隨著保險業(yè)日新月異地發(fā)展，保險產(chǎn)品已進入千家萬戶、涉足各個領(lǐng)域。但就銀行領(lǐng)域的保險產(chǎn)品而言，其開發(fā)較為滯后。本文針對銀行機構(gòu)的業(yè)務(wù)特性，結(jié)合大地保險產(chǎn)品開發(fā)實際，就保險在銀行領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品的必要性及思路談點淺見。

銀行領(lǐng)域保險產(chǎn)品須創(chuàng)新

化解支付風(fēng)險需要保險產(chǎn)品支持。目前我國銀行業(yè)支付風(fēng)險主要表現(xiàn)為非銀行金融機構(gòu)資本金嚴(yán)重不足、償債能力弱、支付能力差。一旦出現(xiàn)支付危機，易造成擠兌風(fēng)波，引起社會動蕩。如2000年湖北大江城市信用社因無法支付居民到期儲蓄存款而引起嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮，不僅導(dǎo)致金融不穩(wěn)定，而且引起局部的社會動蕩。保險業(yè)如果根據(jù)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，結(jié)合銀行業(yè)的業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險實際，適時推出儲蓄存款保險產(chǎn)品，不僅在廣度上能夠拓寬保險范圍，而且在深度上能夠為化解銀行支付風(fēng)險提供保險保障支持。

防范信貸風(fēng)險需要保險產(chǎn)品輔助。目前我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為中小金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，不良貸款比例較高，資本充足率遠(yuǎn)低于8％的法定要求。如1998年海南發(fā)展銀行因不良貸款長期高居不下、資不抵債、無法支付到期債務(wù)而被關(guān)閉，人民銀行不得不動用再貸款為其償還債權(quán)人和個人的債務(wù)，以維護金融秩序和社會安定。如果保險業(yè)積極拓展商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保險產(chǎn)品，不僅能提升自身的保險效益，而且能有效輔助人民銀行、銀行監(jiān)管部門防范信貸風(fēng)險，共同維護金融穩(wěn)定。

維護金融穩(wěn)定需要保險產(chǎn)品創(chuàng)新。維護金融穩(wěn)定是銀行業(yè)與保險業(yè)共同的責(zé)任，銀行領(lǐng)域的保險產(chǎn)品需要開拓創(chuàng)新，銀行業(yè)潛在的信貸及支付風(fēng)險防范需要保險業(yè)提供產(chǎn)品支持，因此銀保合作建立跨行業(yè)的戰(zhàn)略合作機制，銀保攜手建立長期合作關(guān)系，從而形成彼此業(yè)務(wù)對應(yīng)的戰(zhàn)略伙伴非常必要。在此基礎(chǔ)上，保險業(yè)為銀行業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債等風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的保險產(chǎn)品，以尋求金融分業(yè)經(jīng)營下的混業(yè)融合防范金融風(fēng)險機制，最終達到銀、保聯(lián)手共同促進金融穩(wěn)定的目的。

拓展銀行機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)保險產(chǎn)品

1．基本思路：一是擴大對金融機構(gòu)信貸抵押物品的保險范圍。即在對土地、房屋等不動產(chǎn)抵押物進行保險的基礎(chǔ)上，將有價證券等動產(chǎn)質(zhì)押物也納入保險范圍。動產(chǎn)和不動產(chǎn)質(zhì)押、抵押物保險皆由銀行購買，一旦質(zhì)、抵押物毀損、貶值，由保險公司直接對銀行賠付；二是適時推出金融機構(gòu)中長期大額信用貸款保險產(chǎn)品，信用貸款，無抵押擔(dān)保，一旦投保銀行貸款形成呆賬，由承保公司按投保額度賠付。

2．可行性：一是保險標(biāo)的前景廣闊?！渡虡I(yè)銀行法》和《擔(dān)保法》出臺后，商業(yè)銀行的質(zhì)、抵押貸款應(yīng)運而生，尤其是股份制商業(yè)銀行的質(zhì)、抵押貸款幾乎覆蓋了其所有貸款業(yè)務(wù)。這為我們開辦信貸質(zhì)、抵押物保險業(yè)務(wù)提供了廣闊的物質(zhì)基礎(chǔ)；二是保險前提條件成立。無論抵、質(zhì)押品是實物還是有價證券，都存在遭受天災(zāi)人禍、有形或無形毀損、貶值的可能，這為開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品提供了必要的前提條件；三是信用貸款風(fēng)險滋生保險需求。長期以來，商業(yè)銀行信用貸款質(zhì)量低已是不爭事實，尤其是國有商業(yè)銀行及中小金融機構(gòu)不良貸款比例居高不下，加之信用環(huán)境較差，企業(yè)信譽度不高，商業(yè)銀行也在竭力尋找解決信用貸款安全性的有效手段，而信貸保險產(chǎn)品不失為其降低信貸風(fēng)險的重要工具。

