編者語：4月，深圳市勞動和社會保障局局長管林根親自上網(wǎng)發(fā)帖，呼吁挽救曾于2005年被評為第二屆優(yōu)秀外地來深建設(shè)者之一、不幸換上惡性淋巴腫瘤的鄧婉茹；這件事立即引起了網(wǎng)民的熱烈反響，各種媒體紛紛表達(dá)對鄧婉茹的關(guān)愛之心，來自社會各階層的捐助也很快就突破了30萬元。對此，人們在為遭遇不幸的鄧婉茹終獲熱心人救助而欣喜的同時，也再次引發(fā)了對于我國怎樣才能進(jìn)一步完善社會醫(yī)療保障制度的深層思考。

□鄭秉文

鄧婉茹救助事件既充分體現(xiàn)了在構(gòu)建和諧社會中和諧的人際關(guān)系，同時也看到在構(gòu)建和諧社會中不斷完善社會醫(yī)療保險制度的重要性。對此，它至少給我們帶來以下三方面的思考。

制度宣導(dǎo)應(yīng)納入政府預(yù)算

首先，在完善醫(yī)保制度改革的進(jìn)程中，加強(qiáng)宣傳指導(dǎo)和號召廣大企業(yè)主和員工積極參保應(yīng)列入工作安排和預(yù)算之內(nèi)。由于鄧婉茹原來參保的企業(yè)破產(chǎn)，其醫(yī)保到2004年11月就停止了繳納。包括中國在內(nèi)的絕大部分國家的醫(yī)保制度均屬現(xiàn)收現(xiàn)付制，企業(yè)一旦破產(chǎn)停止繳費，員工便自然不能享受醫(yī)保待遇。為此，醫(yī)保部門應(yīng)大力宣傳參保的重要意義，讓全社會都應(yīng)廣泛了解在企業(yè)破產(chǎn)之后續(xù)保的重要性。
在參保意識非常強(qiáng)的發(fā)達(dá)國家，他們對醫(yī)保的宣傳也是非常重視的，并且力度非常大，例如1999年7月法國通過了“普遍醫(yī)療保障”法案（CMU）,2000年1月1日起開始實施，當(dāng)時我正好在法國訪問，看到在這半年的時間里，法國各級政府撥款大肆宣傳CMU，CMU一時間便成為法國人日常生活中的一個重要詞匯，各種宣傳招貼畫鋪天蓋地，各種免費廣告通過各種媒體不間斷地24小時宣傳，內(nèi)容非常詳細(xì)，從享受的資格條件，到各種待遇的標(biāo)準(zhǔn)，例如免費醫(yī)療范圍，甚至包括助聽器、假牙等的免費項目等，各種待遇條件說得有聲有色，生動活潑，圖文并茂，應(yīng)有盡有，深入人心，雖然筆者對宣傳的具體預(yù)算不得而知，但可以看得出，宣傳的力度非常之大，印象非常深刻。鄧婉茹事件出來之后，管林根局長在帖子中向全市發(fā)出號召：“企業(yè)和員工要自覺、依法參加醫(yī)療保險和工傷保險等社會保險”；深圳市總工會領(lǐng)導(dǎo)在探望鄧婉茹時也號召和督促企業(yè)自覺維護(hù)員工的利益，積極動員廣大員工參保；可以說，這件事在深圳乃至在農(nóng)民工中起到了一定的宣傳的作用，但在一定程度上也給有關(guān)部門提了一個醒，將社保制度的宣傳工作正是列入政府預(yù)算和工作計劃是非常必要的。
對于醫(yī)保制度的宣傳工作重要性，在許多轉(zhuǎn)型國家既有經(jīng)驗，又有教訓(xùn)，例如，波蘭醫(yī)保制度改革之所以卓有成效，在一定程度上就得益于1997年和1999年兩次全國范圍的大規(guī)模宣傳工作；而拉脫維亞正相反，在改革之初由于宣傳工作沒有跟上而導(dǎo)致改革進(jìn)程有所反復(fù)。我國醫(yī)保制度面臨的困難較大，固然是綜合原因的結(jié)果，但與其他國家相比，宣傳工作不到位不能說不是一個主要原因。

