【摘要】理財(cái)不僅是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的手段，還可以對(duì)您的事業(yè)有所幫助。對(duì)于一些生意人來說，只要市場(chǎng)行情景氣，他們的收入一般都會(huì)比工薪階層高出好幾倍，甚至是幾十倍。為了家庭生活的長(zhǎng)期穩(wěn)定，他們需要一個(gè)妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃。
　　生意場(chǎng)上起伏大 如何理財(cái)保未來
　　基本情況：
　　黃先生今年38歲，妻子35歲，兩人在南寧做生意，收入來源不穩(wěn)定，2011年總收入35萬，孩子10歲。家庭每月日常開支7000元。家庭每年總保費(fèi)2.5萬元，其中1.5萬元是萬能保險(xiǎn)，全家三口每人約8000元保費(fèi)，保額均是20萬元，沒有社保。兩個(gè)老人和他們一起生活，老人們無任何保險(xiǎn)和收入。
　　家中現(xiàn)有自住房一套，市值120萬元，投資房一套，價(jià)值65萬元，收租9000元/年。一輛20多萬元的車。股票市值15萬元，每月基金定投2000元，分別在3只基金上。有5萬元的一年定期存款，20萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　因收入不穩(wěn)定，如何理財(cái)才能使以后的生活有保障？
　　梁文杰理財(cái)建議：
　　從黃先生家庭的基本情況分析，夫妻雙方正值“當(dāng)打之年”，事業(yè)處于上升階段，家庭年收入35萬元處于較高收入水平。家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備較多，保障較充足，達(dá)到小康家庭的生活標(biāo)準(zhǔn)。但家庭缺乏社會(huì)保障，并面臨父母養(yǎng)老、子女教育及創(chuàng)業(yè)等一系列的問題。建議從以下3個(gè)方面進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃：
　　1.夫妻的養(yǎng)老及醫(yī)療保障。
　　由于夫妻雙方?jīng)]有社保，黃先生首先必須著眼于未來家庭的養(yǎng)老及醫(yī)療保障問題。目前，家庭總年保費(fèi)支出2.5萬元，占家庭總收入不足10%，保額人均20萬元，險(xiǎn)種為萬能險(xiǎn)。黃先生及其妻子作為家庭中的支柱，在保額上應(yīng)進(jìn)一步提高，以50萬左右為宜；其次，在險(xiǎn)種的選擇上可以考慮更具儲(chǔ)蓄及養(yǎng)老功能的終身壽險(xiǎn)；最后，在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上務(wù)必附加醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，以達(dá)到覆蓋沒有社保的風(fēng)險(xiǎn)敞口的目標(biāo)。夫妻雙方的養(yǎng)老問題，可利用房租的收入，通過加大基金定投的比重來進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)期的投資。
　　2.父母養(yǎng)老。
　　由于家中的老人無收入來源及保險(xiǎn)保障，生活及醫(yī)療支出完全依靠黃先生的家庭收入。由于老人的養(yǎng)老生活有較多的不可預(yù)知因素，建議黃先生考慮以定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品組合的方式來應(yīng)對(duì)。定期存款的比例在10萬元左右為宜，期限可靈活搭配1年期至3年期，以保證資金的流動(dòng)性來應(yīng)對(duì)應(yīng)急支出。剩余的資金以購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品為主，在目前的降息環(huán)境下，應(yīng)盡量選擇期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，提高理財(cái)收益率，充實(shí)家庭資產(chǎn)。
　　3.子女教育及創(chuàng)業(yè)。
　　目前黃先生10歲的小孩已在小學(xué)階段，隨著小孩的教育需求越來越大，且教育支出具有剛性，黃先生家庭的壓力將不斷增大。目前黃先生每月的基金定投為2000元，在家庭收入寬松的情況下，建議將每月的定投增加至3000元，品種可選擇股票型和債券型基金組合搭配；其次，為小孩購買教育金保險(xiǎn)，以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，應(yīng)付小孩從中學(xué)到大學(xué)的教育金支出，并為未來的創(chuàng)業(yè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
　　手頭閑錢巧打理 教育養(yǎng)老不用愁
　　基本情況：
