【摘要】在大部分人眼中，公務(wù)員都是一份令人羨慕的職業(yè)，但其實(shí)，公務(wù)員家庭也需商業(yè)保險(xiǎn)。何先生今年34歲，是某機(jī)關(guān)處的干部，月收入8000元，年終獎(jiǎng)為6000元。愛(ài)人今年30歲，是某機(jī)關(guān)處的科員，月收入4000元，年終獎(jiǎng)為3000元。女兒5歲，明年準(zhǔn)備讀小學(xué)1年級(jí)，夫妻打算送女兒出國(guó)讀大學(xué)。
　　何先生家庭存款類資產(chǎn)目前有60萬(wàn)元，其中活期存款10萬(wàn)元，即將到期的定存20萬(wàn)元和3年期定存30萬(wàn)元。購(gòu)買了基金產(chǎn)品10萬(wàn)元。
　　何先生家庭擁有一套82平方米住房，該房產(chǎn)是何先生機(jī)關(guān)分配給本人的，當(dāng)時(shí)何先生只支付了稅費(fèi)及其他費(fèi)用總計(jì)5萬(wàn)元。目前自住，現(xiàn)值100萬(wàn)元。自購(gòu)一輛20萬(wàn)元家用轎車。夫婦倆從未購(gòu)買過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。
　　何先生家庭每月生活支出3000元，小孩支出1000元，每月養(yǎng)車費(fèi)1500元。老人都有退休工資，無(wú)需贍養(yǎng)。每年家庭旅游費(fèi)用1萬(wàn)元。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1.在即將進(jìn)行公務(wù)員養(yǎng)老制度的改革中，夫婦倆希望退休后能保持目前的生活品質(zhì)，這成了夫婦倆當(dāng)前最關(guān)心的問(wèn)題。
　　2.由于存款類資產(chǎn)有60萬(wàn)元，何先生希望將這兩筆錢進(jìn)行投資。
　　3.夫婦倆希望女兒出國(guó)讀大學(xué)，需要準(zhǔn)備女兒出國(guó)的教育費(fèi)用60萬(wàn)元。
　　4.夫婦倆考慮明年老人會(huì)過(guò)來(lái)居住，想進(jìn)行一下房產(chǎn)規(guī)劃。
　　財(cái)務(wù)分析及診斷
　　目前，何先生家庭的總資產(chǎn)為190萬(wàn)元，總負(fù)債為0，財(cái)務(wù)狀況非常健康，但適度的負(fù)債會(huì)更有利于家庭財(cái)富的增長(zhǎng)。
　　家庭的月總收入為1.2萬(wàn)元。其中何先生的月收入8000元，占全月總收入的66.67%；愛(ài)人的月收入為4000元，占全家總收入的33.33%。
　　家庭的月總支出為5500元。其中，日常生活月支出為4000元，占全月總支出的72.27%。家庭月度節(jié)余金額為6500元，年度結(jié)余金額為7.7萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄比率為50%，表明整個(gè)家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力強(qiáng)。
　　理財(cái)規(guī)劃
　　從家庭生命周期來(lái)看，何先生家庭正處于家庭形成期，事業(yè)處于上升階段，經(jīng)濟(jì)能力也漸漸穩(wěn)定。先從應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個(gè)全方位的財(cái)務(wù)診斷，然后再對(duì)剩余資金和年終獎(jiǎng)做一個(gè)合理的資產(chǎn)配置。
　　應(yīng)急準(zhǔn)備金解燃眉之急
　　目前，何先生家庭現(xiàn)金比例較高，在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下，手上持有現(xiàn)金不失為一個(gè)好的選擇。但何先生夫婦事業(yè)穩(wěn)定，又有改善住房、儲(chǔ)備子女教育、養(yǎng)老等需求，如果能對(duì)存款類資產(chǎn)做合理的投資規(guī)劃，將有利于達(dá)成這些理財(cái)目標(biāo)。
　　在做合理的投資規(guī)劃之前，兩人首先要做好應(yīng)急準(zhǔn)備金。應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障整個(gè)家庭3~6個(gè)月的月生活支出。按何先生家庭目前日常生活必須開支為4000元/月，要準(zhǔn)備1.2萬(wàn)元~2.4萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃構(gòu)建家庭防火墻