3．操作步驟：第一步，瞄準(zhǔn)質(zhì)、抵押貸款比例較高且信貸質(zhì)量相對較好的交通、招商、光大、華夏、浦發(fā)等地方性股份制商業(yè)銀行，與其建立長期業(yè)務(wù)伙伴，為其貸款質(zhì)、抵押物，量身定做保險產(chǎn)品；第二步，盯住國家開發(fā)銀行和工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行，對其政策性大型項目貸款和中長期信用貸款，試辦“信用貸款保險”。

推出銀行機構(gòu)儲蓄存款保險產(chǎn)品

1．基本思路：一是對中小金融機構(gòu)推出儲蓄存款保險產(chǎn)品。即將抗風(fēng)險能力較弱的中小金融機構(gòu)的居民儲蓄存款納入保險范疇，由存款銀行購買儲蓄保險產(chǎn)品，一旦投保方出現(xiàn)支付危機，由承保方按投保額度支付相應(yīng)的居民儲蓄；二是逐步推廣存款保險產(chǎn)品，擴大存款保險范圍。即在存款保險業(yè)務(wù)逐漸做大做強的基礎(chǔ)上，逐步建立存款保險公司。

2．可行性：一是保險標(biāo)的數(shù)量可觀。2000年以來，居民儲蓄額如滾動的雪球越來越大，早在2003年全國居民儲蓄存款就已突破10萬億，截至2007年3月末，全國居民儲蓄存款余額高達17.7萬億。如此龐大的儲蓄“蛋糕”，為我們開發(fā)儲蓄保險產(chǎn)品提供了物質(zhì)源泉；二是潛在的金融風(fēng)險使儲蓄保險成為可能。從國內(nèi)來看，上世紀(jì)末和本世紀(jì)初，海南發(fā)展銀行因不能及時支付到期債務(wù)而被關(guān)閉以及湖北大江城市信用社因到期無法支付居民儲蓄存款而引起嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮表明，潛在的金融風(fēng)險使金融機構(gòu)尤其是抗風(fēng)險能力較弱的中小金融機構(gòu)，必然產(chǎn)生除尋求人民銀行事后緊急流動性支持以外的事前防范的動能，這種動能需求使保險公司為其提供事前預(yù)防性的儲蓄保險成為可能；三是賠付概率較低而保費收入穩(wěn)定。尤如飛機失事的概率在交通工具中最低一樣，在我國目前良好的經(jīng)濟金融環(huán)境下，加之中央銀行和監(jiān)管部門強有力的風(fēng)險防范措施作保障，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉或擠兌風(fēng)波的概率也是相對較低的。因此，一旦實施儲蓄保險，保費收入將是可觀而又穩(wěn)定的。

3.操作步驟：第一步，采取自愿保險方式，將保險對象鎖定為儲蓄存款量大且支付風(fēng)險較小的郵政儲蓄機構(gòu)，建立郵政儲蓄保險試點，推出定期儲蓄存款保險產(chǎn)品；第二步，由商業(yè)保險公司聯(lián)合提案，由保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺行政規(guī)章，對部分資本充足率嚴(yán)重不足且支付風(fēng)險較大的農(nóng)村信用社、城市信用社等中小金融機構(gòu)，實施居民儲蓄存款強制保險；第三步，采取自愿保險和強制保險相結(jié)合的方式，在具有儲蓄存款業(yè)務(wù)的金融法人機構(gòu)中，逐步推廣運用儲蓄保險產(chǎn)品；第四步，在金融保險產(chǎn)品極大豐富、存款保險市場逐步形成的基礎(chǔ)上，適時建立金融業(yè)存款保險公司。初步設(shè)想：由各保險總公司或集團公司下設(shè)直屬“銀行業(yè)存款保險公司”，各分公司內(nèi)設(shè)存款保險部。其主要職能是保險基金的籌集管理和投保金融機構(gòu)破產(chǎn)或出現(xiàn)支付危機時對存款人進行賠付，以保障金融安全和社會穩(wěn)定。

2007年06月01日 20:03  上海金融報 □魏智敏