【摘要】當前，縣域保險市場無序競爭違規(guī)展業(yè)現(xiàn)象表現(xiàn)在惡意競爭擾亂經(jīng)營環(huán)境、虛假業(yè)務宣傳誤導投保者、客戶投保容易理賠難、保險業(yè)務銜接性差，另外，仍然存在“存單變保險”誤導客戶現(xiàn)象。而在搶奪“車險”、“學平險”這兩塊“大蛋糕”的競爭中，個別職能部門拿回扣現(xiàn)象加劇了保險市場的混亂，如果甲公司承諾以5%手續(xù)費返還，乙公司就敢承諾以8%，這已成為行業(yè)內(nèi)約定俗成、公開的秘密。而有關職能部門的“樂在其中”無形中加劇了保險市場的無序和混亂。
　　隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，各家保險公司看好縣域保險市場的廣闊性和巨大的發(fā)展?jié)摿?，紛紛以縣城城區(qū)為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地開展縣域保險業(yè)務。但由于我國保險業(yè)尚處于發(fā)展初期，且監(jiān)管力量不足，縣域保險市場存在無序競爭、違規(guī)經(jīng)營、危害客戶利益等令人擔憂的現(xiàn)象。
　　上述亂象的形成主要源于缺乏規(guī)范，一是縣域保險市場準入門檻過低。目前，保險公司在開設縣域分支機構之初往往只有兩三個人，隨便找個場所就可以“招兵買馬”開展業(yè)務。二是縣域保險監(jiān)管缺位。各地保監(jiān)局與縣域機構的距離半徑過大，從而導致監(jiān)管鞭長難及；而地級市松散型的行業(yè)自律組織對于縣域機構更是缺乏約束力；另外，縣級政府金融辦對于縣域保險機構的監(jiān)管也較為乏力。三是保險業(yè)務員素質良莠不齊。部分業(yè)務員受利益驅動，試圖通過不正當競爭來取得一已私利。四是保險受償存在制度性缺陷?！侗ｋU法》并未對一些理賠內(nèi)容做出具體規(guī)定，保險公司既當“運動員”又當“裁判員”，致使客戶的利益無法得到有效的保障。五是縣域保險機構所處環(huán)境缺乏有效的社會監(jiān)督。綜上所述，生存于“三不管”地帶的縣域保險機構存在無序競爭的亂象實屬意料之中。
　　縣域保險機構無序競爭所衍生出來的種種問題，嚴重損害了投保人的利益，降低了公眾對保險業(yè)的信任度，也使規(guī)范經(jīng)營的公司經(jīng)濟利益受損甚至最終被迫退出市場競爭。盡管縣域保險機構生存環(huán)境不利于其健康發(fā)展，但如果任由其自由無序地發(fā)展，極有可能造成金融秩序混亂，危及一方金融安全。
　　因此，針對縣域保險市場中的種種亂象應該從以下方面進行改進：
　　在監(jiān)管方面，開展有效的保險監(jiān)管。建議保監(jiān)會(局)盡快設立縣級保險監(jiān)管機構，使其能夠有效解決對縣域保險市場監(jiān)管不到位的問題。若暫時無法實現(xiàn)這一目標， 可暫由地方政府金融辦及人民銀行聯(lián)合對其進行監(jiān)管。
　　在法律制度方面，盡快彌補法律法規(guī)等制度的缺失，使監(jiān)管工作有所保障。建議相關部門盡快修改完善《保險法》的有關內(nèi)容，出臺與之配套的法律法規(guī)，明確司法解釋條款與解釋權限。同時，在縣域設立保險分支機構時，應充分征求當?shù)卣庖姡ど滩块T在核發(fā)營業(yè)執(zhí)照時也要將此做為前提條件。
　　在保險環(huán)境建設方面，建立保險誠信體系。建議大力開展保險誠信教育，使之成為保險從業(yè)人員必備的一項素質；加大對失信行為的懲戒和處罰力度，通過行業(yè)整頓、社會監(jiān)督等手段讓個別公司的違規(guī)不誠信行為曝光，讓無序競爭、違規(guī)行為付出沉重的代價；同時，還應盡快制定保險業(yè)強制性信息披露制度，通過社會力量進行監(jiān)督。
　　【無憂保提示】另外需要關注的是，保險業(yè)的健康發(fā)展需要舉全社會之力，公安、檢察院、法院、稅務、工商等相關部門要聯(lián)手打擊保險詐騙等犯罪活動，落實好國家稅收優(yōu)惠政策，使本就“弱小”的縣域保險市場在健康的大環(huán)境中茁壯成長。