【導(dǎo)讀】:中國(guó)人壽（愛(ài)股,行情,資訊）作為一家美國(guó)、香港和上海三地上市的國(guó)內(nèi)最大國(guó)有控股壽險(xiǎn)公司，保持著在行業(yè)中的主導(dǎo)地位。在壽險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，中國(guó)人壽所以能夠一直保持產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，離不開(kāi)其對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國(guó)人壽在產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路、產(chǎn)品線、產(chǎn) 中國(guó)人壽（愛(ài)股,行情,資訊）作為一家美國(guó)、香港和上海三地上市的國(guó)內(nèi)最大國(guó)有控股壽險(xiǎn)公司，保持著在行業(yè)中的主導(dǎo)地位。在壽險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，中國(guó)人壽所以能夠一直保持產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，離不開(kāi)其對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新。中國(guó)人壽在產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路、產(chǎn)品線、產(chǎn)品策略等方面的特色是什么？2008年又將有哪些新的策略呢？對(duì)此，本刊記者進(jìn)行了深入地分析和研究。

　　發(fā)揮優(yōu)勢(shì)全方位覆蓋

　　作為大型國(guó)有控股保險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)龍頭企業(yè)，中國(guó)人壽擁有國(guó)內(nèi)龐大的分銷渠道，可以發(fā)揮自己天然的優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，截至2007年底，中國(guó)人壽共有4800 多家分支機(jī)構(gòu)、15000 多個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、9萬(wàn)多家銀行和郵政儲(chǔ)蓄代理網(wǎng)點(diǎn)。截至2008年4月22日，公司共有產(chǎn)品200 多個(gè)。2007年公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1966億元，理賠支出694億元，擁有9300 多萬(wàn)長(zhǎng)期保單客戶和近2億的短期保單客戶。服務(wù)地域遍布全國(guó)各地，服務(wù)對(duì)象涵蓋社會(huì)各類人群。

　　針對(duì)農(nóng)村居民需要，中國(guó)人壽開(kāi)發(fā)了保障適度、交費(fèi)低廉、投保簡(jiǎn)便的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、被社會(huì)譽(yù)為“惠農(nóng)第一險(xiǎn)”的國(guó)壽新簡(jiǎn)易人身兩全保險(xiǎn)、農(nóng)村村干部養(yǎng)老保險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、外來(lái)務(wù)工人員保險(xiǎn)、計(jì)生系列保險(xiǎn)等一批政策性業(yè)務(wù)均在不斷擴(kuò)大規(guī)模，為農(nóng)村客戶雪中送炭，為新農(nóng)村建設(shè)提供有力支持。同時(shí)，中國(guó)人壽還積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，服務(wù)國(guó)家養(yǎng)老保障制度的改革。針對(duì)和諧社會(huì)的需求，公司圍繞養(yǎng)老和健康領(lǐng)域，通過(guò)不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能和服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)的目標(biāo)。

　　努力滿足社會(huì)大眾客戶和中高端客戶的雙重需求，也是中國(guó)人壽設(shè)計(jì)一直在努力的目標(biāo)，在滿足股東對(duì)利潤(rùn)回報(bào)要求的同時(shí)，中國(guó)人壽產(chǎn)品設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)有責(zé)任、有義務(wù)擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，為最廣大的人民群眾提供保險(xiǎn)服務(wù)，既要做到錦上添花，又要做到雪中送炭。因此，公司大力發(fā)展普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，全力滿足普通大眾的全方位的壽險(xiǎn)保障需求。中國(guó)人壽作為一家三地上市的壽險(xiǎn)公司，其開(kāi)發(fā)思路之一是開(kāi)發(fā)兼顧中高端客戶群體的需求，為公司搶占中高端市場(chǎng)提供有力保障。

　　在產(chǎn)品的研發(fā)方面中國(guó)人壽努力兼顧各方面的利益，由于價(jià)值往往有不同的表現(xiàn)形式，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)既考慮公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，還考慮了滿足股東回報(bào)需要和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任需要，同時(shí)，要滿足美國(guó)、香港和內(nèi)地的不同會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的需要，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)不同類別的產(chǎn)品，為公司創(chuàng)造不同的價(jià)值。

