【摘要】老年生活病沒有想象的那么枯燥恐怖。投保商業(yè)養(yǎng)老險可以讓晚年樂無憂。近期，“將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡”的話題在網(wǎng)絡(luò)上引起了廣泛熱議。看到這條消息后，40歲的蔣先生開始為自己的后半生犯起了愁。蔣先生想到，自己目前月薪一萬多元，退休后的收入將大打折扣，原來的生活品質(zhì)將受到很大的影響。而且隨著醫(yī)療費用的急劇上漲，蔣先生意識到還需要為自己準備一大筆醫(yī)療基金。作為“上有老下有小”的“夾心族”，蔣先生感到壓力巨大。其實，這并非蔣先生一個人的擔(dān)心與困惑。
　　養(yǎng)老，一個倍感沉重又無法逃避的話題
　　我國人口的預(yù)期壽命正不斷延長。從20世紀50年代到現(xiàn)在，我國人口的平均壽命已從40歲增長到74.5歲，未來20年將接近80歲，到2050年很有可能達到85歲。在享受長壽生活的同時，我們也要面臨高額的老年生活開支。以60歲退休計算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90萬。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費用將輕松超過100萬。
　　退休后，我們靠什么養(yǎng)老？
　　自2011年起，我國正式進入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。形象地說，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會達到4個。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會基本養(yǎng)老保險的負擔(dān)越來越重，我國已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個人賬戶空賬已達7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%-60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。
　　眾所周知，我國已全面迎來“4-2-1”家庭時代，一對夫妻贍養(yǎng)四個老人撫養(yǎng)一個孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長，“8-4-2-1”的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時代已經(jīng)一去不復(fù)返了。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險，一張不得不買的保單
　　在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。
　　在一個完整的養(yǎng)老計劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險毫無疑問是堅實的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”，具有無法替代的優(yōu)勢。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險是商業(yè)養(yǎng)老保險最核心的優(yōu)勢。其次，通過復(fù)利滾存計算收益的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，儲備時間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險產(chǎn)品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ?，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。
　　目前，市場上商業(yè)養(yǎng)老保險種類繁多，普通民眾在選購時經(jīng)常會眼花繚亂。就這個問題，近期本報我們走訪了多家保險公司。其中?？等藟鄣目偩銕煑钆繉τ谙M者如何選購商業(yè)養(yǎng)老保險給予了一些建議：首先，產(chǎn)品要能終身領(lǐng)取，只有這樣才能有效地應(yīng)對長壽風(fēng)險；其次，養(yǎng)老產(chǎn)品要首選長期穩(wěn)健型的產(chǎn)品，而不能盲目追求短期的高收益。建議大家選購分紅型產(chǎn)品，除了領(lǐng)取穩(wěn)定的固定年金外，還能享受保險公司的分紅收益，能抵消一定的通脹侵蝕。另外，如果產(chǎn)品能夠提供一些輔助功能，例如保單借款，就能夠幫助投保者在養(yǎng)老金領(lǐng)取前，在不影響?zhàn)B老金儲備的前提下，解決燃眉之急。
　　選購商業(yè)養(yǎng)老保險，宜早不宜遲
　　保險界的專家認為養(yǎng)老險產(chǎn)品越來越貴是必然的趨勢。因為壽險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)是人口生命周期表，產(chǎn)品的費率是由保險公司的精算師運用復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型計算確定的。隨著人口平均壽命的延長，對于保險公司來說所承擔(dān)的壽命風(fēng)險就會相應(yīng)增加，多出來的這部分風(fēng)險成本，保險公司當(dāng)然會轉(zhuǎn)嫁給投保人。專家建議，選購商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老金的有力補充，宜早不宜遲。
　　預(yù)約“樂無憂”的退休生活
　　我們看到，目前社會中，有些“傷不起”的老人因為沒有社保，沒有子女贍養(yǎng)，生活比較困頓，每天都為生計所擔(dān)憂，很多時候他們只能靠社會福利救濟艱難度日。
　　無憂保提示：保障晚年老有所依，就得提前行動起來。有些老人則屬于“樂無憂”類型。他們的退休資金準備充分，興趣廣泛，想要讓自己成為“樂無憂”型的老人，不妨利用個人商業(yè)養(yǎng)老保險，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來。