2006年尚未結束，但全年GDP再次超10%已無懸念。中國，這個世界矚目的龐大新興經(jīng)濟體繼續(xù)以驚人的速度行進著；然而，在GDP持續(xù)高位運行的同時，消費乏力，正如一個巨大的陰影越來越令政府和經(jīng)濟學家們不安：盡管考慮通脹因素后，銀行存款利率已經(jīng)連續(xù)數(shù)年為負值，17萬億人民幣居民存款依然沉睡在銀行里，不肯出籠……

中國人，你為什么不消費？

“父母要養(yǎng)老，要看病，自己的醫(yī)療、養(yǎng)老也沒著落，孩子要上學……不存錢怎么辦？”這，幾乎是這個巨大的經(jīng)濟問題最簡單的答案。

誰能老吾老，何以幼吾幼？從上世紀80年代起，國家安排就業(yè)并對就業(yè)者提供“從搖籃到墳墓”的保障制度被打破后，巨大的社會不安全感正日益銷蝕著整個經(jīng)濟的發(fā)展后勁。

保險業(yè)已成為現(xiàn)代經(jīng)濟的一個重要行業(yè)，保險能夠穩(wěn)定人們對未來的預期，從而刺激消費，擴大內(nèi)需，事關經(jīng)濟發(fā)展的全局。6月15日，國務院常務會議審議通過了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這份被稱為保險業(yè)今后一個時期“綱領性”的文件闡明了加快保險業(yè)改革發(fā)展的重大意義，明確了保險業(yè)改革發(fā)展的指導思想、總體目標和主要任務，更重要的是提出了加快保險業(yè)改革發(fā)展的一系列重大政策措施，“在保險發(fā)展史上具有里程碑式意義”。

筑就國家發(fā)展基石，保衛(wèi)經(jīng)濟成長成果，呵護人民生存安全——沒有完善發(fā)達的保險業(yè)，國家和個人都可能隨時陷于危險之地。

拿起保險，保障未來。

政策信號如此明確，現(xiàn)實卻并不樂觀。孱弱的社會保障體系，脆弱的個人安全線，巨大的潛力和市場……保險業(yè)似乎正在迎來千舟競發(fā)的好時代，但它仍要從解決一系列現(xiàn)實問題做起——居民保險意識普遍薄弱，保險公司產(chǎn)品及服務創(chuàng)新能力孱弱，管理及人才瓶頸明顯……

中國保險業(yè)：保障未來

文-艾新

北京初秋的傍晚，從通縣的腫瘤醫(yī)院回來，艾雪身心疲憊。盡管已經(jīng)是太平洋保險公司的“功勛”營銷員，盡管她“不主動勸說客戶”買保險的個人原則令她在圈子里格外受尊重，但是這個傍晚，她突然開始懷疑，自己是不是錯了……

我的健康，我能托付給誰？

數(shù)字顯示：近20年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入增長速度；大、中城市住院費用每人次高達6150元；而目前全國大約有76%以上的人口沒有任何醫(yī)療保險。

今天艾雪去探望的，是一個她怎么也想不到的病人——北京一家都市報頗有名氣的記者白櫟。她和白櫟認識還在五年前，因為白櫟的報社為女職工統(tǒng)一投保保額為10萬元的重大疾病保險，天生熱愛美食的倆人一聊之下相見恨晚，從此成為周末四處淘吃的閨中密友。

本著“不主動勸說客戶”的原則，相交五年，艾雪從未向白櫟推銷過保單。甚至白櫟的一些朋友慕名逐漸成為艾雪的客戶后，白櫟的全部保險財產(chǎn)還停留在報社團購的10萬元重疾險。三個月前，白櫟忽然電話告知她因為可能患癌癥入院，艾雪的第一個反應是——“10萬元保險可能不夠”……今天，從病房回來，一路上算著白櫟已經(jīng)超過10萬元的手術、前期治療費用和即將開始的后續(xù)化療、恢復費用，耳邊不斷響起白櫟無限憂傷的話——“真沒想到我會得這種病……”艾雪感到一陣深深的后悔：“如果我早點勸她增加保額……”

