【摘要】對(duì)于那些上有老、下有小的“夾心層”，應(yīng)該如何憑借保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)呢？40歲的蔣先生開(kāi)始為自己的后半生犯起了愁。蔣先生想到，自己目前月薪一萬(wàn)多元，退休后的收入將大打折扣，原來(lái)的生活品質(zhì)將受到很大的影響。而且隨著醫(yī)療費(fèi)用的急劇上漲，蔣先生意識(shí)到還需要為自己準(zhǔn)備一大筆醫(yī)療基金。作為“上有老下有小”的“夾心族”，蔣先生感到壓力巨大。其實(shí)，這并非蔣先生一個(gè)人的擔(dān)心與困惑。
　　養(yǎng)老，一個(gè)倍感沉重又無(wú)法逃避的話題
　　我國(guó)人口的預(yù)期壽命正不斷延長(zhǎng)。從20世紀(jì)50年代到現(xiàn)在，我國(guó)人口的平均壽命已從40歲增長(zhǎng)到74.5歲，未來(lái)20年將接近80歲，到2050年很有可能達(dá)到85歲。在享受長(zhǎng)壽生活的同時(shí)，我們也要面臨高額的老年生活開(kāi)支。以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開(kāi)支僅維持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90萬(wàn)。如果提前退休或活得更長(zhǎng)，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將輕松超過(guò)100萬(wàn)。
　　退休后，我們靠什么養(yǎng)老？
　　自2011年起，我國(guó)正式進(jìn)入快速老齡化階段。未來(lái)20年，老齡人口的年均增長(zhǎng)率將超過(guò)3%。形象地說(shuō)，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會(huì)達(dá)到4個(gè)。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，我國(guó)已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%-60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。
　　眾所周知，我國(guó)已全面迎來(lái)“4-2-1”家庭時(shí)代，一對(duì)夫妻贍養(yǎng)四個(gè)老人撫養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長(zhǎng)，“8-4-2-1”的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無(wú)法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一張不得不買的保單
　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等。
　　在一個(gè)完整的養(yǎng)老計(jì)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”，具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，“復(fù)利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單，無(wú)需打理，同時(shí)能做到?？顚Ｓ?，避免資金使用的不確定性。此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分緩解長(zhǎng)壽帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。
　　目前，市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類繁多，普通民眾在選購(gòu)時(shí)經(jīng)常會(huì)眼花繚亂。就這個(gè)問(wèn)題，近期本報(bào)我們走訪了多家保險(xiǎn)公司。其中海康人壽的總精算師楊女士對(duì)于消費(fèi)者如何選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予了一些建議：首先，產(chǎn)品要能終身領(lǐng)取，只有這樣才能有效地應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；其次，養(yǎng)老產(chǎn)品要首選長(zhǎng)期穩(wěn)健型的產(chǎn)品，而不能盲目追求短期的高收益。建議大家選購(gòu)分紅型產(chǎn)品，除了領(lǐng)取穩(wěn)定的固定年金外，還能享受保險(xiǎn)公司的分紅收益，能抵消一定的通脹侵蝕。另外，如果產(chǎn)品能夠提供一些輔助功能，例如保單借款，就能夠幫助投保者在養(yǎng)老金領(lǐng)取前，在不影響?zhàn)B老金儲(chǔ)備的前提下，解決燃眉之急。
　　選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，宜早不宜遲
　　保險(xiǎn)界的專家認(rèn)為養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越貴是必然的趨勢(shì)。因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)是人口生命周期表，產(chǎn)品的費(fèi)率是由保險(xiǎn)公司的精算師運(yùn)用復(fù)雜的數(shù)據(jù)模型計(jì)算確定的。隨著人口平均壽命的延長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)所承擔(dān)的壽命風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加，多出來(lái)的這部分風(fēng)險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)轉(zhuǎn)嫁給投保人。專家建議，選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充，宜早不宜遲。
　　預(yù)約“樂(lè)無(wú)憂”的退休生活
　　我們看到，目前社會(huì)中，有些“傷不起”的老人因?yàn)闆](méi)有社保，沒(méi)有子女贍養(yǎng)，生活比較困頓，每天都為生計(jì)所擔(dān)憂，很多時(shí)候他們只能靠社會(huì)福利救濟(jì)艱難度日。
　　更多的老人是普通的“大眾化老人”。他們退休后雖有社保，但也沒(méi)有太多的閑錢和閑心，他們得繼續(xù)為下一代操心，成為了兒子的“全職”保姆，繼續(xù)為全家貢獻(xiàn)精力而沒(méi)有太多屬于私人的理想退休生活。
　　而有些老人則屬于“樂(lè)無(wú)憂”類型。他們的退休資金準(zhǔn)備充分，興趣廣泛，沒(méi)有后顧之憂，退休后或是開(kāi)創(chuàng)事業(yè)第二春，或是周游列國(guó)飽覽無(wú)限風(fēng)光，或是“悠然見(jiàn)南山”。
　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該越早越好。有些“傷不起”的老人因?yàn)闆](méi)有社保，沒(méi)有子女贍養(yǎng)，生活比較困頓，每天都為生計(jì)所擔(dān)憂。提醒您，想要讓自己成為“樂(lè)無(wú)憂”型的老人，不妨利用個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來(lái)。