導(dǎo)語(yǔ)：災(zāi)害猛于虎，防患于未然才是治本之道，我們不得不引入保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)基本職能和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，即防災(zāi)，也就是采取控制技術(shù),避免和消除風(fēng)險(xiǎn),或減少風(fēng)險(xiǎn)因素危害的方法。
　　7月21日，首都北京遭遇特大暴雨襲擊，突如其來(lái)的災(zāi)難，讓我們震驚之余，也引發(fā)了許多思考。作為主要風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)的保險(xiǎn)來(lái)講應(yīng)該做些什么？有人說(shuō)賠償，當(dāng)然，損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)業(yè)的基本職能和最重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。通過(guò)快速準(zhǔn)確的賠償，能使投保者彌補(bǔ)損失，恢復(fù)生產(chǎn)生活，這種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理手段是現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)存在的基礎(chǔ)和前提，也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的根本內(nèi)涵。但是從另一個(gè)角度看，盡管投保人的損失得到補(bǔ)償，而對(duì)整個(gè)社會(huì)財(cái)富來(lái)講仍然發(fā)生了巨大損失，特別是人的生命是無(wú)法用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞絹?lái)徹底彌補(bǔ)的。
　　可謂災(zāi)害猛于虎，防患于未然才是治本之道。說(shuō)到這里，我們不得不引入保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)基本職能和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，即防災(zāi)，也就是采取控制技術(shù),避免和消除風(fēng)險(xiǎn),或減少風(fēng)險(xiǎn)因素危害的方法。筆者認(rèn)為，在某種意義上來(lái)講，“防”應(yīng)該勝于“賠”。
　　防災(zāi)職能弱化的原因
　　近年來(lái)，“防”往往容易被忽略，這既有保險(xiǎn)公司的原因，也有被保險(xiǎn)人的原因。從保險(xiǎn)公司來(lái)講，防災(zāi)防損工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及保險(xiǎn)公司開(kāi)展的車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種的承保標(biāo)的，需準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)和界定保險(xiǎn)合同免除責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)可能造成事故的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要從業(yè)人員具有較專(zhuān)業(yè)的防災(zāi)防損專(zhuān)業(yè)技術(shù)和實(shí)務(wù)操作能力，公司在此需要投入一部分經(jīng)費(fèi)，但防災(zāi)防損工作給公司帶來(lái)的效益，短期內(nèi)并不明顯。
　　因此，保險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)壓力考核下，限于技術(shù)操作和人力緊缺的現(xiàn)實(shí)情況，開(kāi)展防災(zāi)防損具體工作的積極性并不大。從被保險(xiǎn)人來(lái)講，他們?cè)谶x擇保險(xiǎn)公司投保時(shí)，會(huì)將大部分注意力集中在保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能、價(jià)格和公司實(shí)力上，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)并不太重視。甚至在少數(shù)投保人看來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的就是在意外情況發(fā)生時(shí)，能夠獲取經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　防災(zāi)防損工作無(wú)形中會(huì)使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生不信任，不愿意保險(xiǎn)公司對(duì)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行干預(yù)。為了不使客戶(hù)流失，很多保險(xiǎn)公司只能放棄該項(xiàng)工作。
　　加強(qiáng)防災(zāi)工作的意義
　　加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，主要包括以下幾個(gè)方面:
　　一是防災(zāi)防損是保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)公司由于其業(yè)務(wù)的特殊性,承擔(dān)了比一般企業(yè)多一層的社會(huì)責(zé)任,就是要幫助投保企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,達(dá)到保護(hù)社會(huì)財(cái)產(chǎn)和人民生命安全的目的。
　　二是防災(zāi)防損是有效發(fā)展的重要保障。加強(qiáng)防災(zāi)防損工作對(duì)保險(xiǎn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)講也有十分重要的意義。保險(xiǎn)企業(yè)最大的經(jīng)營(yíng)成本是賠付成本。賠付率的高低直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。而這一指標(biāo)的高低,很大程度上取決于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率。因此，通過(guò)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,降低保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率和損失程度是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的重要保障。
　　三是防災(zāi)防損是拓展客戶(hù)服務(wù)的重要領(lǐng)域。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,客戶(hù)對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高。出險(xiǎn)后保質(zhì)保量的賠償，只是體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)合同的誠(chéng)信履行。拓展和增值服務(wù)才是一家保險(xiǎn)公司品牌和價(jià)值的體現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)公司要從單純地賣(mài)產(chǎn)品，向提供綜合風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)轉(zhuǎn)化。
