構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)是我國(guó)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)，而對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中可以發(fā)揮的作用，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾對(duì)“保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展、促進(jìn)人民生活和諧、促進(jìn)金融市場(chǎng)和諧以及促進(jìn)社會(huì)和諧運(yùn)轉(zhuǎn)”等四個(gè)方面有著精辟的闡述。

我們認(rèn)為，從保險(xiǎn)在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展中的作用可以看出，要構(gòu)建和諧社會(huì)，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)也必須先行。

構(gòu)建和諧社會(huì)，保險(xiǎn)必須先行

首先，金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)失衡呼喚保險(xiǎn)先行。在國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)中，融資行為由銀行絕對(duì)主導(dǎo)，銀行貸款占全社會(huì)非金融部門(mén)融資總量的比例始終維持在80％以上，一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)觸動(dòng)整個(gè)國(guó)家金融安全的神經(jīng)。而保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分，和銀行、證券并列為金融體系的三大支柱。經(jīng)合組織國(guó)家保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融總資產(chǎn)的比例平均為20％。加快保險(xiǎn)發(fā)展，有助于形成多層次、多支柱的金融體系，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

其次，金融市場(chǎng)的繁榮穩(wěn)定需要保險(xiǎn)先行。從全球范圍看，全球40％的投資資產(chǎn)是由保險(xiǎn)公司管理的。在國(guó)內(nèi)，從貨幣市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司是貨幣市場(chǎng)基金的主要購(gòu)買(mǎi)者并積極參與銀行間債券市場(chǎng)交易，同時(shí)更有4家保險(xiǎn)公司成為央行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)一級(jí)交易商。從資本市場(chǎng)看，保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)上名副其實(shí)的重要機(jī)構(gòu)投資者。而且保險(xiǎn)具備籌措長(zhǎng)期資金的機(jī)制，這使得保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橘Y本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期資金的支持，進(jìn)而穩(wěn)定資本市場(chǎng)。

再次，防患于未然的性質(zhì)決定保險(xiǎn)應(yīng)該先行。人們經(jīng)常把保險(xiǎn)和救濟(jì)混為一談。救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的人實(shí)施的補(bǔ)貼，是一種事后的補(bǔ)救措施。但保險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前，人們就主動(dòng)采取措施來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。業(yè)界有一個(gè)比喻用來(lái)解釋保險(xiǎn)的意義非常形象，就是“保險(xiǎn)是備用胎，是防盜門(mén)”。通過(guò)保險(xiǎn)防患于未然，個(gè)人可以更好承擔(dān)家庭責(zé)任，企業(yè)可以更好實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

最后，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要使得保險(xiǎn)必須先行。由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性，使得人們有時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)面前無(wú)所適從。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最好的管理辦法就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不讓風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)公司具有識(shí)別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)也積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，可以幫助人們主動(dòng)采取一些措施，比如災(zāi)害預(yù)防、健康管理等等，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或減輕風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。與其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后再亡羊補(bǔ)牢，不如讓保險(xiǎn)先行，把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽之前。

構(gòu)建和諧社會(huì)，保險(xiǎn)業(yè)如何先行

那么構(gòu)建和諧社會(huì)，保險(xiǎn)將如何先行？筆者認(rèn)為，可以從保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司這宏觀和微觀兩個(gè)層面出發(fā)分析。

第一，從保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)宏觀層面看，不僅需要保險(xiǎn)教育先行，還需要國(guó)家的政策支持。在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)密度還非常低，人均保費(fèi)僅有379元。人們的保險(xiǎn)意識(shí)非常淡漠。直到現(xiàn)在還有很多人都覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)用，更多人覺(jué)得保險(xiǎn)太復(fù)雜，看不懂。要讓大多數(shù)人避免這種情形的發(fā)生，就必須讓保險(xiǎn)教育先行。而國(guó)家政策支持方面主要表現(xiàn)在：健全保險(xiǎn)法律、法規(guī)體系，為行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)；完善稅收和財(cái)務(wù)政策支持，如調(diào)整營(yíng)業(yè)稅稅基，下調(diào)營(yíng)業(yè)稅稅率；調(diào)整準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化所得稅扣除項(xiàng)目；針對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)建立稅收優(yōu)惠制度等；進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，改善保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債的匹配狀況，提高保險(xiǎn)資金的投資收益；促進(jìn)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，形成良好的行業(yè)風(fēng)氣和社會(huì)環(huán)境。

第二，從保險(xiǎn)公司這一微觀層面說(shuō)，保險(xiǎn)先行，不僅需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部的和諧關(guān)系，還需要其和諧的發(fā)展策略、和諧的客戶(hù)關(guān)系以及與同業(yè)之間的和諧，只有這樣才能達(dá)到與社會(huì)和諧的終極目標(biāo)。

我們認(rèn)為，公司內(nèi)部的和諧是前提，在股東和管理層之間，管理層和員工之間一定要保持和諧的關(guān)系，相互信任、相互支持；和諧的發(fā)展策略是關(guān)鍵，要做到投入與產(chǎn)出、規(guī)模與效益、資本金供給與發(fā)展速度的和諧。資本金是中小保險(xiǎn)公司發(fā)展永遠(yuǎn)的痛。要想讓投資者持續(xù)投入資金，肯定是基于公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的價(jià)值回報(bào)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)投入；和諧的客戶(hù)關(guān)系是長(zhǎng)久發(fā)展的基礎(chǔ)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是中小保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)生存的基本準(zhǔn)則，否則就會(huì)喪失最廣泛的群眾信用基礎(chǔ)；與同業(yè)的和諧是行業(yè)健康發(fā)展的要求，要做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，是保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展的重要條件。那種為了實(shí)現(xiàn)短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不惜犧牲規(guī)范的市場(chǎng)秩序搞惡性競(jìng)爭(zhēng)、欺詐誤導(dǎo)甚至竭澤而漁的做法只會(huì)破壞行業(yè)共同發(fā)展的環(huán)境。中小公司起步晚，更應(yīng)該自覺(jué)維護(hù)行業(yè)利益，與同業(yè)公司共同推動(dòng)和促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理）

http://www.jrj.com  2006年11月17日 03:44 中華工商時(shí)報(bào)朱仲群