盡快解決保障便攜性問題

其次，作為第一支柱的基本醫(yī)保制度還有許多方面需要進(jìn)一步完善，需要從國家的層面予以統(tǒng)籌考慮，加大改革力度與步伐，對目前存在的種種制度障礙與困境進(jìn)行根本性的改造，以適應(yīng)勞動力的流動和需要。
我們應(yīng)下大力氣盡快解決醫(yī)保的便攜性問題。據(jù)報載，2005年1月鄧婉茹所在公司倒閉時其戶口還未及時遷入深圳，無法續(xù)交醫(yī)保，直到當(dāng)年5月才把戶口遷入深圳，但還未來得及去續(xù)交醫(yī)保就已發(fā)現(xiàn)患上癌癥。就是說，不管醫(yī)保還是養(yǎng)老制度，都存在著便攜性的致命障礙，異地打工難以轉(zhuǎn)移接續(xù)。從全國的層面來看，在許多城鎮(zhèn)，戶籍是享受待遇一個重要的障礙，甚至成為同工不同待遇的一個鴻溝，成為人為割裂醫(yī)保制度的一個重要因素。鄧婉茹的深圳戶籍畢竟最終還是解決了，盡管為時晚矣，但是，更多的鄧婉茹們是難以解決戶籍問題的。概而言之，便攜性較差與戶籍制度障礙是一個雙重困難，已成為導(dǎo)致農(nóng)民工退保的主要原因，成為我國醫(yī)保制度難以擴(kuò)面的主要障礙。

大力發(fā)展補(bǔ)充健康保險

在不斷完善作為第一支柱的強(qiáng)制性醫(yī)保制度的同時，我們還應(yīng)大力發(fā)展第二和第三支柱作為補(bǔ)充健康保險，以防止城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民工等群體因病致貧。鄧婉茹僅在一年里的11次前期化療就已花費了20多萬元，而隨后的骨髓移植手術(shù)還需花費30多萬元，其家人為其治病已將他們的房子以12萬元的低價賣了出去，全家為此都陷入了經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的困境。眾所周知，像這樣的大病即使參加了醫(yī)保，也不能完全消化其醫(yī)療費的負(fù)擔(dān)，一個家庭出現(xiàn)一個這樣的患者，全家人就會面臨著陷入絕境的極大風(fēng)險。
其實，強(qiáng)制性的基本社會保險只是一個底線保障，只能解決一些基本的醫(yī)療保障項目，為了抵御和防止員工的健康風(fēng)險，我們應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向醫(yī)療健康保險的第二支柱或第三支柱。
目前，我國的第二支柱里，只有養(yǎng)老補(bǔ)充保險相對比較發(fā)達(dá)，但也是剛剛建立起來，對廣大企業(yè)員工和農(nóng)民工來說，企業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充則基本還談不上。這就提出了一個制度挑戰(zhàn)：國家應(yīng)將企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療健康保險的建立納入到“大醫(yī)保”的概念之中來。在這方面，我國還有很長的路要走。
從國際上看，就拿醫(yī)療保障不甚發(fā)達(dá)的美國來說，其基本醫(yī)療保險的繳費率是雇主和雇員各1.45%，但只能在到達(dá)65歲之后才有資格享受這個“醫(yī)療照顧”保險項目，在此之前，他們的健康保險主要是企業(yè)雇主與雇員共同建立的商業(yè)健康保險。正好這幾天筆者的一個美國大學(xué)醫(yī)保專家來京講學(xué)，據(jù)他介紹，他們這個大學(xué)同時購買了三個公司的健康保險，即Delta牙醫(yī)保險公司、一個綜合保險公司和一個“健康維持組織”（MHO）；每月從個人工資中合計扣除大約70-80美元，校方需為每人每月繳納300-400美元，個人與校方的繳費比例大約是20：80左右；而保險待遇條件卻非常令人滿意，例如從每年固定三次洗牙等其他門診，到耗費上百萬美元的大病絕癥，所有的住院和手術(shù)等費用，基本都是報銷的，只是有些特殊用藥需要個人負(fù)擔(dān)一定的比例。他舉例說，一個員工不小心把腳崴了，不僅治療住院手術(shù)全部免費，而且就連后期幾年里穿的軟底保健鞋都是報銷的。
鄧婉茹事件和上述這個美國教授的介紹告訴人們，我國醫(yī)保制度應(yīng)走多支柱的道路，其中第一、第二和第三支柱各自都有很大的發(fā)展空間，作為第二支柱的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險也應(yīng)提到議事日程上來，對此，國家有關(guān)部門應(yīng)給予一定的稅優(yōu)支持政策，而作為第三支柱的商業(yè)健康保險的潛在市場是非常大的，無論是保險深度還是密度，與發(fā)達(dá)國家相比，我國都有較大的差距。

Finance Commentary 財經(jīng)時評載《中國證券報》2007年5月14日，第A05版