【摘要】?jī)和侗?，?yīng)該與成人投保相區(qū)別。除非你的孩子是童星，是你的家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源，否則沒(méi)有必要一定要為孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)，更沒(méi)有必要為孩子買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)才是實(shí)惠有效的保障。
　　“0歲，是投保最多的單個(gè)年齡段。所以，投保要趁早。”近日，有一家合資壽險(xiǎn)公司在其官方微博上這樣寫(xiě)道，引起不少業(yè)內(nèi)人士的熱烈討論，而且大多是反對(duì)聲。
　　的確，在怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題上，普通大眾還存在不少認(rèn)識(shí)誤區(qū)，甚至連保險(xiǎn)公司的工作人員也易出錯(cuò)。
　　兒童一般不需要壽險(xiǎn)
　　業(yè)內(nèi)有這樣一句諍言：“除非你的孩子是秀蘭?鄧波兒這樣的好萊塢天才童星，否則無(wú)需給孩子買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，至少不應(yīng)該把壽險(xiǎn)作為兒童投保的主要險(xiǎn)種。”這幾乎是所有理財(cái)專(zhuān)家給年輕父母提出的意見(jiàn)。為什么呢？
　　我們首先要清楚一件事情：我們?yōu)槭裁葱枰藟郾ｋU(xiǎn)？普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，而保障對(duì)象則是維持家庭生計(jì)的人(一般稱(chēng)為家庭支柱，Breadwinner)。因?yàn)楫?dāng)家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源不幸身故時(shí)，依賴(lài)其生活、受教育的家屬會(huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的困難，如果事先安排了保險(xiǎn)，家屬生活的問(wèn)題便能獲得解決，這就是保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)的初衷。
　　盡管我們非?？隙ê⒆訉?duì)于一個(gè)家庭的價(jià)值，但從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)角度上講，他們是家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)，而不是需要上保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)和人物。作為家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，你大概不會(huì)指望靠你孩子的收入來(lái)保證家中的一日三餐，除非那孩子是終日上舞臺(tái)表演的童星。失去了孩子，家長(zhǎng)最大的痛苦和打擊來(lái)自精神層面，而非經(jīng)濟(jì)上的。保險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以為孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)并不是太有作用。
　　而且，家長(zhǎng)務(wù)必做到先給自己上好基本保障，再給孩子考慮保險(xiǎn)，因?yàn)榧议L(zhǎng)才是孩子的經(jīng)濟(jì)支柱。
　　少兒壽險(xiǎn)保額有限制
　　何況，少兒的壽險(xiǎn)保額是有限額的，目的是為了盡可能規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果給孩子投保很多壽險(xiǎn)，保費(fèi)其實(shí)是有所浪費(fèi)了，最終身故賠償最高不能超過(guò)國(guó)家規(guī)定的限額。
　　“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指投保人為騙取保金，故意制造事故或者坐視事態(tài)擴(kuò)大而不制止。由于未成年人群的自我保護(hù)能力非常薄弱，若允許他人(包括父母)投保以?xún)和劳鰹榻o付要件的人壽保險(xiǎn)，尤其是高額保險(xiǎn)，容易引發(fā)道德危險(xiǎn)，也就是投保者為了獲得保險(xiǎn)金而傷害兒童。保額越高，孩子受到的潛在威脅越高。因此，世界各國(guó)對(duì)兒童保險(xiǎn)的保額都設(shè)有不同程度的限制。
　　我國(guó)也不例外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，未成年人死亡保險(xiǎn)(壽險(xiǎn))承保限額最高10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，父母要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，不論你投保了多少保額，一旦孩子不幸去世，最多能賠到10萬(wàn)元。在目前兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上多以壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)的情況下，父母根本沒(méi)有必要為孩子“每家保險(xiǎn)公司最好的險(xiǎn)種都買(mǎi)一份”，這完全是浪費(fèi)家庭資產(chǎn)。
　　不必給孩子保到60歲、80歲
　　有很多家長(zhǎng)，愛(ài)子心切，希望早早就給孩子準(zhǔn)備好未來(lái)成年后的保險(xiǎn)，這其實(shí)是不可取的。
　　吳女士給自己年僅1歲的寶寶購(gòu)買(mǎi)了一款成長(zhǎng)型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15~17歲每年返1500元，18~20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。