疾病來襲時，白櫟還不是最無助的。

1993年以前，盡管醫(yī)療水平較低，但人們——特別是“城里人”基本不需要為自己的醫(yī)療費用操心。1951年政務院頒布的《中華人民共和國勞動保險條例》規(guī)定，城鎮(zhèn)全民所有制企業(yè)和行政事業(yè)單位社會保障基金由國家和企業(yè)負擔，職工個人不負擔任何費用。

1993年，中共中央十四屆三中全會提出建立社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的社會醫(yī)療保險制度;1994年開始在江蘇省鎮(zhèn)江市、江西省九江市進行改革試點;1996年試點推廣到全國40多個城市;1998年，國務院下發(fā)《關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革決定》(國發(fā)[1998]44號)，醫(yī)改全面啟動，公費醫(yī)療時代宣告結束。盡管醫(yī)改目標定位于滿足職工的“基本醫(yī)療需求”，強調(diào)“低水平，廣覆蓋”，但從保障范圍看，“覆蓋”的僅僅是城鎮(zhèn)在崗職工、部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。部分城鎮(zhèn)居民、9億農(nóng)民及全國的中小學生，都不在“覆蓋”之內(nèi)。據(jù)估計，目前全國大約有76%以上的人口沒有任何醫(yī)療保險。

另一方面，隨著近年來醫(yī)療費用的大幅飆升，基本醫(yī)療保險的支持能力直線下降。統(tǒng)計顯示，近20年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。有數(shù)字表明：一年中每人患病治療平均五次以上，有6％～8％的人需要住院治療，而每三個住院病人中就有一位需要手術，大、中城市住院費用每人次高達6150元。而在基本醫(yī)療保險制度中，規(guī)定下有“最低起付線”，即每年報銷起點為當?shù)厣弦荒耆司べY的10％，上有“最高支付線”，即每年報銷上限為上一年人均工資的4倍；超出上限部分可用大額醫(yī)療互助金報銷70％，但每個年度內(nèi)可報銷最高數(shù)額不超過10萬元。

與白櫟相比，更多的人，一無社保，二無商保(商業(yè)保險)，大病來時，個人和家庭經(jīng)濟毫無防御能力，輕者傾其所有，重者四處舉債，當下乃至未來的生活都陷入困頓之中……

中國面臨的困惑：二三十年后，老將何依？

肖云媽媽曾是北方某中等城市商業(yè)局下屬公司的員工，去年開始正式領取退休金，每月457元。盡管這略高于420元這個城市的最低生活保障線，但距離全國社保退休金起付線625元還有相當距離。

而疾病，只是人生諸多風險的一種。

肖云的媽媽曾是北方某中等城市商業(yè)局下屬公司的員工，因為單位效益不好，十年前就辦理了“內(nèi)退”，去年開始正式領取退休金，每月457元。盡管這略高于420元這個城市的最低生活保障線，但距離全國社保退休金起付線625元還有相當距離。

肖云媽媽的退休金還不是最低的。在許多經(jīng)濟落后城市，每月能領取數(shù)百元退休金不是件容易的事情。盡管這一直是近幾年社保部門的工作重點，但按時、足額發(fā)放養(yǎng)老金在某些地區(qū)還是“努力”中的事情。

和醫(yī)療保險制度一樣，我國養(yǎng)老保險制度也經(jīng)歷了數(shù)度變遷。從1951年到1984年，國營企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)職工的養(yǎng)老基本由國家和企業(yè)負擔。1983年，針對城鎮(zhèn)集體企業(yè)保障能力較弱的問題，國務院在《關于城鎮(zhèn)集體所有制經(jīng)濟若干政策問題的暫行規(guī)定》中提出，集體企業(yè)提取一定數(shù)額的社會保險金，逐步建立社會保險制度，解決職工年老退休、喪失勞動能力的生活保障問題。養(yǎng)老保險社會化艱難起步。1991年，國務院頒布《關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》，宣布在全國實行養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌制度，開始搭建社會基本保險、補充保險(企業(yè)年金)、個人商業(yè)養(yǎng)老保險的多層次體系框架。1995年，企業(yè)職工養(yǎng)老保險改革明確了社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合的具體辦法。

然而，對于“老人”來說，改革前并無個人賬戶積累，要他們自己一次性拿錢來填充前幾十年的缺口不現(xiàn)實，于是采取“視同繳納”政策，事實上意味著國家和單位對這部分人負有隱性債務。按當初的設想，養(yǎng)老金一部分來自社會統(tǒng)籌，一部分來自個人賬戶，“老人”的養(yǎng)老金則全部依靠社會統(tǒng)籌支付。