　　韋先生，33歲，在南寧一家建材市場(chǎng)做生意，妻子在家做全職太太，有一個(gè)2歲的兒子。韋先生家庭年收入50萬元左右，一家三口均無社保等。家中有一套三房，價(jià)值100萬元左右。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　韋先生平時(shí)炒股，這兩年虧了不少錢，目前手中有120萬元的資金，生意當(dāng)中一般不會(huì)用到這筆錢，想知道該如何打理手頭的財(cái)產(chǎn)。
　　謝婷菲理財(cái)建議：
　　1.合理安排適當(dāng)流動(dòng)資金。
　　考慮到韋先生目前有閑置資金120萬元，建議他保留12萬元作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。有突發(fā)情況時(shí)，這筆資金可滿足3～6個(gè)月的家庭生活開支。
　　2.基金定投輕松解決孩子學(xué)費(fèi)和養(yǎng)老問題。
　　由于韋先生的小孩較小，暫時(shí)不用操心小孩上學(xué)的學(xué)費(fèi)問題，但將來從小學(xué)到大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)仍是一筆較大的開支。建議其從現(xiàn)在開始著手小孩教育基金的投資，每月拿出2000元進(jìn)行基金定投，配置2到3個(gè)指數(shù)型和債券型基金。通過每個(gè)月的投資，攤低投資成本的同時(shí)又可以積少成多，能更好地善用時(shí)間與復(fù)利的效果。按照每月定投2000元，保守估計(jì)按平均年收益率5%計(jì)算，10年后總收益是31.0564萬元，20年后總收益為82.2067萬元，完全能夠滿足孩子小學(xué)到大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)。如果小孩需要出國留學(xué)，可以根據(jù)具體情況適當(dāng)增加定投的金額。另外每月再拿3000元進(jìn)行基金定投，用于積累韋先生以及其愛人的養(yǎng)老費(fèi)用，并且在孩子大學(xué)畢業(yè)后可適當(dāng)增加養(yǎng)老的定投金額，30年后，這筆錢完全足以支付韋先生以及其愛人的養(yǎng)老費(fèi)用。
　　3.及早做好保險(xiǎn)規(guī)劃。
　　目前韋先生一家三口均無社保，家里所有經(jīng)濟(jì)壓力均在韋先生身上，所以首先要為家里的經(jīng)濟(jì)支柱韋先生購買充足的保險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式來補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所產(chǎn)生的損失。除了考慮參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)外，建議夫妻雙方各投保保額20萬元的重大疾病險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)，并各自購買一份保額為100萬元的意外險(xiǎn)，增大保障。另外，可為孩子投保當(dāng)?shù)厣賰?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)并適當(dāng)投保足額的少兒重大疾病保險(xiǎn)。家庭保費(fèi)年支出預(yù)計(jì)在4萬元左右。
　　4.實(shí)現(xiàn)收益穩(wěn)健增長(zhǎng)。
　　除炒股外，韋先生可以適當(dāng)配置一些穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。這類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較為穩(wěn)健，且風(fēng)險(xiǎn)可控，100萬起點(diǎn)金額的半年期理財(cái)年收益率在5%左右，一年期理財(cái)年收益在5.5%～6%之間，幾乎是同等定期收益的1.5倍到2倍。由于韋先生的起點(diǎn)金額較高，也可以選擇銀行專門針對(duì)財(cái)富客戶銷售的100萬起點(diǎn)的信托理財(cái)項(xiàng)目。這類信托理財(cái)半年期到一年期的收益率在6%～8%之間，投資100萬元本息收益在106～108萬之間。在投資風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于定期收益。
　　無憂保提示：盡早做好理財(cái)規(guī)劃，為您的人生做好各種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。根據(jù)新的婚姻法，婚前財(cái)產(chǎn)無需公證也是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不會(huì)作為共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定，但前提是必須有足夠的證據(jù)證明。如果婚前有存款，根據(jù)存款日期可以證明是婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)。具體可進(jìn)一步咨詢律師。