【摘要】公眾責任險是指因意外事故造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，因而產(chǎn)生投保空間。只需要最低1‰的保費費率，臺風“?？?rdquo;過后，高樓玻璃墜落、辦公大樓進水，承保公眾責任險的大樓發(fā)生的損失即可獲得相關(guān)理賠。
　　公眾責任險目前覆蓋了上海絕大部分商業(yè)樓盤，成為保險公司激烈爭奪的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)險種，但由于經(jīng)營主體參差不齊，且風險意識不足，公眾責任險仍為需要政府引導扶持的一個重要險種。
　　據(jù)介紹，國內(nèi)市場商業(yè)公眾責任保險的費率曾大約在1%左右。一些地區(qū)火災公眾責任險按照“低負擔、高保障”的思路，高風險區(qū)域的基準費率曾經(jīng)為0.9%。1‰的高樓公眾責任險費率已成為國內(nèi)險企潛在的經(jīng)營風險。
　　此外，早報我們從相關(guān)渠道獲悉，今年上半年上海公眾責任險保費為1.57億元，占整個財產(chǎn)險保費規(guī)模144.04億元的比例僅為1.09%。去年上海公眾責任險保費僅為1.36億元左右，占整個財險規(guī)模128.92億元的1.05%。
　　有市場人士稱，上海等一線城市在公眾責任險的發(fā)展上已經(jīng)走在全國前列，由此可見全國的公眾責任險發(fā)展仍是非常緩慢。
　　金茂大廈保障限額
　　為5000萬至1億元
　　據(jù)市場人士透露，類似于陸家嘴的一些地標性建筑，一般通過保險經(jīng)紀公司安排一攬子保障計劃，直接指定一些保險公司投?；蛘咄ㄟ^招投標來征選承保對象。據(jù)了解，公眾責任險為一攬子保險中一個主險保單，對于一些主險的除外責任，一般采用附加險的形式安排在財產(chǎn)險保單中。
　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，以金茂大廈為例，經(jīng)過招標后由某家大型財險公司承保，每年投保公眾責任險的累積風險保障為5000萬元至1億元人民幣，根據(jù)該類大廈的人流量、建筑水平，費率水平在1‰至2‰左右。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，“在該類保單中，對每個人以及每次事故的賠償限額會做限定，比如每個人賠付限額不超過50萬元或100萬元，每次事故賠償限額不超過500萬元或1000萬元，依據(jù)保單情況而定。”上述業(yè)內(nèi)人士稱，該類大樓的保障風險一般集中在玻璃幕墻掉落、樓內(nèi)消防噴淋的損壞導致租戶的財物受損，地面潮濕導致行人滑到等范圍。“考慮巨災風險在內(nèi)，5000萬元至1億元的風險保障限額應該是夠的。”
　　一位保險公司高管稱，相對財產(chǎn)險來說，公眾責任險總體上賠付率稍微低一點，對于安全措施好的大廈，出現(xiàn)概率不高，因此也成為保險公司看好的一塊優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。早報我們了解到，公眾責任險的費率水平一般根據(jù)物業(yè)管理水平、出險率以及設(shè)施情況來制定，目前市場的費率一般在1%。左右的水平。由于各家公司競爭激烈，費率有逐步下降至萬分之幾的可能。
　　上海保險同業(yè)公會數(shù)據(jù)顯示，公眾責任險市場集中在平安財險、太保財險、人保財險三家手中，今年上半年保費分別為4319.40萬元、3161.99萬元、2584.23萬元，合計占整個公眾責任險市場15675.25萬元的64.21%。
　　尚存法律環(huán)境完善問題
　　值得一提的是，以環(huán)球金融中心大樓為例，由于該大樓是由日本企業(yè)開發(fā)，因此在承保對象上直接選取了日資保險公司——三井住友海上火災保險公司。
　　據(jù)一位保險經(jīng)紀公司高管介紹，外資開發(fā)的樓盤保障要求更高，其保險范圍要納入世界范圍內(nèi)的司法管轄領(lǐng)域，保費一年要幾萬美元。“例如美國人在樓下發(fā)生事故，可以按照美國法進行訴訟，司法管轄要遵循美國法律，事故的法律風險很大。”
　　一位保險經(jīng)紀公司高管稱，公眾責任險在海外投保非常普及，在歐美國家投保比例不低于60%。大樓的業(yè)主、物業(yè)管理公司都會進行保險安排，另外個人對住宅的風險也會進行個人責任的保障安排。但目前國內(nèi)的公眾責任險投保意識則很弱。在沒有政府的強制要求下，公眾場所的經(jīng)營主體參差不齊，由于涉及到經(jīng)營成本問題，投保率不高。
　　一位財產(chǎn)險公司高管稱，目前作為居民大樓業(yè)主為整個樓棟購買公眾責任險的情況幾乎不存在。另外，有些單位會為員工團體購買家庭財產(chǎn)綜合保障計劃，保險范圍可覆蓋家庭財產(chǎn)險以及責任險，但一年要付幾百元的保費，屬于價格較高的產(chǎn)品，市場份額極小。
　　上述保險經(jīng)紀公司高管稱，這主要是跟風險意識強弱有關(guān)。類似于環(huán)球金融中心，國金中心等大樓是通過專業(yè)保險經(jīng)紀公司來安排，但國內(nèi)保險經(jīng)紀的參與度以及專業(yè)度都還不高。
　　此外，上述高管稱，過失疏忽責任鑒定難度很大，以高樓建筑的玻璃墜落為例，過程需要涵蓋從受害方試圖證明對方造成傷害，玻璃是不是定期維護，有沒有做相關(guān)檢查，是否給予安全告知等因素，以判定賠償責任。
　　此外，多位市場人士稱，目前國內(nèi)還有待于完善改進法律體系。海外發(fā)生高空墜物，對于物業(yè)和個人來說，所承擔的法律風險很大。但中國法律法規(guī)并不清晰嚴格，造成人身傷害的賠償責任不太高，一般都在幾十萬元左右，近兩年才有所提高，且整個訴訟過程比較麻煩。
　　一位市場人士稱，中國保險的賠償困難，在于國內(nèi)《侵權(quán)法》等法律對受害人一方的保護性較弱。中國的受害人要求賠償首先要先證明對方是有過失的，但是在美國等一些國家，受害人只要證明傷害跟大樓相關(guān)就行了，由大樓業(yè)務(wù)自己證明傷害與己無關(guān)。
　　無憂保提示：對于公眾責任險的應用范圍，還需要進行深入的了解。建議在政策制度上對公眾責任險進行引導，比如通過地方立法的形式，把是否投保公眾責任險作為對物業(yè)管理進行考評的標準之一。