【導讀】:日前，渣打銀行的一份“養(yǎng)老”調(diào)查報告指出，在未來相當長一段時間里，我國的養(yǎng)老問題仍需要大力依靠個人退休養(yǎng)老計劃來支撐。那么究竟該如何制定我們的養(yǎng)老計劃呢？在回答這個問題前，不妨先讓我們來看看相關的其他幾個問題：一、養(yǎng)老，究竟需要花我們多

　　日前，渣打銀行的一份“養(yǎng)老”調(diào)查報告指出，在未來相當長一段時間里，我國的養(yǎng)老問題仍需要大力依靠個人退休養(yǎng)老計劃來支撐。那么究竟該如何制定我們的養(yǎng)老計劃呢？在回答這個問題前，不妨先讓我們來看看相關的其他幾個問題：一、養(yǎng)老，究竟需要花我們多少錢？我們退休后，究竟還能拿多少錢？二、如何積蓄自己的養(yǎng)老錢？回答了以上問題，對于養(yǎng)老，你心里基本也就有譜了。

　　問題一 養(yǎng)老要花多少錢？

　　調(diào)查報告 養(yǎng)老花費要占收入的五成

　　今年8月，渣打銀行對外披露了一份“中國中等收入階層退休養(yǎng)老計劃調(diào)查報告”，其調(diào)查對象為上海地區(qū)1700名年齡24歲以上、年收入在6萬元至50萬元人民幣的各行業(yè)人士。結果顯示，大部分中等收入人士目前對養(yǎng)老缺乏了解，而70.73％的人愿意進行養(yǎng)老投資，不愿進行養(yǎng)老投資的只占9.33％。

　　日前，記者從渣打銀行拿到了這份報告。調(diào)查顯示，被訪問者僅僅對我國養(yǎng)老保險三大支柱中的基本養(yǎng)老保險比較熟悉，了解企業(yè)年金的只有30.58%，了解個人儲蓄性養(yǎng)老保險的更是只占28.08%。

　　正因為如此，在這次調(diào)查中，雖然有70.73％的人愿意養(yǎng)老投資，也有53.43％的人愿意養(yǎng)老儲蓄，但真正進行了養(yǎng)老儲蓄和投資的人卻很少。

　　銀行理財產(chǎn)品為首選

　　渣打銀行的專家為我們提供了一張消費和收入的曲線圖。在人的一生中，隨著年齡的增長，消費呈現(xiàn)出的是一條傾斜向上的直線，而收入?yún)s是一條先升后降的拋物線，“這說明老年時期的收入缺口需要青壯年時期的收入來彌補?！?/p>

　　據(jù)稱，養(yǎng)老花費約占收入的比例在50％以上，而基礎養(yǎng)老保險最多只能維持收入水平30％～40％的比例，“如果沒有企業(yè)年金和個人養(yǎng)老加以補足，那么這個養(yǎng)老費用就存在很大缺口”，也就需要個人投資和儲蓄性養(yǎng)老保險來支持。

　　專家介紹，在進行養(yǎng)老投資時，56.5％的人選擇了銀行理財產(chǎn)品，選擇證券投資基金的占44.84％，選擇商業(yè)保險的占38.71％，選擇券商集合理財計劃的占16.29％，選擇QDII產(chǎn)品的只占9.27％。

　　與此同時，在挑選養(yǎng)老投資理財產(chǎn)品的掛鉤標的時，50.74％的人傾向于利率，而28.74％的人看好股指。

　　記者調(diào)查

　　住養(yǎng)老院費用是多少

　　住養(yǎng)老院是老年人安度晚年的選擇之一。目前，仍有不少市民對養(yǎng)老院存在著誤解，一些市民認為，將老人送到養(yǎng)老院是“不孝”之舉。其實，老人在養(yǎng)老院也可以生活得很開心。成都市頤樂村養(yǎng)老院王院長告訴記者，目前該養(yǎng)老院總部共有320張床位，而剩余床位已不到20張。不少老人愿意搬進養(yǎng)老院的原因在于，集中居住既讓他們找到了生活的圈子、減少了老人們的孤獨感，又能得到護理人員所提供的精心照顧，同時，也減輕了子女的負擔。

　　目前，我市養(yǎng)老機構主要有養(yǎng)老院、福利院、敬老院、老年公寓及其他老年活動中心。敬老院更多是由政府設立，多為孤寡、五保老人生活居住。而養(yǎng)老院則多為民營性質(zhì)，條件設施相對較好，由老年人或者其子女自費入住。據(jù)記者調(diào)查，在成都，養(yǎng)老院每月所需費用在400～2000多元不等。調(diào)查顯示，有生活自理能力的老人在養(yǎng)老院的月消費費用通常在1000元以下；而需一對一服務的老人每月所需費用大都在1000元以上。

