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文/本刊記者 陳瑞 葉琦
目前，保險(xiǎn)市場上絕大多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。通常養(yǎng)老金產(chǎn)品屬于年金產(chǎn)品的一種。年金產(chǎn)品都有一些共同的特性，如按年給付生存金。但不同公司的產(chǎn)品，又有各自的特點(diǎn)，在此就比較兩款有代表性的年金產(chǎn)品，信誠福享未來養(yǎng)老金保險(xiǎn)和廣電日生尊貴人生年金保險(xiǎn)。
險(xiǎn)種功能比較
兩款產(chǎn)品共同點(diǎn)是在合同有效期內(nèi)，都設(shè)有身故保險(xiǎn)金；都設(shè)有生存年金(養(yǎng)老金)，也就是到達(dá)一定年齡可以每年領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，直至一定期限。到合同期滿時(shí)，若被保險(xiǎn)人依然生存，就給付一定數(shù)額的滿期生存金。兩個保險(xiǎn)均可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利。
兩款產(chǎn)品的差異是身故保障金給付的方式不同，福享未來是按保費(fèi)的一定比例給付，理解、計(jì)算起來比較簡單；尊貴人生則是根據(jù)三項(xiàng)金額的最大者給付，對用戶來說理解、計(jì)算起來稍困難一些。
特別重要的一點(diǎn)差別是福享未來若在繳費(fèi)期身故，A款合同終止；B款保費(fèi)豁免，合同繼續(xù)有效。如果在領(lǐng)取保險(xiǎn)金期間身故，合同繼續(xù)有效，并可由家人繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而尊貴人生無論什么時(shí)候身故或高殘，合同都會終止。
領(lǐng)取的年金上也稍有差異，福享未來每年領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是固定數(shù)額，而廣電日生則是開始稍少往后逐漸增多的遞增數(shù)額。福享未來除身故保障外還有額外的意外身故保險(xiǎn)金，廣電日生則是對高殘有保障但并不是額外給付。
在紅利的設(shè)計(jì)上，福享未來設(shè)有生存特別紅利。廣電日生沒有此項(xiàng)紅利，而是將紅利設(shè)為可轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。
客戶購買建議
一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞、貴賤之別，區(qū)分不同壽險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)在于產(chǎn)品本身是否適合購買者的個人情況。
相對而言，福享未來的保額要明顯高于尊貴人生的保額，但是保額低并不代表產(chǎn)品的收益就不好。福享未來雖然保額高，但除與意外險(xiǎn)賠付相關(guān)外，并無其他的用處。首先它的身故保障金是按已繳保費(fèi)計(jì)算而不是保額；其次賀歲金也只是保額的50%，與尊貴人生100%保額的生存金相比，雖然保額高出很多，但消費(fèi)者實(shí)際獲得的金額是差不多的。
紅利是不確定的收入，在不考慮紅利的情況下，福享未來的收益率要低于尊貴人生，但這只是很表面的現(xiàn)象。福享未來設(shè)有一份意外身故保障，這項(xiàng)沒有列入它的收益里面，另外，它還多有一份特別紅利，雖然是不可知的收益，但也能提高它的實(shí)際收益率。此外，福享未來保證領(lǐng)取的功能使其更具穩(wěn)定性。還有，我們比較的是到80歲的收益，福享未來每年領(lǐng)取的收益是固定的，而尊貴人生卻是遞增的，因此如果年齡越靠前，尊貴人生的收益率就要越低。
同時(shí)需要注意的是，紅利是和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平密不可分的，不同公司的分紅水平在同樣的市場環(huán)境下可能會有非常大的差別。
兩者相比較福享未來的穩(wěn)定性更強(qiáng)一些，且保障更全面一些；而尊貴人生的優(yōu)勢是保費(fèi)相對低一些，收益性較高，但是要對自己的壽命有足夠的信心，更適合有家族長壽史的消費(fèi)者。
信誠福享未來 廣電日生尊貴人生
繳費(fèi)比較投保年齡35歲30歲
保險(xiǎn)金額12萬元5萬元
年繳保費(fèi)7788元6607元
繳費(fèi)期25年20年
共繳保費(fèi)194730元132140元
保障
比較身故保險(xiǎn)金(高殘保險(xiǎn)金)繳費(fèi)期內(nèi)身故，獲得已繳保費(fèi)*128%的賠償；此外，若因意外身故還可獲得120，000元保險(xiǎn)金；合同終止.
60歲后身故，家人可繼續(xù)領(lǐng)取保證退休金：12，000元/年以下三者最大值：@1)5萬元的基本保額；@2)保險(xiǎn)單年度末現(xiàn)金價(jià)值及其后的首個保險(xiǎn)單周年日所具有的生存年金之和的1.1倍；@3)累計(jì)撍
