導(dǎo)語：交強(qiáng)險制度實施以來，隨著承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營虧損也在逐年增加。雖然導(dǎo)致虧損的原因很多，但部分車型賠付率過高、嚴(yán)重虧損，是其中的重要原因之一。
　　數(shù)據(jù)顯示，2011年末，我國機(jī)動車輛的投保率是５１％，而２００５年末的投保率只有３６％，汽車的投保率則由2005年末的58%提高到2011年末的81%。應(yīng)當(dāng)說，交強(qiáng)險的實施擴(kuò)大了保險覆蓋面，增加了保障范圍，提高了保障程度，功能也得到了有效發(fā)揮。
　　2011年，交強(qiáng)險共承保機(jī)動車輛1.14億輛次，其中汽車（含掛車）承保量為8707萬輛次，投保率為81%；摩托車的承保量為2454萬輛次，投保率為24%；拖拉機(jī)的承保量為215萬輛次，投保率為15%。當(dāng)然，這些只是一些表面數(shù)據(jù)，如果細(xì)分一下所有車型的交強(qiáng)險經(jīng)營情況，那差別就太大了。
　　據(jù)了解，交強(qiáng)險制度實施以來，營業(yè)客車、營業(yè)貨車、掛車和拖拉機(jī)等一直就是虧損車型，隨著承保量的擴(kuò)大，虧損也日益嚴(yán)重。2010年，4個車型虧損合計達(dá)67億元；2011年，4個車型的綜合成本率分別為159%、109%、273%和151%，全年虧損合計達(dá)73億元，占交強(qiáng)險全部承保虧損的65%。其中，營業(yè)客車、營業(yè)貨車受人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)影響最為嚴(yán)重，由于其上路時間較長，發(fā)生人傷事故的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于家庭用車等車型。以江蘇為例，營業(yè)貨車死傷案均賠款從2008年限額調(diào)整時的26654元上升到了2010年的31657元。此外，掛車以貨車30%的保費承保同等限額，而拖拉機(jī)的費率制定則體現(xiàn)了惠農(nóng)政策，且承保了大量跑運輸?shù)淖冃屯侠瓩C(jī)。
　　上述4個車型的情況，在車險三大巨頭人保財險、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險的專題財務(wù)報告中得到了明確印證。截至2011年末，人保財險家庭用車交強(qiáng)險累計經(jīng)營利潤為31.33億元，但上述4個車型累計虧損分別為49.49億元、17.03億元、36.52億元和17.65億元，合計虧損達(dá)120.69億元；平安產(chǎn)險家庭用車?yán)塾嫿?jīng)營利潤達(dá)到8.85億元，但4個車型虧損分別為4.82億元、0.44億元、3.75億元和0.86億元，合計虧損達(dá)9.87億元；太平洋產(chǎn)險家庭用車?yán)塾嫿?jīng)營利潤為15.26億元，但4個車型虧損分別為8.72億元、3.8億元、1.74億元和2.74億元，合計虧損達(dá)17億元。
　　從車險三大巨頭的相關(guān)數(shù)據(jù)可以看，由于營業(yè)客車、營業(yè)貨車、掛車和拖拉機(jī)等4個車型的持續(xù)嚴(yán)重虧損，即使拿家庭用車等車型的盈利來“補貼”，也無法避免交強(qiáng)險的整體持續(xù)虧損，這不僅對很多家庭用車車主來說不公平，也導(dǎo)致了前些年部分地區(qū)發(fā)生了拖拉機(jī)等車型交強(qiáng)險“投保難”的問題。
　　有關(guān)專家指出，在現(xiàn)有的交強(qiáng)險經(jīng)營模式下，要求保險公司采取統(tǒng)一的費率、統(tǒng)一的責(zé)任限額和統(tǒng)一的條款，保險公司對費率沒有自主權(quán)，同時規(guī)定保險公司不能拒保，特別是對一些高風(fēng)險的車輛，保險公司必須按照統(tǒng)一的費率接受投保。因此，當(dāng)務(wù)之急是要讓交強(qiáng)險的費率更加靈活，根據(jù)車輛的風(fēng)險情況進(jìn)行調(diào)整。否則，就是讓家庭用車等車型繳納的保費替高風(fēng)險車輛埋單。
　　實際上，如果保險公司能夠根據(jù)自己掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車主出險率高低、車輛的檔次、車輛的類型、車主的駕齡等特點制定不同的風(fēng)險費率產(chǎn)品。
　　無憂保網(wǎng)提醒：不僅可以在一定程度上降低賠付率，而且能夠通過不同的費率水平顯示公平，從而使交強(qiáng)險制度能夠更大程度地發(fā)揮應(yīng)有功能。