車庫停放被淹。車主是一位女士張小姐。她是將車送到修理廠后才向我司報(bào)案。據(jù)張小姐所說，因?yàn)橐估锏谋┯曜屗龘?dān)心車被水淹，她一大早趕到車庫，發(fā)現(xiàn)車內(nèi)已經(jīng)進(jìn)水了，于是她嘗試打火想要測試車是否可以啟動，結(jié)果相信很多人都能猜到，車子動不了了。經(jīng)我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，因張小姐強(qiáng)行打火發(fā)動車輛，造成發(fā)動機(jī)曲軸、連桿等嚴(yán)重變形，缸體破裂。由于張小姐僅投保了車損險(xiǎn)，并沒有投保發(fā)動機(jī)特約損失險(xiǎn)，該事故的發(fā)動機(jī)損失屬于車損險(xiǎn)的除外責(zé)任，因此這部分損失只能由張小姐自行承擔(dān)，我司賠償了發(fā)動機(jī)清洗費(fèi)和更換機(jī)油等項(xiàng)目的費(fèi)用。
　　諸如此類的案件相信各大保險(xiǎn)公司并不鮮見，究其原因，是很多車主并不知道水淹車后應(yīng)該怎樣處理，無意間擴(kuò)大了事故損失。在這里給廣大車主一些建議，停放車輛盡量不要選擇低洼或易積水的地段。雨中行車要格外小心，遇到不明水深的路面，最好不要涉水通過。如果汽車排氣管進(jìn)水，發(fā)動機(jī)切忌強(qiáng)行打火，否則會造成發(fā)動機(jī)損壞。如果遇到水淹車事故，建議車主及時(shí)報(bào)案，并請專業(yè)拖車公司將車拖至修理廠。
　　無憂保網(wǎng)提醒：據(jù)了解，發(fā)動機(jī)經(jīng)過清洗，烘干就能正常工作了，費(fèi)用大概幾百塊，同時(shí)這種情況是可以向保險(xiǎn)公司索賠的。