　　以客戶為中心

　　記者從權(quán)威部門了解到，中國(guó)人壽將繼續(xù)堅(jiān)持以發(fā)展傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品為重點(diǎn)，持續(xù)提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的盈利能力，適時(shí)選擇在部分競(jìng)爭(zhēng)并不充分的地區(qū)推出投連險(xiǎn)。公司注重的不僅是規(guī)模優(yōu)勢(shì)，還有效益的提升。

　　目前的主要發(fā)展策略是以客戶為中心的發(fā)展策略。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，中國(guó)人壽產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，產(chǎn)品工作必須樹(shù)立以需求為導(dǎo)向、以客戶為中心的理念，把客戶不斷變化的需求以及市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，作為調(diào)整產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的依據(jù)和方向。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，要密切跟蹤客戶需求和市場(chǎng)變化情況，加強(qiáng)調(diào)查研究，選準(zhǔn)有效需求為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)重點(diǎn)，把握住市場(chǎng)脈搏，增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性。

　　另外，利益均衡也是中國(guó)人壽在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的策略之一。中國(guó)人壽在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中，要求設(shè)計(jì)時(shí)平衡好股東、公司、客戶和營(yíng)銷人員四者之間的利益關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)各方積極性，保證產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售和管理過(guò)程的銜接有序，實(shí)現(xiàn)公司的持續(xù)健康發(fā)展。

　　當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，壽險(xiǎn)消費(fèi)者還無(wú)法充分了解自身的需求，壽險(xiǎn)消費(fèi)還帶有一定的盲目性，壽險(xiǎn)銷售主要依靠營(yíng)銷人員推動(dòng)。在這種現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)條件下，公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要將消費(fèi)者潛在的需求引導(dǎo)出來(lái)，并以超前的眼光，通過(guò)推出新的產(chǎn)品，把客戶的需求、口味和眼界引領(lǐng)到一個(gè)新的方向，提升到一個(gè)新的高度，形成良好的市場(chǎng)效應(yīng)。采取引導(dǎo)市場(chǎng)、創(chuàng)造市場(chǎng)也是其策略之一。

　　中國(guó)人壽重視產(chǎn)品品牌的培育，形成產(chǎn)品的品牌效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。公司的每一個(gè)品牌產(chǎn)品都形成了龐大的保費(fèi)規(guī)模，積聚了成千上萬(wàn)的客戶群體。這些品牌產(chǎn)品的形成，提高了客戶對(duì)公司的忠誠(chéng)度，降低了銷售工作的難度，調(diào)動(dòng)了銷售人員的積極性，從整體上提升了銷售工作的成效。差異化策略是中國(guó)人壽產(chǎn)品策略之一，公司根據(jù)客戶的需求個(gè)

　　性化、區(qū)域需求差別化的特點(diǎn)，積極采取差異化策略，充分彰顯自身產(chǎn)品的個(gè)性和特點(diǎn)，滿足不同消費(fèi)者的不同層次的需求。如針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格的敏感度低于大眾客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)采取高保額、高加值服務(wù)、高價(jià)格的策略，使客戶得到充分保障和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)于面向普通大眾客戶的產(chǎn)品，適當(dāng)簡(jiǎn)化保障和服務(wù)的內(nèi)容，在保證基本的保險(xiǎn)保障功能同時(shí)，使這些產(chǎn)品在價(jià)格上具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　全方位的產(chǎn)品線