　　何先生夫婦福利條件較好，但納入社保體系后福利會(huì)有下降趨勢(shì)。對(duì)于經(jīng)常出差在外的公務(wù)員，可壽險(xiǎn)配置保費(fèi)低廉的意外險(xiǎn)。如需要加強(qiáng)保障，可再配置定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。如果希望能享受較好的住院條件，可考慮配置住院費(fèi)用保險(xiǎn)等。根據(jù)“保額為年收入5~10倍，保費(fèi)為年收入的10%”的原則來(lái)規(guī)劃，何先生的保額可設(shè)置為48萬(wàn)元~96萬(wàn)元，年交保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。
　　何太太的保額可設(shè)置為24萬(wàn)元~48萬(wàn)元，年交保費(fèi)控制在5000元。
　　孩子則以配置教育型保險(xiǎn)附加重疾、意外險(xiǎn)為主。國(guó)內(nèi)孩子的保額最高上限設(shè)置為10萬(wàn)元，保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。
　　總保費(fèi)2.5萬(wàn)元可從60萬(wàn)元存款類資產(chǎn)中提取。
　　合理儲(chǔ)備教育金，子女留學(xué)不是夢(mèng)
　　何太太希望為小孩籌備60萬(wàn)元的教育費(fèi)，其中通過(guò)教育險(xiǎn)可配置10萬(wàn)元，另外50萬(wàn)元可通過(guò)基金定投滿足。按8%的年投資收益率來(lái)測(cè)算，從現(xiàn)在起做一個(gè)基金定投，在孩子18歲時(shí)要籌備到50萬(wàn)元的教育基金每月需投資1832元。
　　退休規(guī)劃未雨綢繆，養(yǎng)老無(wú)憂
　　目前公務(wù)員養(yǎng)老制度該給已提上日程，何先生夫婦作為公務(wù)員家庭來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老就成為最為關(guān)心的問(wèn)題。按3%的通脹率，8%的年投資收益率，何先生夫婦兩人目前的生活費(fèi)用4000元來(lái)測(cè)算，需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金302萬(wàn)元。假設(shè)改革后，按目前生活水平測(cè)算出的養(yǎng)老金中50%可有社保滿足，另外50%則需要自行籌備。何先生家庭可通過(guò)每月基金定投1585元來(lái)籌備151萬(wàn)元的額外養(yǎng)老金。
　　改善住房條件，做好房產(chǎn)規(guī)劃
　　82平方米的住房對(duì)于三口之家略顯局促，特別是孩子上學(xué)后和老人同住，對(duì)于空間的需求更加迫切。夫婦兩人首先考慮增加住房面積，購(gòu)買一套120平方米左右的四房?jī)蓮d住房應(yīng)該比較適宜。
　　以房?jī)r(jià)1.25萬(wàn)/平方米來(lái)算，120平方米左右的房產(chǎn)總價(jià)為150萬(wàn)元。何先生可用目前82平方米的100萬(wàn)房產(chǎn)置換成120平方米的房產(chǎn)，差額50萬(wàn)元可以從60萬(wàn)元存款類資產(chǎn)里提取，也可使用住房公積金貸款。由于何先生家庭并未使用過(guò)任何貸款，未充分利用額外的財(cái)務(wù)資源，建議考慮使用住房公積金貸款滿足房產(chǎn)置換的差價(jià)需求。節(jié)省下來(lái)的家庭資金可用于投資組合滿足其他理財(cái)目標(biāo)。按目前的公積金貸款利率4.9%計(jì)算，期限25年的50萬(wàn)元貸款每月等額還款為2894元。
　　無(wú)憂保提示：相信經(jīng)過(guò)上面的案例分析，您應(yīng)該已經(jīng)提高的保險(xiǎn)意識(shí)。在做合理的投資規(guī)劃之前，兩人首先要做好應(yīng)急準(zhǔn)備金。應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障整個(gè)家庭3~6個(gè)月的月生活支出。