【摘要】314萬的天價養(yǎng)老金到底是如何計算出來的呢？“80后退休前需準(zhǔn)備314萬”這一消息的出處，最早來源于國內(nèi)某媒體的一則報道，其中理財師提出：“假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000元×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購買力計算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個月花費2000元的生活水平。”
　　如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。
　　如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。假設(shè)退休后，每個月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購買力的生活水平，假如你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么你需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元；如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬；如果你是個80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。
　　天價養(yǎng)老費“嚇蒙”不少市民
　　可見，314萬元養(yǎng)老成本的說法并非空穴來風(fēng)。但對于大多數(shù)月薪幾千元的太原市民來說，314萬元的養(yǎng)老費絕對堪稱“天價”。“我一個月工資不過2000多元，一年收入不過4萬元，假如30年后退休，總收入才120萬元。”在小編采訪中，一位1985年出生，月薪2000元左右的小學(xué)教師李女士認(rèn)為，314萬元對于自己來說是一個很大的數(shù)字，但是，就目前的生活狀況來看，物價越來越貴，這個數(shù)字確實有一定的依據(jù)，而且很可能自己的養(yǎng)老費用比這還要多。為此，李女士現(xiàn)在每個月會從自己和老公的工資中拿出一部分錢進行儲蓄，為孩子的教育以及今后的生活做好準(zhǔn)備。她表示，從工作到退休，向單位所交的養(yǎng)老金應(yīng)該可以維持退休后的生活，如果到時候確實遇到了困難，還可以向子女求助。
　　對于月薪在1000多元左右的省城某私營企員工小宋來說，對未來的養(yǎng)老充滿了擔(dān)憂，“現(xiàn)在的日子都這么不好過，老了以后怎么過真的是無法想象。”小宋聲稱，為了將來自己的收入能夠有所增長，他現(xiàn)在除了每月進行固定儲蓄以外，還在積極了解股票等其他投資方式，但至于通過這些理財方式是否能夠達到300多萬元的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，小宋坦言心里其實根本沒底。
　　對于剛參加工作的超市員工小王來說，314萬的養(yǎng)老金更是一個天文數(shù)字，她告訴小編，她現(xiàn)在每月的生活費用不算太高，但即使這樣，每月的收入也是緊緊張張，根本不敢去想退休后的日子。當(dāng)被問及是否有理財計劃，小王坦言如今的工資不高，幾乎沒有存款，哪里敢去進行什么投資。
　　并非“危言聳聽”
　　幾位普通市民的說法大抵可以代表目前多數(shù)太原人對于天價養(yǎng)老費的態(tài)度。在他們看來，天價數(shù)字有些離譜。
　　那么，這一“天價數(shù)字”靠譜嗎？小編采訪了省城中國建設(shè)銀行雙東支行的理財經(jīng)理。她表示，通過專業(yè)的理財計算器，根據(jù)月支出、預(yù)期通脹率，計算你需要的養(yǎng)老金額，從理論上講，這種計算方法是正確的。只是算法過于簡單，忽略了太多實際因素，具體到生活中，314萬元只是一個具體的計算數(shù)值，可能并不完全準(zhǔn)確，但是80后未來面臨較大的養(yǎng)老壓力卻是不爭的事實。
　　根據(jù)太原市統(tǒng)計局公布的2011年太原城鎮(zhèn)居民家庭人均消費性支出是13111.03元，這樣算來，太原城鎮(zhèn)居民每個月的人均支出還不到1100元，離上述計算的假設(shè)月支出2000元和3000元尚有一定距離。“按照這一人均月支出數(shù)字來看，如果你現(xiàn)在50歲，60歲退休的話，可能用不了上百萬的退休金。”這位理財經(jīng)理表示，不過，她同時強調(diào)，按照現(xiàn)在的物價水平以及通脹率來說，算式中提到的每年3%的通脹率其實并不算高，如果按照真實情況通脹率4%-5%來計算，可能數(shù)值會更大，所以80后需要準(zhǔn)備300多萬的養(yǎng)老金并非完全是危言聳聽。
　　不過，該理財經(jīng)理同時也認(rèn)為，上述計算并沒有考慮資金的時間價值，也就是說，目前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值，因為目前擁有的貨幣可以進行投資，在目前到未來這段時間里獲得復(fù)利。比如，今天1元錢的價值大于1年以后1元錢的價值，因為你可以拿今天的1元錢在一年內(nèi)去投資。“無論你將來需要準(zhǔn)備多少錢的養(yǎng)老金，通脹是你應(yīng)該考慮進去的，但你的這筆錢也有時間價值，可以通過投資獲得復(fù)利。”不能單方面只計算支出的通脹因素，卻不考慮貨幣的時間價值。
　　采訪中，對于養(yǎng)老金數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)，理財經(jīng)理的觀點并不一致，但卻不約而同建議普通人要盡早理性投資，以讓自己的養(yǎng)老本錢增值。“對工薪階層來說，退休前攢夠300多萬元看似遙不可及，其實，只要合理投資理財，并非難事。”在光大銀行長風(fēng)街支行理財經(jīng)理李季灃看來，對于未來養(yǎng)老金的準(zhǔn)備，首先應(yīng)該控制消費支出，從而擁有一定儲蓄是必不可少的基礎(chǔ)，在儲蓄的基礎(chǔ)上再進行多元化投資。“目前，很多一年期的銀行理財產(chǎn)品收益率都在5%以上。若按年收益5%計算復(fù)利，每年投資6萬元，30年后連本帶息就可達到374萬元。”在她看來，若夫妻倆現(xiàn)年30歲，家庭年收入約為10萬元，由于仍處在上升期，可以預(yù)計，今后的30年中，家庭年均收入可達到15萬元甚至更高，每年拿出收入的三分之一投資，并不會太吃力。
　　除了購買理財產(chǎn)品，她建議市民還可嘗試基金或黃金等產(chǎn)品的定投。“從以往的投資經(jīng)驗來看，這類產(chǎn)品的年收益都在8%—10%，如果定投30年，要在60歲退休前湊夠300多萬，每月投入2000元左右即可。”
　　另外，目前一些保險公司推出養(yǎng)老年金險，如果現(xiàn)在起每年繳費一定金額，退休后可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金。一般養(yǎng)老險繳費期為20年，退休后可領(lǐng)取的利益約為總保費的300%。也可選擇每月領(lǐng)取，能部分彌補退休后的養(yǎng)老金缺口。“商業(yè)養(yǎng)老保險的收益率不見得會特別高，但好處是有點像強制儲蓄，把你的資金強制預(yù)留下來，有利于資金積累。”
　　【無憂保提示】此外，不少市民表示，房產(chǎn)市場在近十年來的總體價格上漲不少，因此也讓很多人堅信：以房養(yǎng)老是最能抗通脹的。不過，理財師人士認(rèn)為，長期來看，也許這兩年是房產(chǎn)需求高峰，而且目前沒有什么其他太好的投資品種。而如果過了人口紅利(編者注：是指一個國家的勞動年齡人口占總?cè)丝诒戎剌^大，撫養(yǎng)率比較低，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了有利的人口條件，整個國家的經(jīng)濟成高儲蓄、高投資和高增長的局面)，下一代年輕人的房產(chǎn)需求可能趨緩，如果再開征物業(yè)稅等，房產(chǎn)長期上漲不一定得到支持。“總之，無論哪種投資方式，最重要的都是堅持，這樣才能發(fā)揮積沙成塔的效應(yīng)。”