然而，事實證明，社會統(tǒng)籌部分遠遠不夠支付“老人”的養(yǎng)老金。于是，國家財政不得不一再填“窟窿”。從1998年到2004年，中央財政陸續(xù)向養(yǎng)老保險基金補貼了1700多億元。有學者估算，這個“窟窿”可能達到1.8萬億甚至11萬億元。

“到2040年，中國老年人總數(shù)將超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和。”John.J.Hamre，美國戰(zhàn)略與國際研究中心(CSIS)主席兼執(zhí)行總裁在他主持的研究報告《銀發(fā)中國——中國養(yǎng)老政策的人口和經(jīng)濟分析》中不無憂慮地說。去年，這個報告在中國政府官員和專家學者中引起巨大震動。

《銀發(fā)中國》指出，隨著中國人口出生率下降和壽命延長，到2030年，中國老齡人口占總?cè)丝诒壤龑哪壳暗?0%多攀升到24％；到2050年，將有近1億中國人超過80歲，而屆時勞動力將減少約18％～35％。

這意味著，再過二三十年，中國的獨生子女們必須面臨贍養(yǎng)自己的父母甚至父母的父母的沉重負擔。

而在養(yǎng)老保險體系依然脆弱的情況下，他們的養(yǎng)老問題將如何解決？

保險意識的集體淡漠，威脅著每一個社會細胞的未來

調(diào)查顯示：只有6%的消費者對保險的意義有正確了解，即使已購買保險產(chǎn)品的消費者，仍有40%對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少

家庭經(jīng)濟主要來源的丈夫或妻子一旦出現(xiàn)意外，家庭生活將何以為繼？

家庭財產(chǎn)一旦遭受意外損失，如何復原？

成長中的孩子未來教育、醫(yī)療支出可能存在的巨大缺口誰來填補？……

看似平靜的生活背后，風險，如一只咻咻徘徊的惡獸，須臾未曾遠離。

醫(yī)療體制改革和養(yǎng)老體制改革徹底打破了國人“國家保障”的心理期待，社會保障保險+企業(yè)保險+商業(yè)保險成為未來安頓個人生存安全的基本公式。但保險意識的集體淡漠，正威脅著每一個社會細胞的未來。

王旗是北京某著名高校的科研帶頭人，近年來成果不斷，專利技術也相繼進入市場，給他和家庭帶來不菲收入。妻子勸說王旗分散投資，拿出一部分資產(chǎn)購買保險，幾次都被王旗拒絕了?！霸蹅冞€年輕，身體也不錯，而且學校有醫(yī)療保險；再說，如果真的得了大病，一般也治不好，買保險沒什么意義。多余的錢不如投資股市，增值快，將來用做養(yǎng)老、孩子教育都可以??！”

但2004年同事的一次住院經(jīng)歷，給了王旗醍醐灌頂般的教育。這位和王旗同齡、平時歡蹦亂跳的同事突然患了尿毒癥，歷時兩年多的治療耗資數(shù)十萬元。單位的醫(yī)療保險每年有支付上限，而且大量進口特效藥無法在社保醫(yī)療中報銷。和王旗一樣主要資產(chǎn)都投在股市中的他不得不在市場低迷時割肉變現(xiàn)，支付醫(yī)療費用自費部分。本來小有積蓄的家庭開始負債，未來無底洞般的持續(xù)治療費用壓得全家形容憔悴……

像王旗們一般想法的人不在少數(shù)。

從1959年起，中國保險業(yè)停辦了20年。20年的完全空白，使中國人對保險產(chǎn)生了集體“失憶”。即使在保險業(yè)恢復20余年后，來自權威機構的調(diào)查顯示：只有6%的消費者對保險的意義有正確了解，即使在已購買保險產(chǎn)品的消費者中，仍有40%的人對保險產(chǎn)品和保險公司知之甚少。

