無憂保社保新聞早報：

　　你有基本養(yǎng)老保險嗎？有！

　　你有企業(yè)年金嗎？有！

　　你有儲蓄嗎？有！

　　那么，為了養(yǎng)老，你仍有必要購買養(yǎng)老目標基金！

　　為什么？

　　基本養(yǎng)老保險壓力大

　　基本養(yǎng)老保險，通常由政府立法強制實施并承擔最終責(zé)任，旨在給退休人員提供基本養(yǎng)老保障。

　　基本養(yǎng)老保險雖然覆蓋廣，但是保障低，定位是滿足退休人員的基本生活需求，如果想依靠基本養(yǎng)老保險提高生活質(zhì)量有難度。而且，一旦發(fā)生天災(zāi)人禍，基本養(yǎng)老保險不足以提供足夠的保障。

　　隨著人口老齡化，老年撫養(yǎng)系數(shù)不斷上升，一方面領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)不斷增加，另一方面繳納養(yǎng)老保險費的人數(shù)不斷減少，養(yǎng)老負擔沉重。

　　根據(jù)聯(lián)合國《世界人口展望2015》，當前我國老年人口撫養(yǎng)比在13%左右，隨著我國人口老齡化迅速發(fā)展，老年撫養(yǎng)系數(shù)將持續(xù)增加，2030 年前后將達到25%左右，2045年前后開始超過發(fā)達國家水平，并繼續(xù)長期高于世界平均水平。

　　筆者補充一下，我國的基本養(yǎng)老保險目前采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付模式，就是說，由當期工作一代人通過納稅或繳費進行融資，給付退休一代人的養(yǎng)老金待遇。

　　同時，近年來，我國養(yǎng)老金的替代率又呈逐漸下降之勢。從2000 年以后，基本養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下降。盡管經(jīng)過連續(xù)十余年的養(yǎng)老金待遇調(diào)整，基本養(yǎng)老保險替代率仍然處于較低水平，而國際勞工組織在《社會保障最低標準公約》中提出老年人養(yǎng)老金目標替代率應(yīng)不低于55%。

　　一邊是老年撫養(yǎng)系數(shù)的上升，另一邊是替代率的降低，“一升一降”把退休人員夾在中間。

　　企業(yè)年金覆蓋率低

　　如果你有企業(yè)年金，首先要恭喜你了。畢竟，企業(yè)年金是補充養(yǎng)老計劃，由企業(yè)自主設(shè)立，屬于企業(yè)的自覺自愿行為，全國雇員千千萬，不是人人都有機會有企業(yè)年金。

　　企業(yè)年金覆蓋率低的主要原因是大量企業(yè)沒能力或沒動力參與，目前企業(yè)負擔的法定社保費率，差不多接近企業(yè)工資總額的40%，其中的養(yǎng)老保險費占工資總額的20%，大多數(shù)企業(yè)沒有能力再掏出額外的一筆錢為職工購買企業(yè)年金。

　　對于一些效益較好、有能力參與的企業(yè)來說，還可能存在動力不足的問題。企業(yè)年金不是強制性的社會保險，而是一種自愿性的職工福利，是企業(yè)在市場競爭中為了吸引勞動者，獎勵人才而實施的福利，而有這個動力的企業(yè)僅占少數(shù)。

　　儲蓄利率跑不贏通貨膨脹

　　有朋友說，我把一部分錢存在銀行，存?zhèn)€幾十年，等到我老的時候用來養(yǎng)老。

　　存銀行的好處就是，可以自己決定存多存少，風(fēng)險相對小一點。但是，存銀行最大的問題是利率跑不過CPI，導(dǎo)致購買力下降。

　　通貨膨脹是最大的殺手。

　　小伙伴們應(yīng)該還記得去年的一條新聞，或許能讓我們通過時間的隧道看到依靠銀行儲蓄養(yǎng)老的效果。

　　去年，廈門的陳女士成功提取一筆44年的存款，這張老存單存入日期是1973年3月20日，金額是1200元。

　　44年過去了，這張1200元的存單究竟能支取多少錢呢？經(jīng)多方計算確認，在支取日這筆存了44年的存單本息合計為2684.04元，其中利息1484.04元。

　　44年前，1200元能買什么？

　　上個世紀70年代，普通職工工資每月幾十塊錢。粗略來說，當年好一點的大米約0.13元/斤，豬肉0.7元/斤。12口之家一天只需要一兩元左右的伙食費。這1200元在當年就是一筆“巨款”。

　　可是，現(xiàn)在呢？

　　打算通過儲蓄來養(yǎng)老的小伙伴們要注意了，對比一下這條新聞，現(xiàn)在存在銀行的錢，等到將來養(yǎng)老的時候，購買力可想而知。

　　因此，對于既有基本養(yǎng)老保險，又有企業(yè)年金，還有儲蓄的朋友們來說，單靠這些來養(yǎng)老還不夠。

　　或許，應(yīng)該考慮再加上一項——即將橫空出世的養(yǎng)老目標基金！

　　養(yǎng)老目標基金，以準求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制資產(chǎn)組合波動風(fēng)險的公開募集證券投資基金。

　　根據(jù)《養(yǎng)老金第三支柱元年白皮書》數(shù)據(jù)顯示，基金公司受托管理基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、社?；鸬雀黝愷B(yǎng)老金1.5萬億元，在養(yǎng)老金境內(nèi)投資管理人的市場份額占比超過50%，總體上實現(xiàn)良好收益。

　　根據(jù)全國社會保障基金理事會2018年7月31日發(fā)布的《2017年度社?；鹉甓葓蟾妗?，社保基金自成立以來的年均投資收益率8.44%，累計投資收益額10073.99億元。2017年社?；饳?quán)益投資收益額1846.14億元，投資收益率9.68%。

　　未雨綢繆，有備無患。基本養(yǎng)老保險保障基本生活需求，且面臨老年撫養(yǎng)系數(shù)不斷上升和養(yǎng)老金的替代率逐漸下降的壓力；企業(yè)年金運營風(fēng)險目前依然較大，平均收益率低；銀行儲蓄跑不贏通貨膨脹。為了“老有所養(yǎng)”，關(guān)注養(yǎng)老目標基金，或許可以為老年的體面生活上一道保險杠。

　　社保是每個國民基本生活和基本發(fā)展的權(quán)利，能夠穩(wěn)定社會，促進社會發(fā)展，無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。

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