　　問題二 如何積蓄自己的養(yǎng)老金？

　　理財師普遍認為，個人養(yǎng)老規(guī)劃最好從30歲開始，因為如果年齡太小，要面臨買房、買車、結婚等眾多問題，相對負擔較重，而養(yǎng)老資金的積累又需要相當時間，宜早不宜遲。一般來講，30歲時工作已經(jīng)相對穩(wěn)定，有了一定經(jīng)濟基礎，此時開始規(guī)劃養(yǎng)老正是時候。

　　如何來積蓄自己的養(yǎng)老金呢？理財師的建議是：存錢、買保險、買房子。

　　存錢

　　基金定投月存千元累積百萬

　　如何存錢呢？儲蓄、炒股、買基金等都是備選項之一，但是，養(yǎng)老資金首先講究的應該是安全，因此穩(wěn)健理財才是正途。對此，銀行理財師給出的建議是“基金定投”，這是一種類似于零存整取的理財方式。

　　理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩(wěn)健型基金，假設年收益率平均為6%，在60歲退休的時候，就能積累起超過100萬的養(yǎng)老基金。

　　理財師指出，基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動形成逢高減籌、逢低加碼的投資方式。長期下來，時間的復利效果就會凸顯出來，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養(yǎng)老金的需求。

　　記者點評：基金定投比較穩(wěn)健，適合長期投資。但也有缺點，就是它的投資、存取太靈活，很多人可能管不住自己，中途就把錢花掉，這樣，到了年老時，養(yǎng)老錢還是沒有著落。因此，對于這部分人，最好還是選擇具有強制儲蓄性質(zhì)的投資工具，比如保險、貸款買房。

　　買保險

　　商業(yè)保險“第二筆”養(yǎng)老錢

　　商業(yè)保險是國內(nèi)外流行的養(yǎng)老產(chǎn)品，被稱為社保之外的第二筆養(yǎng)老錢。經(jīng)過多年的發(fā)展，國內(nèi)目前的商業(yè)保險養(yǎng)老產(chǎn)品已經(jīng)漸成體系，產(chǎn)品線非常豐富，目前市場上比較流行的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品有兩全保險、萬能險、投連險等。

　　中英人壽的段玉蘭表示，根據(jù)客戶的繳費能力、個人狀況，商業(yè)養(yǎng)老保險的投保和領取非常靈活，舉例來說，該公司的兩款養(yǎng)老產(chǎn)品，一款領取的年限是 66～73歲，另一款為終身領取，前者繳費要求低，后者繳費較多。如果客戶的家族成員都比較長壽，就可以選擇終身領取的品種，因為你活的越長，就賺的越多；相反，如果你的家族成員通常只活到社會平均年齡，則可以選擇領到73歲的產(chǎn)品，因為這種產(chǎn)品繳費相對較低。

　　某合資壽險公司的理財師建議用年收入的15%進行養(yǎng)老保險投資。舉例來說，如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，每月可以從保險公司領取1763元，一直領取到88周歲，能充分彌補退休后的養(yǎng)老金缺口。

　　理財師表示，商業(yè)養(yǎng)老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養(yǎng)老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫(yī)療等方面的保障。另外，養(yǎng)老保險大多兼具分紅功能，通過分紅，投資者不但能獲取收益，也能很好地抵御通貨膨脹。

　　記者點評：雖然常常有人抱怨商業(yè)保險投資收益不如基金等產(chǎn)品理想，但是，將商業(yè)保險作為一種養(yǎng)老工具，有著其他產(chǎn)品難以匹敵的優(yōu)勢。第一，購買養(yǎng)老保險的最大價值在于，目前的養(yǎng)老保險大多都是主險，對于保障較少的人來說，可以通過購買養(yǎng)老險再附加醫(yī)療、意外等保險，達到花較少錢獲得較高保障的目的；另外，保險帶有強制儲蓄的性質(zhì)，一旦開始繳費，就要連續(xù)繳納，直至期滿，中途一般也不能提前領取，這樣恰好就滿足了養(yǎng)老資金“?？顚Ｓ谩钡奶攸c。

　　買房子

　　買套房子以房養(yǎng)老

　　年輕的你也許現(xiàn)在還沒意識到，今天你辛苦地供房，可能也正是為將來的養(yǎng)老做準備。理財師表示，買房養(yǎng)老的好處在于：首先買房具有強制儲蓄的功能，每月必須支付一定比例的按揭款；其次，房價及租金價格與通脹水平基本保持同步，能規(guī)避通脹所帶來的風險；第三、房產(chǎn)可作為個人養(yǎng)老基金的補充。在理財師看來，年輕時，用結余的錢置房，年老時，靠經(jīng)營房產(chǎn)如出租、出售、向銀行抵押貸款等多種形式來補充養(yǎng)老金的不足。可以說房產(chǎn)投資，從長遠來看是一種積極而有效的理財方式。