2005年是中國保險業(yè)成績斐然的一年，這一年全國總保費收入近5000億元，同比增長創(chuàng)下歷史新高。然而即使在這樣的年份，從國際通行衡量一個地區(qū)保險市場發(fā)展水平的核心數(shù)據(jù)——保險密度(人均保費量)和保險深度(全年保費收入占當年GDP比重)來看，最高的北京，也只分別達到3293元和7.4%；在更多的地區(qū)和城市，這兩個數(shù)據(jù)仍然低得可憐——在貴州，它們分別是103元和2.12%，在四川，是216元和2.56%，即便是在富庶的浙江，也僅僅是648元和2.4%——全國平均保險密度379元人民幣，保險深度2.7％。而在國際上，中等發(fā)達國家的保險密度和深度分別是2000美元和5%～6%，英美等發(fā)達國家的保險深度更是高達9%。

從各主要險種持有保單比率看，2005年，我國長期壽險保單人均持有量僅0.1件——發(fā)達國家為人均1.5件；我國家庭財產(chǎn)保險投保率為5%，即使被消費者相當熟悉的車輛保險投保率也只有30%，而發(fā)達國家這些險種投保率都在80%以上；我國醫(yī)療費用由商業(yè)保險承擔的比例不到2%，而許多發(fā)達國家往往超過50%。

投連險，一道難以愈合的瘡疤

購買投連險的投保人必須有壽險保障需求，而在投連險風波中，大多數(shù)消費者把它當成了一種博取高回報的投資。中國保險產(chǎn)品設計、銷售的幼稚，投保人的不成熟，由此可見一斑。

陳昌平如今在福州已經(jīng)有四家連鎖便利店了。五年前，他還只開著一家“沙縣小吃”的時候，經(jīng)歷的那場投連險風波，令他至今記憶猶新。

2001年春節(jié)，小舅子帶來一個“做保險的朋友”，向陳昌平夫婦介紹一種叫“平安世紀理財投資連結險”的保險產(chǎn)品。這是個“能讓死人站起來走出去”的小伙子，他介紹的這種保險，夫婦倆大都沒聽懂，只記住了一個數(shù)字：每年20%的投資回報。

陳氏夫婦當時手里正有一筆“活錢”，猶豫著是存銀行還是擴大店面。不用操心，不用出力，20%的“利息”，還有“一堆弄不大懂的保障”，何樂不為？陳昌平第二天就把8萬元存款提出來交給這位“朋友”——這幾乎是他們當時的全部積蓄。

2001年底的一天，陳昌平忽然在報紙上看到福州三位投保人因投連險賬戶虧損向福州保監(jiān)局投訴的消息，急忙查看自己的賬戶。一看之下，驚出一身冷汗：賬戶里只剩下4.6萬多元。陳立刻打電話給“朋友”，小伙子先說陳肯定看錯了，后來承認陳的賬戶投資虧損，但“公司很快能‘扳’回來”。待陳提出要退保后，小伙子的手機便一直無人接聽。陳和小舅子連續(xù)半個月每天去小伙子的住處堵，也沒能見到他的蹤影。

2002年的春節(jié)，陳家?guī)缀鯖]心情過。平安保險福州分公司、福州保監(jiān)局成了一家人幾乎每天必去的地方?！澳谴蔚奖１O(jiān)局鬧(事)我也參加了?！标愑行┎缓靡馑嫉爻姓J。終于，春節(jié)過后，陳昌平領回了他的全部退保金。

當時終于松了一口氣的陳不知道，福州投連險風波此時正在迅速向全國蔓延。

1999年年底，平安首推投連險后，國內(nèi)其他保險公司迅速跟進，并一躍成為各家保險公司的“明星產(chǎn)品”。在保險公司強大的營銷攻勢下，投連險紅極一時，吸引了大量消費者。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2001年投連險產(chǎn)品保費收入高達106.62億元，同比增長542.26%，占到當年人身險總保費收入的16.5%。

但是由于當時保險資金投資渠道狹窄，各家公司的投連險投資資金基本都“押”在股市上，恰逢2002年股市持續(xù)低迷，大量投連險賬戶出現(xiàn)虧損。消費者在發(fā)現(xiàn)實際賬戶價值與投保時代理人承諾的“高回報”南轅北轍時，一場大規(guī)模的退保風潮在全國擴散。

“我們?yōu)榇烁冻隽藥资畠|元的代價，董事長馬明哲親自向客戶道歉，給業(yè)務員寫公開信……”當年被推上風口浪尖的平安保險公司，如今“傷痛猶在”。他們把“投連險風波”放進了自己的企業(yè)展覽館，以警示來者。而當年遭受投連險創(chuàng)痛的，遠不止平安一家。有保險業(yè)人士感嘆：投連險成了中國保險業(yè)“一道難以愈合的瘡疤”。

