【摘要】在北京“7·21”暴雨之后，與安全錘一樣，原本無(wú)人問(wèn)津的涉水險(xiǎn)已經(jīng)一夜走紅。據(jù)網(wǎng)上人保客服人員介紹，最近針對(duì)涉水險(xiǎn)的咨詢數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式上漲。
　　與此同時(shí)，有關(guān)涉水險(xiǎn)的種種爭(zhēng)議也越來(lái)越大。“二次點(diǎn)火造成的損失涉水險(xiǎn)到底能不能賠？既然車(chē)損險(xiǎn)也可賠付發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后的簡(jiǎn)單維修費(fèi)用，那么有必要買(mǎi)涉水險(xiǎn)嗎？”買(mǎi)還是不買(mǎi)涉水險(xiǎn)，這對(duì)于諸多車(chē)主來(lái)說(shuō)仍是個(gè)問(wèn)題。
　　為發(fā)動(dòng)機(jī)“買(mǎi)單”
　　“被泡的車(chē)正式宣布報(bào)廢。要修好的價(jià)錢(qián)比買(mǎi)新的還貴。”7月30日，央視主播張泉靈在微博上宣稱。
　　與她遭遇相似的車(chē)主每天都在增加。據(jù)北京保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至7月30日，在京保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)報(bào)案4.2萬(wàn)件，估損金額約3.9億元。
　　車(chē)輛涉水損失到底應(yīng)由哪些險(xiǎn)種“買(mǎi)單”？ 據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士介紹，保險(xiǎn)公司在車(chē)損險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，承擔(dān)因暴雨責(zé)任導(dǎo)致的車(chē)身、車(chē)內(nèi)飾、車(chē)上電子元器件等各方面損失，以及發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的拆裝、清洗、換油等費(fèi)用；在涉水險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)因水淹、涉水行駛、在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的相應(yīng)損失。
　　作為附加險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)必須在原車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加，且必須與車(chē)損險(xiǎn)在同一家公司單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，其費(fèi)率一般為車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的5%左右。此外，涉水險(xiǎn)擁有15%至20%的絕對(duì)免賠額。
　　然而，投保涉水險(xiǎn)也并非令車(chē)主完全安心，因?yàn)楦骷夜緦?duì)其仍設(shè)置了一個(gè)免賠條款：被水浸沒(méi)后，對(duì)于車(chē)主強(qiáng)行二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成的損失，保險(xiǎn)公司將不予賠償。
　　“駕駛員行車(chē)安全手冊(cè)里已經(jīng)說(shuō)明，如果駕駛員在遇水熄火后還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部受損甚至報(bào)廢，這屬于不當(dāng)操作，確實(shí)不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。”郝演蘇坦言。
　　投保作用不大？
　　對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)受損，不額外買(mǎi)涉水險(xiǎn)，遭拒賠；額外買(mǎi)，也未必賠，那么投保涉水險(xiǎn)的意義有多大？
　　在郝演蘇看來(lái)，這正是他不會(huì)買(mǎi)涉水險(xiǎn)的原因。“其實(shí)只要能正確操作，確實(shí)沒(méi)有多大必要買(mǎi)涉水險(xiǎn)，尤其是在雨水并不多的北方地區(qū)。實(shí)際上車(chē)主只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)，一旦車(chē)輛是在靜止?fàn)顟B(tài)中被動(dòng)地被水淹，即使是未購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，這種情況導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損也應(yīng)該可以獲得賠償。”
　　這一說(shuō)法在一位人保財(cái)險(xiǎn)人士那里得到證實(shí)。“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后的拆裝、清洗等費(fèi)用，這在我們的車(chē)損險(xiǎn)里面都可以賠。不過(guò)如果確實(shí)覺(jué)得有可能遇上雖未強(qiáng)行啟動(dòng)但發(fā)動(dòng)機(jī)被水淹后仍嚴(yán)重受損的情況，也不妨投保涉水險(xiǎn)。”這位來(lái)自某人保分公司的人士告訴小編。
　　對(duì)于將涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)單獨(dú)列出的原因，平安產(chǎn)險(xiǎn)理賠部副總經(jīng)理吳濤在微博上解釋說(shuō)，由于涉水險(xiǎn)賠付成本較高，如直接放入車(chē)損險(xiǎn)會(huì)使其費(fèi)率上升；而單獨(dú)作為附加險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)需要選擇是否投保。
　　【無(wú)憂保提示】“由于想以價(jià)格戰(zhàn)來(lái)占據(jù)市場(chǎng)份額，因此相對(duì)而言中小保險(xiǎn)公司更傾向設(shè)立涉水險(xiǎn)。”人保人士也透露，“每次看到這些公司的同類(lèi)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，我都發(fā)現(xiàn)價(jià)格比我們的便宜好幾百元，后來(lái)仔細(xì)一看，原來(lái)他們的責(zé)任范圍更小，并把劃出去的部分設(shè)計(jì)成了附加險(xiǎn)。”