　　為全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，中國(guó)人壽設(shè)計(jì)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，這使得不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過(guò)公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合服務(wù)獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。具體產(chǎn)品線包括：健康保障類保險(xiǎn)。保障客戶在發(fā)生疾病時(shí)，可以得到醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。公司該類產(chǎn)品主要有國(guó)壽康寧系列重大疾病保險(xiǎn)、國(guó)壽“關(guān)愛(ài)一生”終身住院醫(yī)療保障計(jì)劃、國(guó)壽醫(yī)療急救保險(xiǎn)、國(guó)壽住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)壽住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　意外保障類保險(xiǎn)。保障客戶在發(fā)生人身意外時(shí)給予高額賠付。公司該類產(chǎn)品主要有國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、國(guó)壽全家福保險(xiǎn)、國(guó)壽中國(guó)公民境外意外傷害及緊急救援保險(xiǎn)、指定交通工具乘客意外傷害保險(xiǎn)等。

　　少兒子女類保險(xiǎn)。專門為未成年人設(shè)計(jì)，提供孩子教育、健康和意外等方面的保障責(zé)任。公司該類產(chǎn)品主要有國(guó)壽康健系列學(xué)生幼兒保險(xiǎn)、國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)、國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)等。退休養(yǎng)老類保險(xiǎn)。為客戶養(yǎng)老生活而提前進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，用以保障老年生活品質(zhì)。公司該類產(chǎn)品主要有國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)、國(guó)壽個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)年金、國(guó)壽美滿一生年金保險(xiǎn)等。

　　投資分紅理財(cái)類保險(xiǎn)?？蛻艨梢栽趽碛斜Ｕ系幕A(chǔ)上，分享公司專家理財(cái)?shù)耐顿Y收益，讓個(gè)人財(cái)富保值增值。公司該類產(chǎn)品主要有國(guó)壽鴻豐兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)(分紅型)、國(guó)壽瑞祥兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)、國(guó)壽瑞豐兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)等。

　　團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司為中小型及大型企業(yè)提供包括健康醫(yī)療保障、身故傷殘保障以及員工退休養(yǎng)老保障在內(nèi)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)制定全面的員工福利計(jì)劃。

　　企業(yè)年金業(yè)務(wù)。公司控股的中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司擁有勞動(dòng)和社會(huì)保障部批準(zhǔn)的企業(yè)年金基金受托人和賬戶管理人資格，可以為客戶提供完整全面的企業(yè)年金計(jì)劃管理服務(wù)。涵蓋了醫(yī)療、健康、意外、養(yǎng)老、分紅、投資等類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，中國(guó)人壽的產(chǎn)品可謂是體系齊全。在“2006年度保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)評(píng)選”活動(dòng)中，公司“康寧保險(xiǎn)”榮獲“百姓最認(rèn)可的健康險(xiǎn)產(chǎn)品”稱號(hào)，“國(guó)壽鴻豐年金保險(xiǎn)(分紅型)”榮獲“百姓最認(rèn)可的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品”稱號(hào)“，中國(guó)人壽吉祥卡(A)”榮獲“百姓最認(rèn)可的意外險(xiǎn)產(chǎn)品”。2008年1月21日，由騰訊網(wǎng)主辦的年度綜合性評(píng)選活動(dòng)中，中國(guó)人壽“瑞祥終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)”榮獲“影響中國(guó)2007年度最佳保險(xiǎn)產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

　　以發(fā)展傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品為重點(diǎn)

　　面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇及滿期給付集中、續(xù)期止收多的壓力下，在保持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，中國(guó)人壽在對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，保持了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。而發(fā)展傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品是目前公司的重點(diǎn)。

　　康寧終身保險(xiǎn)是人壽的拳頭產(chǎn)品之一，1999年之后，在銀行連續(xù)多次降息、監(jiān)管機(jī)構(gòu)下調(diào)產(chǎn)品預(yù)定利率的背景下，公司一方面加大對(duì)傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的研究，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品銷售的管理，開(kāi)發(fā)推出了一批以“兩康”為代表的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品，促進(jìn)了公司核心業(yè)務(wù)的形成。康寧終身保險(xiǎn)是一款終身壽險(xiǎn)，同時(shí)增加了重疾提前給付功能。保險(xiǎn)責(zé)任包括：重大疾病保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、高度殘疾保險(xiǎn)金?？祵幗K身的推出，適應(yīng)了醫(yī)療改革后人們對(duì)重疾產(chǎn)品的需求，歷經(jīng)多年仍廣受歡迎，是我公司重要的品牌產(chǎn)品。該產(chǎn)品客戶覆蓋范圍廣(0-70周歲，身體健康的人)，承保期間長(zhǎng)，有效補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療保障不足，終身保障，保費(fèi)低廉，繳費(fèi)期內(nèi)患重大疾病，免交續(xù)期保費(fèi)。