投連險誕生于20世紀70年代的英國，如果投保人購買了傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，在沒有出險的情況下，所繳保費可以通過保險公司投資增值，使投保人分得一部分投資收益。這本來是保險市場相對成熟后，滿足投保人保障需求之外的一類升級產(chǎn)品。在北美地區(qū)，80%以上的保險產(chǎn)品具有投資分紅功能。但在新興的中國市場，卻僅僅因為20%甚至更高的收益承諾受到狂熱追捧，并最終以保險公司、投保人、市場三方受傷收場。中國保險產(chǎn)品設計、銷售的幼稚和混亂，投保人的盲目、不成熟，由此可見一斑。

除了投連險，我們還能追捧什么？

據(jù)有關資料，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上；保險公司新產(chǎn)品開發(fā)能力有限，只能押寶在少數(shù)幾個大險種上，在局部市場進行掠奪性競爭——為了促銷，在航空人身意外險上，保險公司給代理人的手續(xù)費甚至一度攀升到70%以上

2006年，低迷已久的中國股市迎來了久違的“牛氣”，投連險“借勢復出”，重現(xiàn)昔日盛景。僅上海上半年銷售就超過4億元；北京一家以投連險為主的保險公司，前四個月銷售額3000萬元，同比大幅增長。

陳昌平今年又買了投連險?！艾F(xiàn)在生意做大了，我和太太都想買些保險；我們也沒有時間投資股票，交給信譽好的保險公司，一方面有一份保障，一方面能得些投資收益?！?/P>

陳說，現(xiàn)在他很清楚，投連險有風險。“我相信中國股市大趨勢是漲的，所以即使一時賬戶虧損，我也不會再退保。我準備放它20年，不怕它不贏利。”

投連險二度重生，投保人在成熟，市場也在成熟。但投連險的再度熱銷也在拷問市場：除了投連險，消費者還能追捧什么？

綜觀中國保險市場，產(chǎn)品不成熟、供給單一、銷售管理混亂等問題依然嚴重。

目前,保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設計不嚴密，無法滿足投保人的多方面需要。例如在壽險中,各大公司都在拼命爭搶少兒險市場；產(chǎn)險市場的競爭也主要集中在車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫(yī)療保險等，產(chǎn)品單一，供給嚴重不足——據(jù)有關資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。

同時，由于保險公司新產(chǎn)品開發(fā)能力有限，只能將利潤押寶在少數(shù)幾個大險種上，導致市場局部出現(xiàn)掠奪性競爭，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當普遍。比如提高或降低機動車輛保險的基本保費，為了促銷，超比例支付保險代理手續(xù)費——在航空人身意外險上，手續(xù)費甚至一度攀升到70%以上。此外，虛假承保、出險后承保等現(xiàn)象層出不窮，嚴重破壞了市場公平競爭,也加劇了保險公司自身的經(jīng)營風險。

此外，部分社會保障機構及部門強制代理、銷售保險，擾亂了保險市場秩序。比如交警系統(tǒng)強制代理“機動車輛及第三者責任保險”,計生委強制銷售“母子安康險”等等，后續(xù)服務保障環(huán)節(jié)又跟不上，直接影響了保險行業(yè)的公眾形象。

營銷員困境和精算師稀缺

初中畢業(yè)即可參加保險營銷員資格考試，十多年來留存率不足10%；與5000名需求相比，現(xiàn)有的40名精算師凸現(xiàn)保險業(yè)人之困境。

36歲的王芊1996年加入某知名中資保險公司，十年中先后換過四家保險公司，但去年年底，她毅然離開保險業(yè)，自己開了一家小店。

為什么放棄做了十年的保險，王芊頗多感慨也很是傷感：“現(xiàn)在市場越做越大，也越做越亂。一些公司招營銷員根本不考慮素質(zhì)，‘幾粒老鼠屎壞了整鍋湯’，營銷員的形象越來越差，展業(yè)也越來越難。年紀大了，實在不想再和這些人混在一起——雖然還很留戀……”