　　加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，正是為客戶(hù)提供拓展服務(wù)的重要領(lǐng)域。防范于未然,是客戶(hù)和保險(xiǎn)公司共同的追求，即使有保險(xiǎn)公司的足額賠付，客戶(hù)也不希望發(fā)生事故或遭受災(zāi)害。如果保險(xiǎn)公司能在出險(xiǎn)前協(xié)助客戶(hù)預(yù)防損失發(fā)生，出險(xiǎn)后幫助客戶(hù)減少損失程度，將會(huì)大大提高保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)水平，從而贏得客戶(hù)，贏得市場(chǎng)。
　　提高防災(zāi)能力的途徑
　　防災(zāi)應(yīng)該貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的始終，筆者認(rèn)為，加強(qiáng)防災(zāi)工作，主要做好3個(gè)階段的工作：
　　一是承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面了解，對(duì)于存在嚴(yán)重隱患的標(biāo)的，要求被保險(xiǎn)人整改后方可承保，從而有效降低標(biāo)的危險(xiǎn)程度,確保風(fēng)險(xiǎn)可控。
　　二是保期內(nèi)防災(zāi)檢查。在保期內(nèi)定期開(kāi)展防災(zāi)防損檢查,建立防災(zāi)檔案，為客戶(hù)提供安全提示和自然災(zāi)害預(yù)警，協(xié)助和督促客戶(hù)整改隱患，完善防災(zāi)設(shè)施和制度。
　　三是出險(xiǎn)后協(xié)助施救。客戶(hù)出險(xiǎn)后要在第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，提供人員和技術(shù)支持，及時(shí)處理殘值,避免貶值或二次損失，最大限度地減少災(zāi)害事故造成的損失。具體如下：
　　一是完善防災(zāi)制度建設(shè)。首先要在制度建設(shè)上下工夫，進(jìn)一步健全和完善防災(zāi)防損方面的政策和制度。一是建立各種災(zāi)害、事故等應(yīng)急預(yù)案,災(zāi)害、事故一旦發(fā)生立即響應(yīng)，并嚴(yán)格按照預(yù)案處理,完善防災(zāi)檔案、檢查以及隱患整改制度，明確責(zé)任，落實(shí)任務(wù),嚴(yán)格獎(jiǎng)懲考核機(jī)制。災(zāi)害事故發(fā)生后，要對(duì)防災(zāi)工作進(jìn)行“回頭看”,對(duì)于防災(zāi)存在疏漏的,嚴(yán)格按照規(guī)定處罰、處理。二是建立防災(zāi)防損專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),加大費(fèi)用投入，引進(jìn)一批具有防災(zāi)防損專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，為客戶(hù)提供防災(zāi)指導(dǎo)和技術(shù)支持。聘請(qǐng)防汛、消防、氣象等方面的專(zhuān)家建立專(zhuān)兼職專(zhuān)家協(xié)作網(wǎng)。三是嚴(yán)格承保理賠政策，與防災(zāi)工作掛鉤，對(duì)于防災(zāi)工作好的客戶(hù)給予費(fèi)用優(yōu)惠，對(duì)于防災(zāi)工作不利的客戶(hù)提高費(fèi)率；在理賠過(guò)程中，對(duì)于因未盡到安全防范義務(wù)而造成的損失部分，堅(jiān)決拒賠。通過(guò)這些政策有效激發(fā)客戶(hù)防災(zāi)防損工作熱情和積極性。
　　二是加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通協(xié)作。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，其防災(zāi)工作也屬商業(yè)行為，其單獨(dú)進(jìn)行時(shí)，對(duì)保戶(hù)產(chǎn)生的約束力及其效果，要比與政府職能部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展活動(dòng)大打折扣，有時(shí)收效甚微，更有個(gè)別客戶(hù)會(huì)因沒(méi)有拿到防災(zāi)費(fèi)用而產(chǎn)生抵觸情緒。
　　提高防災(zāi)防損能力，關(guān)鍵是加強(qiáng)與政府部門(mén)的協(xié)作，要緊緊地依靠地方政府部門(mén)，積極參與配合政府部門(mén)的安全生產(chǎn)、防汛防洪等監(jiān)督管理和執(zhí)法檢查,取得政府職能部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司防災(zāi)工作的指導(dǎo)與支持，建立一個(gè)與政府有關(guān)職能部門(mén)如計(jì)經(jīng)委、安全生產(chǎn)局、公安、消防、交警、民政、防汛、氣象、水文等政府部門(mén)密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，定期活動(dòng),開(kāi)展探索和研討防災(zāi)工作的方法和途徑，共同做好防災(zāi)防損工作。
　　三是加大防災(zāi)宣傳力度。加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，單靠保險(xiǎn)公司的努力是不夠的，更重要的是要投?？蛻?hù)加強(qiáng)防災(zāi)意識(shí)?，F(xiàn)在很多客戶(hù)有一個(gè)觀點(diǎn)，就是投保后就有保障了，不需要再做防災(zāi)方面的工作，反正損失了由保險(xiǎn)公司賠，這就是客戶(hù)心理風(fēng)險(xiǎn)因素的體現(xiàn)。這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度。
　　最近一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對(duì)火災(zāi)、交通、爆炸3種災(zāi)害事故成因分析,因?yàn)槿罕娙狈ΤＷR(shí)，冒險(xiǎn)蠻干、違章操作造成的就占40%至50%。這某種程度說(shuō)明了加強(qiáng)防災(zāi)宣傳，提高客戶(hù)防災(zāi)意識(shí)必要性和緊迫性。
　　保險(xiǎn)公司的一個(gè)重要工作就是要讓客戶(hù)明白，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件，即使保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)直接的損失。但是，一方面，人員的損失是無(wú)法補(bǔ)償?shù)模说纳菬o(wú)價(jià)的；另一方面，由于事故造成的停產(chǎn)損失往往幾倍于保險(xiǎn)賠償。
　　在目前,相關(guān)利益損失的保險(xiǎn)投保率不高的情況下，客戶(hù)的這部分損失是沒(méi)有辦法轉(zhuǎn)嫁的。因此，應(yīng)進(jìn)一步重視防災(zāi)害、防事故的宣傳，通過(guò)各種渠道，運(yùn)用多種形式,采取各種手段，廣泛向社會(huì)宣傳公共安全和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系，宣傳保險(xiǎn)政策和法律常識(shí)，引導(dǎo)公民和社會(huì)團(tuán)體自覺(jué)維護(hù)公共安全，參加保險(xiǎn)不忘安全，自覺(jué)地做好災(zāi)害事故的防范工作。
　　無(wú)憂(yōu)保網(wǎng)提醒：防災(zāi)防損工作要有針對(duì)性地開(kāi)展。要根據(jù)不同的地域、季節(jié)、標(biāo)的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型等特點(diǎn)，合理選擇防災(zāi)防損的策略、措施、方法和技術(shù),做到有的放矢，事半功倍。