　　這類(lèi)“3歲保60歲”的案例，并不罕見(jiàn)。由于目前有越來(lái)越多的少兒險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的保障期限拉長(zhǎng)，出現(xiàn)了兒童險(xiǎn)保終身，或是兒童險(xiǎn)里面涵蓋未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的情況，其實(shí)這樣的“搶早”既不劃算，更沒(méi)有多大意義。
　　由于通貨膨脹因素的存在，今天為孩子投保五六十年后可返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力在人們的生活中，很可能只是杯水車(chē)薪。
　　涵蓋了終身壽險(xiǎn)責(zé)任，或是60歲返還部分或全部保險(xiǎn)費(fèi)，或是養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，其費(fèi)率通常遠(yuǎn)高于僅僅提供孩子在25歲以前進(jìn)行教育金和成長(zhǎng)金給付的同類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)為幾十年后還可以獲得一筆滿期給付金，那么肯定會(huì)攤薄孩子所能獲得的教育金金額，不利于實(shí)現(xiàn)通過(guò)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)為孩子積累教育金的真正目的。
　　而且，隨著孩子的成年，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上會(huì)逐漸獨(dú)立，大部分人還會(huì)組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來(lái)一生需要的保障額度和保險(xiǎn)種類(lèi)將會(huì)不斷變化，因此父母?jìng)儧](méi)必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險(xiǎn)規(guī)劃。孩子成年以后的保險(xiǎn)，就交給他們自己去安排吧！
　　儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并非越早投保越劃算
　　還有很多人還以為“給孩子投保儲(chǔ)蓄類(lèi)險(xiǎn)種，越早投保越劃算。”
　　上海的魏女士最近就急著為2歲的兒子投保一款少兒教育金保險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬(wàn)元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬(wàn)元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬(wàn)元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。
　　魏女士這么積極地為兒子投保的一大原因是，對(duì)比費(fèi)率表之后，魏女士發(fā)現(xiàn)兒子每長(zhǎng)大一歲，保費(fèi)就會(huì)增加不少，好像是越早投保越便宜。像自己看中的這款少兒險(xiǎn)，要是等到兒子3歲時(shí)再投保，每年要繳保費(fèi)5570元，每年多繳420元，繳至18歲，總保費(fèi)要多支出1570元(5570×16-5150×17)；而如果自己等到兒子4歲時(shí)再投保，每年要繳保費(fèi)6040元，每年多繳890元，繳至18歲，總保費(fèi)支出要多3050元(6040×15-5150×17)。
　　乍一看，每晚一歲投保，費(fèi)率就漲了好幾百元，但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。
　　其實(shí)，魏女士沒(méi)有注意到的是，盡管孩子越小投保，總保費(fèi)的絕對(duì)支出總值越便宜，但考慮到保費(fèi)的時(shí)間成本，卻并非越早投保越劃算。
　　假設(shè)孩子在25歲以?xún)?nèi)都是健康存活，不涉及到身故賠償金的領(lǐng)取，那么魏女士選擇2歲投保、3歲投?；?歲投保，實(shí)際的內(nèi)部收益率分別為1.45%、1.33%和1.21%，差距顯然非常微小，大約為0.12%。而每早投保一年，提早投入的每筆保費(fèi)如果先做一年或兩年的投資，所能得到的回報(bào)部分足可以抵消總的保費(fèi)支出差額，這里面有一個(gè)機(jī)會(huì)成本的問(wèn)題，因此并不能表明早投保有多劃算。
　　換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育金險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。
　　孩子最需醫(yī)療及傷害險(xiǎn)
　　其實(shí)，家長(zhǎng)最需要給孩子投保的險(xiǎn)種，應(yīng)該是意外傷害類(lèi)和醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)。
　　我們可以看到，一般父母幫子女買(mǎi)保險(xiǎn)多會(huì)選保障型和儲(chǔ)蓄型。最典型的儲(chǔ)蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃，例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，是為了應(yīng)對(duì)小朋友在成長(zhǎng)過(guò)程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)便宜，保障功能強(qiáng)，應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。
　　無(wú)憂保提示：兒童最需要的是意外傷害與醫(yī)療保障。家長(zhǎng)們應(yīng)該多為自己和孩子爭(zhēng)取商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療和意外傷害保障福利，減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力，也能讓孩子享受到商業(yè)保險(xiǎn)中通常無(wú)法單獨(dú)投保的門(mén)急診費(fèi)用保障。