外資保險公司不斷進入，本土公司想方設法增加市場份額，各家公司不斷增員，很多根本不具備基本從業(yè)素質(zhì)和銷售能力的人涌入，各種各樣亂相也隨之出現(xiàn)了：比如營銷員惡意壓價搶單、欺騙誤導客戶、向客戶返傭……

王芊的感慨在很多保險營銷員心里都有共鳴。在這個保險業(yè)最龐大的業(yè)務分支隊伍中，很多從業(yè)人員羞于承認自己是保險營銷員。據(jù)有關數(shù)據(jù)，國內(nèi)自首批保險營銷員誕生到現(xiàn)在已有130萬人，但十多年來留存率不足10%。目前全國保險代理人平均持證率僅為58.54%，其中中資保險公司持證率尤其呈逐年下滑趨勢。而上海的一項調(diào)查顯示，滬上在職保險營銷員中，高中、大專和本科、碩士以上學歷構成的比例分別為68.8%、28.4%和0.6%。據(jù)了解，在國家各類要求持證上崗的證書考試中，保險代理人資格考試的門檻是最低的——凡是完成國家九年制義務教育以上學歷者皆可報考，即初中畢業(yè)即可參加保險代理人資格考試。

“目前國內(nèi)保險代理人的素質(zhì)已與保險市場的迅猛發(fā)展不能相稱?！币晃粚＜抑赋觯绻ｋU業(yè)放任持證率低迷情況發(fā)展，其服務的專業(yè)水平必然受到公眾質(zhì)疑，保險市場的健康發(fā)展也將成為問題。

一方面是代理人等低端人員狀況不如人意，另一方面，保險業(yè)的金領——精算師則呈現(xiàn)奇貨可居狀態(tài)。在保險公司中，精算師是核心部門的核心人才，主要負責新保險產(chǎn)品開發(fā)設計、保險產(chǎn)品管理、財務管理。據(jù)了解，目前國內(nèi)具有中國精算師資格的只有40余人，而專家預測，我國未來十年急需5000名精算師。

精算師的培養(yǎng)過程相當漫長，一般要5～7年左右。由于稀缺，國內(nèi)各保險公司精算師薪酬可觀——平安保險公司的Steven.Mile身價超過每年300萬人民幣，一般“國產(chǎn)”精算師身價也在50萬～60萬人民幣。

營銷員是保險業(yè)的“面子”，保險業(yè)的社會形象及市場拓展幾乎全賴乎他們的素質(zhì)與努力；精算師是保險業(yè)的“里子”，產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新、公司風險控制乃至未來發(fā)展系于一身。如何讓面子更靚、里子更實，中國保險業(yè)還有很多功課要做。

而2006年12月11日，保險業(yè)對外資開放的最后時刻已在眼前。

如何能擔負起保衛(wèi)國家、國人未來的重任？保險業(yè)需要關注，需要支持，更需要投身加入。

青年與保險

單身漢張柯的故事

文-艾新

單身漢張柯的故事

自稱“IT農(nóng)民”的張柯今年27歲，在北京一家IT公司做技術工作。公司不大，而且這個行業(yè)競爭激烈，工作不很穩(wěn)定。但是因為各方面能力比較強，工作四年多來，張柯只換過兩次工作，每次都比較順利。雖然除了少量存款，張柯還屬一無所有，但過得還算輕松快樂。

然而半年前認識現(xiàn)任女友——一位非常出色的女孩兒后，張柯感覺自己發(fā)生了不少變化?！耙郧翱偛幌腴L大，想多玩幾年再說，現(xiàn)在覺得人沉下來了。感覺作為一個男人，必須心智成熟，身心健康，才能談責任?！?/P>

現(xiàn)在，張柯對自己的工作、生活都有了更多期許和規(guī)劃。因為聽說買保險越年輕越便宜，張柯準備給自己買一份商業(yè)保險。

公司給員工上了社保四險一金。根據(jù)保險代理人的建議，張柯選擇首先考慮為自己購買意外和健康險。保險計劃之一是利用萬能險或者投資連結險去附加重大疾病、住院醫(yī)療、意外，最大的優(yōu)勢是可以充分利用年輕的特點，投資型作主險自然費率扣保費比較便宜，同時可以享受一份大額重疾保障和可能的投資收益。

