龍網(wǎng)訊-常州晚報(bào)消息  僅僅是嘗試性地開賣“財(cái)富人生”，從11月以來的短短一個(gè)星期，常州合眾人壽公司銷售的這一險(xiǎn)種就超過百萬元；而在通過銀行等機(jī)構(gòu)代理渠道銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，這一險(xiǎn)種所占比例已超過30%，與銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售不相上下。

無獨(dú)有偶，在常州平安壽險(xiǎn)公司的眾多壽險(xiǎn)品種中，“萬能險(xiǎn)”類產(chǎn)品的銷售量目前也已超過了50%。正因?yàn)橛兄氨５资找婕颖Ｕ稀钡男赂拍睿f能險(xiǎn)立刻風(fēng)生水起，一躍成為歲末常州壽險(xiǎn)市場的新寵。

收益較高而且穩(wěn)健

萬能險(xiǎn)的英文意思是“全能的、變幻的壽險(xiǎn)產(chǎn)品”。其嚴(yán)格定義是，提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

較之以往的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種，萬能險(xiǎn)突然受熱，常州合眾人壽公司有關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，重要原因是萬能險(xiǎn)更像儲(chǔ)蓄產(chǎn)品而不是投資產(chǎn)品，其出現(xiàn)恰好滿足了對經(jīng)濟(jì)前景充滿疑慮的普通居民的心理預(yù)期。

據(jù)了解，投保人所交萬能險(xiǎn)保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

對于儲(chǔ)蓄投資部分而言，萬能險(xiǎn)的收益可能超過銀行存款利息。以定期存款為例，銀行5年期定期存款的年利率是4.14％，扣除20％的利息稅后，實(shí)際年收益率為3.42％。而壽險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的保底收益，像合眾人壽目前年收益已達(dá)3.48％，同時(shí)還享有另外的投資收益。如果再加上復(fù)利計(jì)息和免征利息，收益率就更高。此外，與分紅險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)等投資型壽險(xiǎn)相比，萬能壽險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶和保底利率收益，收益穩(wěn)健，因而受到了眾多投保者歡迎。

萬能險(xiǎn)有兩個(gè)版本

據(jù)了解，目前在我市壽險(xiǎn)市場上出現(xiàn)的萬能險(xiǎn)，按銷售方式的不同大致分為傳統(tǒng)類和銀保類兩個(gè)版本。其中，“傳統(tǒng)版”萬能險(xiǎn)多為期交產(chǎn)品，投保人每年交不交保費(fèi)、交多少保費(fèi)都是不固定的，但保障功能突出，可以附加意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院醫(yī)療、重大疾病等多個(gè)保障項(xiàng)目。

而“銀行版”萬能險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司專門針對銀行銷售的簡易萬能保險(xiǎn)，與通過代理人銷售的傳統(tǒng)萬能險(xiǎn)相比，區(qū)別主要在于保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。但其保障有限，通常都以贈(zèng)送方式進(jìn)行。

據(jù)了解，萬能險(xiǎn)自上世紀(jì)70年代在美國銷售后，目前已占據(jù)歐美壽險(xiǎn)市場三成天下，在新加坡，萬能險(xiǎn)更是占據(jù)壽險(xiǎn)市場半壁江山，其擁有的客戶群也多是高收入階層，包括私營企業(yè)主、政府公務(wù)員、有富裕資金的中高收入人群等。從我市各家壽險(xiǎn)公司提供的情況看，眼下購買萬能險(xiǎn)的客戶，起買就是萬元，多的則高達(dá)30萬元，甚至出現(xiàn)了50萬元的高額保單。對這樣的投?？腿?，常州合眾人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，出現(xiàn)這樣的結(jié)果并沒什么意外，因?yàn)閺谋举|(zhì)上說，萬能險(xiǎn)更適合中高端客戶。

購買者有門檻要求

據(jù)了解，新面市的萬能險(xiǎn)都有保底收益，還兼具人生保障功能，投保人起買的金額都比較大，因此，我市一些壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人提醒市民，在選擇萬能險(xiǎn)時(shí)，首先要整體考察險(xiǎn)種的承諾，既要看壽險(xiǎn)公司設(shè)定的最低保障利率，也要了解壽險(xiǎn)公司今后的保障能力和資金運(yùn)作能力。

其次，壽險(xiǎn)公司承諾的收益基數(shù)并不是所繳保費(fèi)的總額，只有當(dāng)壽險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用，包括支付保險(xiǎn)代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本等扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入“個(gè)人賬戶”。

因此壽險(xiǎn)公司的專業(yè)人士建議，萬能險(xiǎn)的購買者最好具備幾個(gè)條件，即，要有穩(wěn)定持續(xù)的收入，且有一筆富裕資金且長期內(nèi)沒有其他投資意向，還要有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識，對萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長期的心理準(zhǔn)備，這個(gè)中長期至少應(yīng)在5年以上。從各方面條件看，老年人盡量不要購買萬能險(xiǎn)，畢竟萬能險(xiǎn)的短期投資是很難見到收益的。

2006-11-06 13:54 （徐瑋  孫東青）   龍網(wǎng)