　　截至2007年底，康寧終身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入298億元，是公司個(gè)險(xiǎn)渠道的主力險(xiǎn)種，賠付21億元，為數(shù)以萬(wàn)計(jì)客戶提供保險(xiǎn)保障。以30歲男士作為被保險(xiǎn)人投?？祵幗K身重大疾病保險(xiǎn)(A款)，保額 10萬(wàn)元為例，交費(fèi)期20年，每年交費(fèi)7300元。交費(fèi)期內(nèi)發(fā)生重大疾病，從保險(xiǎn)金給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。

　　另外，國(guó)壽金彩明天保險(xiǎn)(分紅型)是中國(guó)人壽2007年面向廣大個(gè)人客戶推出的一款理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋疾病身故、意外傷害身故、滿期生存和分紅收益。其中，被保險(xiǎn)人每三年可返還保額的9%直到80歲；65歲可領(lǐng)取保額100%的養(yǎng)老金，80歲可領(lǐng)取保額180%的祝壽金；三倍的人身保障突破了以往險(xiǎn)種短期交費(fèi)保障額度低的瓶頸；另外還有保單借款的功能?！皣?guó)壽金彩明天兩全分紅保險(xiǎn)”具有保險(xiǎn)保障高、保險(xiǎn)周期長(zhǎng)、抵御通脹強(qiáng)、返還設(shè)計(jì)好、返還金額高等五大特點(diǎn)，是集保本、保息、保障、養(yǎng)老、分紅五位于一體的理財(cái)新產(chǎn)品。

　　國(guó)壽金彩明天保險(xiǎn)的產(chǎn)品客戶覆蓋范圍廣，生命保障高，保障周期長(zhǎng)(保障期可到80歲，充分體現(xiàn)出人性化設(shè)計(jì))，抵御通脹強(qiáng)，年年分紅，水漲船高，累積生息，保值增值，返還金額高，在客戶需要用錢的關(guān)鍵時(shí)期，能夠提供有力援助，解決客戶后顧之憂，增強(qiáng)客戶的信任度。截至2008年3月底，金彩明天保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入61.6億元，是公司個(gè)險(xiǎn)渠道的主力險(xiǎn)種之一。以30歲男士作為被保險(xiǎn)人投保國(guó)壽金彩明天1為例，保額132380元，交費(fèi)期3年，每年交費(fèi)10萬(wàn)元。

　　記者注意到，中國(guó)人壽管理層多次表示：“中國(guó)人壽為了滿足人民群眾不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，牢固樹(shù)立和認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，一直在加強(qiáng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新，積極探索中國(guó)人壽特色的壽險(xiǎn)產(chǎn)品體系。中國(guó)人壽在產(chǎn)品方面的發(fā)展思路是堅(jiān)持以發(fā)展傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品為重點(diǎn)，適度發(fā)展投連、萬(wàn)能等衍生型產(chǎn)品，同時(shí)堅(jiān)持以發(fā)展長(zhǎng)期性期交業(yè)務(wù)為主，注重實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的平穩(wěn)優(yōu)化，堅(jiān)持以個(gè)人代理人為主渠道，充分發(fā)揮團(tuán)險(xiǎn)、銀郵等其他渠道的作用；堅(jiān)持實(shí)施整體發(fā)展目標(biāo)與局部競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)相結(jié)合的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)快速、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，走出中國(guó)人壽特色的壽險(xiǎn)發(fā)展道路?！?/p>