某家保險公司為他提供的保險建議包括：投資型主險附加重疾險，保費為2100元/年保最少10萬元重疾；意外險+住院醫(yī)療保費900元左右應該可以保20萬元意外傷害、3000元/次意外門診費用，50元/天意外疾病住院補償，每年3萬元的住院醫(yī)療費用?？偙ＹM為3000元/年左右。

此前對保險一無所知的張柯，通過購買自己第一份保險，對保險的基本原則有了初步了解。買多少合適？一個簡單的公式是：保費=年收入的7%～10%——當然，這是針對像張柯這樣還沒有結婚，未來可能還有買房買車等大宗支出需求的年輕人而言。如果年齡再大一些，收入穩(wěn)定、大宗支出也基本穩(wěn)定，保費支出可以更高一些，比如個人或者家庭年收入的15%，甚至20%。

買什么保險？最重要也是最簡單的原則是：首先考慮意外和重大疾病險，其次是一般住院醫(yī)療、養(yǎng)老險；如果有了家庭和孩子，首先需要保障的是家庭主要經(jīng)濟支柱，其次是孩子。

比如年輕的時候，可以購買保障利益大于儲蓄或保值性的保險，也就是消費型保險。比如意外、醫(yī)療保險等。隨著年紀增長，可以考慮購買一些適合自己的養(yǎng)老保險。特別要注意的是，養(yǎng)老保險年紀越大保費越貴，所以養(yǎng)老計劃趁年輕時應該列為整體計劃的一部分。

當然，如果你在理財上比較有計劃和感覺，養(yǎng)老計劃也可以通過投資完成：比如購買股票、基金等金融資產(chǎn)，優(yōu)勢是長期來看，投資增值幅度可能遠遠超過養(yǎng)老保險，劣勢是風險相對較大，而且沒有強制儲蓄功能，對計劃性不強的人來說，很可能留不到養(yǎng)老之需時。

另外需要注意的是，保險不能買得太多，要在經(jīng)濟上給自己留余地。張柯的一位師兄最近買了房子，每月一下多出還貸3000元的大宗支出——師兄的收入大概在每月7000元左右——加上正在準備結婚，考慮到每月必須的必要家庭生活支出，此前每月輕松繳付的1000元保費一時間變得十分“負擔”，想退掉一些保險，但是又要承擔不小的經(jīng)濟損失。

壯壯媽的保險規(guī)劃

36歲的壯壯爸在外企工作，工作穩(wěn)定，年收入20萬元左右，公司除社保的四險一金外，還有大病互助和意外險。壯壯媽32歲，是一家報社的美術編輯，年收入大約6萬元，也有基本的社保。兩人都喜歡旅游，壯壯出生前每年都會拿一筆資金，花20天甚至一個月時間出行，結婚多年沒有周密的理財計劃。兩年前兒子壯壯出生后，旅行計劃暫時停頓下來；為人父母后，兩人的責任感也被激發(fā)成長起來，于是，購買合適的家庭保險成為壯壯媽最近一直在考慮的問題。

保險代理人告訴壯壯媽，由于壯壯爸是家庭經(jīng)濟的主要來源，首先要為他做足保障，以避免因為他的意外使家庭經(jīng)濟、特別是孩子的未來生活、教育計劃受到影響。盡管壯壯爸的公司已經(jīng)為他提供了一定的保險保障，但相比家庭目前需要的保障，保額還不足。其次是她自己和孩子的保障。

具體而言，壯壯爸媽的保障總額可以以一個簡單的公式大概估算：最低保額=家庭年生活支出×5+家庭負債。壯壯家房貸尚有80萬元在歸還中，年家庭支出約10萬元，算下來，兩人的保障總額最低應該是130萬元(10×5+80)。

保險代理人建議的家庭保障計劃包括：壯壯爸媽分別30萬元、20萬元的意外險，各30萬元重大疾病險，各10萬元的住院醫(yī)療保險；選擇20年繳費，每年約需要支出2.1萬元。壯壯爸是金融投資的擁躉者，已經(jīng)拿出相當多資產(chǎn)進行股票基金投資，因此兩人決定暫時不購買養(yǎng)老保險。

壯壯的保險包括重大疾病大病+意外，同時參加北京市的幼兒大病互助基金。至于教育基金，他們也決定以定時定額投資基金的方式積累，而沒有考慮保險公司也能提供的教育保障計劃。