　　雖然幸福人壽目前尚未開業(yè)，“倒按揭”還需等待，但其實對于老年朋友來說，目前以房養(yǎng)老并非空話，理財師給讀者設計了除“倒按揭”以外的三招另類“以房養(yǎng)老”計劃，或許能開啟讀者思路。

　　“以房養(yǎng)老”金招一

　　出租房子以房換養(yǎng)

　　“倒按揭”似的以房養(yǎng)老，最終房產(chǎn)要歸保險公司所有，坦率說，很多人從心里接受不了———因為在中國父母心中，將房產(chǎn)留給子女，應該是天經(jīng)地義之事。對此，理財師建議，這時不妨考慮“以房換養(yǎng)”的方式來養(yǎng)老。

　　以家住成都年逾70的陳老夫婦為例，目前在市區(qū)有一套80平米的房子，市值45萬元。夫婦倆退休金合計1800元，按理說，這筆退休金也夠老兩口開支了，可誰又沒有個頭疼腦熱的？由于身體不好，現(xiàn)在夫婦倆每月光看病吃藥就花費數(shù)百。再說，兩人年邁多病，兒女們不放心，請了個保姆，月工資還要700元，這樣下來，老夫妻倆也就入不敷出了。

　　針對陳老夫婦這種情況，理財師提出了“以房換養(yǎng)”的思路。具體做法是，陳老夫婦將房產(chǎn)出租，拿著租金住進養(yǎng)老院，靠租金收入支持養(yǎng)老費用。我們可以幫陳老夫婦算筆賬：按市價，陳老夫婦的房子目前能租到1200元，目前成都養(yǎng)老院一對老人的基本花銷在 1000～1500元之間，兩者基本相抵。此外，住進養(yǎng)老院后，陳老夫婦也就不用再請保姆，可以省下700元的保姆費。而兩夫婦1800元的退休金，除掉常規(guī)藥費后也算手頭寬裕。在物質(zhì)生活得到改善的同時，夫婦倆的精神生活也將豐富得多。而且，兒女們也可以安心工作。

　　“以房養(yǎng)老”金招二

　　置換房子差價養(yǎng)老

　　當然，如果陳老夫婦不愿住進養(yǎng)老院生活，還是愿意住自己的房子又該怎么辦？這時，一個變通的做法是，他們可以將市區(qū)較為中心地段的房子賣掉，搬到較為偏遠的地方。（當然，考慮到他們經(jīng)常需要看病，也不能搬得太偏。）如此一來，置換房子后的地區(qū)差價就成為補充養(yǎng)老金。

　　就房價而言，目前成都市區(qū)與周邊區(qū)縣的差價還是很明顯的，換房差價養(yǎng)老空間很大。如陳先生在市區(qū)的老房子市值目前45萬左右，均價約5600元/平方米。而陳先生的老家溫江城區(qū)的房價目前大多不到3000元/平方米，通過置換，陳先生至少可以換出20萬左右的養(yǎng)老現(xiàn)金。

　　當然，除了獲取地區(qū)差價外，還有一種方式，就是大房換小房。陳老夫婦可以在相同地段將原有的二室一廳的住房換成一室一廳，這樣，其中的差價就可用于養(yǎng)老了。

　　“以房養(yǎng)老”金招三

　　多買房子出租養(yǎng)老

　　必須承認，出租養(yǎng)老這個方式，對于年逾古稀的陳老夫婦來說，可謂標準的馬后炮，因為他們只有一套房子。但是，對于我們年輕人而言，卻是很好的理財建議。假設一下，如果陳老夫婦手里有兩套房或者多套房，那么養(yǎng)老金的籌措是不是要簡單得多。

　　記者點評：房產(chǎn)可看作我們的“養(yǎng)老存折”，首先，就長達30年的長期投資而言，房產(chǎn)相對是安全系數(shù)最高的，抗擊通脹的能力也最強；其次，如果地段選擇得當，房產(chǎn)還能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流———租金，租金同樣也會隨著通脹而上漲，這是其他投資難以比擬的。

　　蛋糕誘人

　　金融機構掘金養(yǎng)老市場

　　面對這個充滿誘惑的龐大市場，各大金融機構已開始在人員儲備、產(chǎn)品設計、市場營銷等多方面摩拳擦掌、明爭暗斗。

　　保險機構：

　　推出新型多功能產(chǎn)品

　　9.15萬億元的養(yǎng)老金缺口，大量中等收入人士渴望享受一份舒適的晚年生活，這為各大金融機構展示了一個含金量極高的巨大金礦，誰最早動手，誰就占據(jù)了先機。

