【摘要】去年交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保機(jī)動(dòng)車(chē)4.6億輛次，累計(jì)賠付2521億元；處理事故賠案6990萬(wàn)件，其中墊付85萬(wàn)件。各保險(xiǎn)公司在促進(jìn)道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益的同時(shí)，也因連續(xù)承保虧損而不堪負(fù)重。
　　從被傳“百億暴利”到百億巨虧，保險(xiǎn)公司這次真心虧了。
　　上周五，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布2011年全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損竟達(dá)92億元，市場(chǎng)愕然。作為我國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月開(kāi)辦以來(lái)始終飽受爭(zhēng)議。但緣何幾年間，其就從一個(gè)曾被傳百億暴利的險(xiǎn)種演變到虧損百億？
　　梳理這五年歷程不難發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定和調(diào)整，一開(kāi)始便受到了經(jīng)驗(yàn)主義和外界的干擾。
　　且不說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)的誕生就帶有鮮明的行政色彩，只說(shuō)最初制定交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案時(shí)，由于理賠數(shù)據(jù)不齊全和數(shù)據(jù)真實(shí)性等問(wèn)題，其在缺乏足夠有效數(shù)據(jù)支撐的情況下采用了統(tǒng)一費(fèi)率，未考慮地區(qū)間的差異。
　　全國(guó)“大一統(tǒng)”的費(fèi)率設(shè)定，亦埋下了結(jié)構(gòu)性隱患——經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部區(qū)域的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈利，被用來(lái)彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)巨虧，這種怪象長(zhǎng)期存在。2011年，僅江蘇、浙江、上海、安徽和山東等五省經(jīng)營(yíng)虧損便達(dá)63億元，占全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損的69%。
　　2007年，關(guān)于“費(fèi)率過(guò)高”、“百億暴利”的質(zhì)疑此起彼伏。2008年2月，監(jiān)管部門(mén)迫于壓力對(duì)費(fèi)率再次出手，進(jìn)行了大開(kāi)大闔的調(diào)整——費(fèi)率平均下調(diào)10%、死亡責(zé)任限額增加一倍。此時(shí)僅距交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施一年半，其經(jīng)營(yíng)和賠付的真實(shí)狀況尚未完全反映。
　　再反觀(guān)5年數(shù)據(jù)，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月實(shí)施就一直承保虧損，且虧損日益擴(kuò)大，僅2008年出現(xiàn)1.7億元的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，費(fèi)率和定價(jià)的科學(xué)與否已不言而喻。
　　事實(shí)上，保險(xiǎn)之外的因素，包括“人傷黃牛”攪局、司法判決對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則理解的不統(tǒng)一，均推高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付水平。
　　一個(gè)剛剛發(fā)生的案例。一輛事故貨車(chē)停在路上，后100多米外放置三角警示牌，打雙閃，司機(jī)與交警在一旁處理事故。一輛飛馳的寶馬車(chē)撞飛三角警示牌后，插入貨車(chē)底部，造成寶馬車(chē)嚴(yán)重?fù)p壞，司機(jī)輕傷。值班交警看過(guò)寶馬車(chē)的保險(xiǎn)單后，當(dāng)場(chǎng)作出裁決“貨車(chē)次責(zé)”，用交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠付寶馬。但正常情況下，該事故應(yīng)為后車(chē)全責(zé)。
　　一次的判罰不公或許沒(méi)什么，但這樣的案例比比皆是。保險(xiǎn)原則在于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，只有社會(huì)正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)內(nèi)涵，讓其回復(fù)保險(xiǎn)本質(zhì)，才有助于交強(qiáng)險(xiǎn)更進(jìn)一步發(fā)揮其補(bǔ)償作用，否則只能是全社會(huì)為此買(mǎi)單。
　　“前端政府定價(jià)、后端市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)”、“不盈不虧”等經(jīng)營(yíng)模式、費(fèi)率結(jié)構(gòu)的不合理等問(wèn)題已經(jīng)十分突出，調(diào)整勢(shì)在必行。不過(guò)，保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于大數(shù)法則和科學(xué)定價(jià)，取前車(chē)之鑒，此次交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧不應(yīng)簡(jiǎn)單地將價(jià)格一漲了之，更不能僅僅是顧全大局，希望這次政府之手的調(diào)控應(yīng)慎之又慎。
　　【無(wú)憂(yōu)保提示】政府最大地扶持和關(guān)愛(ài)應(yīng)該體現(xiàn)在，如作為非營(yíng)利性險(xiǎn)種的交強(qiáng)險(xiǎn)是否應(yīng)該繳納營(yíng)業(yè)稅等問(wèn)題上的磋商和協(xié)調(diào)。以人保財(cái)險(xiǎn)2011年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用為86.1億元，其中營(yíng)業(yè)稅金及附加支出達(dá)19.1億元。顯然，稅費(fèi)加重了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，也變相減少了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償基金。