在了解各家保險公司產(chǎn)品的時候，壯壯媽發(fā)現(xiàn)有一種“全家保險”的新產(chǎn)品挺適合他們的情況。這種產(chǎn)品可以為全體家庭成員提供保障，省去了反復選擇保險產(chǎn)品、填寫多份保單的麻煩。如泰康人壽的“愛家之約”提供近20種可保險種，涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、意外、女性等多種保障，投保人可以根據(jù)自己的情況將這些保障融于一張保單之中，將來無論家中何人需要，都可以僅持一張保單到保險公司進行理賠。

另外，如果家庭中每個成員各自購買自己的保險，不免會有重復投保的現(xiàn)象，購買全家保險是減少保費支出的好辦法。

但壯壯媽最終沒有選擇全家保險產(chǎn)品，是想再觀察幾年，畢竟這個產(chǎn)品剛剛推出，不如一些傳統(tǒng)產(chǎn)品那么成熟。

方軍的故事：投保要趁早！

“我身強體壯、抵抗力強，得大病怎么也還得十幾二十年?！爆F(xiàn)實中，保險意識薄弱的，不僅僅是年輕人。

方軍是一位大學教師，年屆40。專注科研教學之外，家庭是他的另一個生活重心。妻子在一家民營廣告公司工作，一直缺乏保障和安全感，去年，征得方軍同意后，為自己買了一份年繳保費1萬多元的組合保險。當時妻子極力勸說方軍也買一份，但他堅持自己在學校有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，“沒必要”。今年方軍因為嚴重的膽囊息肉入院手術，前后花了兩萬多元，出院后到校醫(yī)院辦理報銷，驚訝地發(fā)現(xiàn)自己只能報銷7000多元——除了根據(jù)工齡自己必須負擔的20%住院醫(yī)療費用外，還有大量手術、治療用藥都不在社保報銷藥品名錄上，只能自己負擔……此外，方軍還了解到，社保住院醫(yī)療的報銷每人每年另有最高額度限制，各地規(guī)定略有差別，在他所在的城市，是6萬元。

“幸虧我得的不是更要命的大病，如果一下用了十幾、幾十萬，社保只能是杯水車薪。整個家還不得被我拖垮！”一身冷汗之下，方軍主動聯(lián)系保險公司投保了20萬元保額的健康險——因為年齡偏大，而且有手術史，同樣保額的一份保單，方軍需繳的保費比妻子多出近2000元。更讓方軍意外的是，在他印象里來者不拒、越多越好的保險員，居然拒絕方軍投保更高保額的健康險：“按照公司規(guī)定，您這樣年齡、健康狀況的客戶，如果保額超過20萬元，必須接受公司嚴格的專項體檢；即使體檢通過，保費也會上調(diào)很多……”

保險業(yè)大事記

●公元前4500年，古埃及出現(xiàn)應付風險的喪葬互助協(xié)會，被認為是保險的最初雛形。
●公元前916年，《羅地安海商法》正式規(guī)定“共同海損”原則。
●公元1347年10月23日，意大利簽發(fā)了最古老的一張船舶航程保單。
●公元1666年，倫敦發(fā)生特大火災。
●公元1667年，英國人NicholasBarbor開設第一家火災保險商行，開創(chuàng)現(xiàn)代保險業(yè)務的經(jīng)營方式。
●公元1762年，英國創(chuàng)建公平人保險公司，標志近代人身保險制度形成。
●公元1805年，中國出現(xiàn)第一家保險公司──“廣東保險會社”。
●公元1858年，英國出現(xiàn)鍋爐保險，揭開工程保險序幕。
●公元1875年，清政府保險招商局在上海成立，開中國民族保險業(yè)先河。
●公元1880年，現(xiàn)代責任保險開始形成。
●公元1888年，美國簽發(fā)了第一張汽車保險單。
●公元1949年10月，新中國中央人民政府政務財經(jīng)委員會批準，中國人民保險公司成立。
●公元1959年，人保國內(nèi)業(yè)務全面停辦。
●公元1980年，中國恢復保險業(yè)務。
●公元1995年10月1日，《中華人民共和國保險法》正式實施。
●公元1996年，中國人民保險集團公司成立，下設三個子公司。
●公元1997年，永安保險公司被接管，堪稱為中國保險業(yè)首例。

http://www.sina.com.cn 2006年11月15日16:35 中國青年雜志