　　在這方面，保險公司無疑搶得了先機。目前，國內(nèi)的各大保險公司不僅將養(yǎng)老產(chǎn)品作為其主打產(chǎn)品，甚至出現(xiàn)了像平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老這樣的專業(yè)養(yǎng)老險公司。

　　“今年以來，在我公司投保養(yǎng)老保險的總金額比去年同期增加35.8%，高額保單不斷出現(xiàn)，顯示了市場保險需求強大?！逼桨踩藟劭偨?jīng)理李源祥一番話，道出了目前市民對養(yǎng)老產(chǎn)品的強勁需求。李源祥表示，目前市場上的養(yǎng)老保險，大多是保險公司在前幾年推出的固定利率的養(yǎng)老保險。但隨著去年年底的央行加息，以及未來所面臨的加息預期，市場對新型養(yǎng)老金產(chǎn)品的期盼也越來越大，新型多功能養(yǎng)老保險產(chǎn)品的推出一定會受到廣大消費者的青睞。

　　而中英人壽四川分公司個人營銷業(yè)務發(fā)展部的段玉蘭也告訴記者，目前中英在售的養(yǎng)老產(chǎn)品多達16款，約占公司產(chǎn)品的1/3，但保費收入?yún)s占到2/3左右，說明市場需求巨大。段玉蘭告訴記者，經(jīng)過多年的發(fā)展，目前的保險養(yǎng)老產(chǎn)品已成體系，大致可以分為兩類：一是傳統(tǒng)型保單，以高額壽險為主，這類保險繳費不高，比較適合 30歲左右的中青年，既能體現(xiàn)對家庭的責任，也能同時規(guī)劃養(yǎng)老；另一類是投資型產(chǎn)品，包括投連險、萬能險等。除此外，還有一類產(chǎn)品介于兩者之間，比如傳統(tǒng)壽險基礎上附加分紅的險種。

　　各大銀行：

　　嘗試制訂完善組合計劃

　　記者發(fā)現(xiàn)，相較保險公司，其他金融機構，比如銀行，都還沒有成體系的開發(fā)出針對市民的養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　“就銀行而言，這是個非常巨大的潛在市場?！惫獯筱y行財富中心產(chǎn)品經(jīng)理胡立表示，在光大銀行現(xiàn)有產(chǎn)品中，有適合老年人的，但還沒有專為老年人設計的養(yǎng)老型品種。招商銀行財富中心經(jīng)理周偉也承認，銀行在設計產(chǎn)品時，更多的是按客戶資產(chǎn)擁有量來區(qū)分的，而不會嚴格按年齡來劃分。

　　周偉表示，銀行的產(chǎn)品幾乎都是一個系列，不同人群根據(jù)其風險偏好會有不同的組合，“專為老年人設計的一款產(chǎn)品，暫時還沒有。”

　　不過，這種局面正在悄悄地發(fā)生改變。早在一年多前，招商銀行就推出了一款名為“伙伴一生”的金融計劃，它最大的特點就是將客戶按成長的過程來分段，不同階段對應不同的理財組合，這里面就特別包括了養(yǎng)老環(huán)節(jié)。

　　周偉說，這款產(chǎn)品雖算不上絕對意義的養(yǎng)老型產(chǎn)品，但也算是該行對老年人群體的一次嘗試。據(jù)稱，雖然招行目前對老年人的投入還不是太大，但也在考慮對客戶的類型作進一步細分，相信過不了幾年，專為老年人或養(yǎng)老設計的產(chǎn)品、服務會日漸豐富。

　　中信銀行貴賓理財專家劉維明認為，中信銀行已經(jīng)在密切關注老年人市場，并有過一些嘗試。據(jù)介紹，老年人的收入和風險承受能力決定了穩(wěn)健型的產(chǎn)品更適合他們，“債券型基金、打新股理財產(chǎn)品、國債等都不錯”，而中信近兩年就推出了不少這類品種。

　　劉維明稱，在現(xiàn)有階段，銀行的焦點還是盯在有錢的中青年人身上。但是，對產(chǎn)品進行體系化建設，針對不同人群研制不同的個性化產(chǎn)品已是大勢所趨，“老年人就是其中很大的一塊?！?/p>

　　光大銀行胡立透露，該行馬上會有一款期限較長的結構性產(chǎn)品面市，采用的是每日計息模式，無論從期限、預期收益率、風險等考慮，都比較適合老年人，“這就是探索的過程。”

　　東亞銀行結構投資產(chǎn)品部主管楊旭輝表示，在國外市場，養(yǎng)老更多強調(diào)的是保險、退休金和投資的組合，制訂一份較為完善的計劃，而不會是單純的一款產(chǎn)品。

　　2007年10月15日 四川新聞網(wǎng)-成都商報 本報記者 劉鋒 楊斌 實習記者 江英