□郝演蘇

2007年的中國保險業(yè)受到內(nèi)在發(fā)展需求動力和國民經(jīng)濟高速成長環(huán)境的雙重推動，沿著又好又快和做大做強的運行軌跡，各項指標(biāo)都創(chuàng)2004年以來新高。全年保險業(yè)務(wù)收入有望突破7000億元，增長幅度超過24％。其中，非壽險業(yè)增長超過壽險業(yè)，業(yè)務(wù)收入將達(dá)2500億元，增長率接近30％。同時，保險業(yè)總資產(chǎn)和保險行業(yè)利潤大幅上升，保險從業(yè)人員數(shù)量、保險機構(gòu)數(shù)量和保險產(chǎn)品數(shù)量都被全面刷新，為提前全面完成中國保險業(yè)“十一五”發(fā)展規(guī)劃夯實了堅實基礎(chǔ)。

農(nóng)村保險

2007年，保險業(yè)深入貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和中央1號文件精神，從和諧社會建設(shè)和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的大局出發(fā)，積極推動各級政府出臺發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的各項政策和措施，使中央和地方政府在農(nóng)業(yè)保險的政策補貼方面邁出實質(zhì)性步伐。

今年，中央財政安排10億元資金，在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6省區(qū)推行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，被列入補貼對象的有玉米、水稻、大豆、棉花、小麥5種農(nóng)作物和能繁母豬。

除了中央財政試點補貼的6省之外，還有非中央財政農(nóng)業(yè)保險費補貼試點的24個省、直轄市和自治區(qū)開展針對生豬、能繁母豬、家禽、役畜和當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)業(yè)作物的農(nóng)業(yè)保險保費補貼的安排，使全年中央和地方財政的農(nóng)業(yè)保險保費補貼金額達(dá)到20億元。預(yù)計今年全國農(nóng)業(yè)保險的保費收入可望突破50億元，增長幅度將是去年8.46億元的6倍，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收入和農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域及保障范圍等主要指標(biāo)都將全面改寫中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史。

除了大力發(fā)展針對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，保險監(jiān)管機關(guān)和相關(guān)保險公司還在涉及農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的其他領(lǐng)域進行積極的開拓和有益的嘗試。中國保監(jiān)會在福建、浙江兩地試點啟動政策性農(nóng)村住房保險制度。在各級政府的組織引導(dǎo)下，廣大農(nóng)戶積極參保，保費由省、市（縣）財政和農(nóng)民個人共同負(fù)擔(dān)。此項保險制度不僅提高農(nóng)民群眾的災(zāi)后重建能力，對于完善政府救災(zāi)救濟體系具有重要意義。

中國出口信用保險公司積極為農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)提供出口信用保險及相關(guān)服務(wù)，累計為28個省、直轄市、自治區(qū)的近3000多家農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)提供信用保險保障，保險金額接近100億美元，進一步增強了涉農(nóng)企業(yè)開拓國際市場的能力。

在農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險層面，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點和被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險。僅上半年，保險業(yè)在121個縣市參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點，參保人數(shù)達(dá)到2760萬人，籌集合作醫(yī)療基金16.7億元，提供補償金額7.5億元。在15個省市開展了被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，積累養(yǎng)老金30多億元，被征地農(nóng)民得到了穩(wěn)定的養(yǎng)老和生活保障。同時，保險業(yè)還適應(yīng)農(nóng)村市場特征，推出了小額簡易人身險等產(chǎn)品。

今年以來，各級保險監(jiān)管機關(guān)和相關(guān)保險公司充分利用貫徹《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的契機，積極配合各級政府的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策，讓中央到地方的各級政府從農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展實踐中，逐步重視保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的地位和作用，對于保險業(yè)的發(fā)展提供政策傾斜和科學(xué)指導(dǎo)。因此，農(nóng)村保險高速成長蘊涵的政治和社會雙重價值，是我國保險業(yè)在2007年的重要收獲。

標(biāo)準(zhǔn)化

中國保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會在今年完成了用于規(guī)范保險業(yè)務(wù)管理的《保險標(biāo)準(zhǔn)化工作指南》、《保險術(shù)語（新增與調(diào)整部分）》、《保險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄》、《保險行業(yè)機構(gòu)代碼編碼規(guī)范》、《保險業(yè)務(wù)代碼集》、《再保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》和《銀行保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》。在七項標(biāo)準(zhǔn)中，《保險標(biāo)準(zhǔn)化工作指南》不僅規(guī)定了保險業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的目標(biāo)、原則、方法、組織機構(gòu)和運作規(guī)程，同時也對保險標(biāo)準(zhǔn)編制的程序和保險標(biāo)準(zhǔn)編寫的原則、方法提出了基本要求，是制定標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)?！侗ｋU基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄》、《保險業(yè)務(wù)代碼集》和《保險行業(yè)機構(gòu)代碼編碼規(guī)范》作為我國保險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系框架中基礎(chǔ)類標(biāo)準(zhǔn)的重要組成部分，是信息化項目建設(shè)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，是制定行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)內(nèi)及行業(yè)間信息交換標(biāo)準(zhǔn)等其他標(biāo)準(zhǔn)的重要基石?！对俦ｋU數(shù)據(jù)交換規(guī)范》作為第一個明確再保公司與直保公司數(shù)據(jù)交換原則的標(biāo)準(zhǔn)，將達(dá)到統(tǒng)一再保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)消息標(biāo)準(zhǔn)和跨領(lǐng)域的技術(shù)消息標(biāo)準(zhǔn)的目的?！躲y行保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》主要規(guī)定了以銀行保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，將與去年頒布的《銀行保險業(yè)務(wù)壽險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》一樣適用于銀行和保險兩大領(lǐng)域，共同構(gòu)建起銀行保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換規(guī)范的完整標(biāo)準(zhǔn)框架。保險標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略是保險信息化戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)化水平直接體現(xiàn)了保險業(yè)的發(fā)展水平，是加強和改進金融監(jiān)管、防范和化解金融系統(tǒng)性風(fēng)險的根本保障。

在開展和建立規(guī)范行業(yè)管理的基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)同時，保險業(yè)還在與社會大眾切身利益相關(guān)的重大疾病保險和機動車輛保險的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)中取得重要突破。

2007年，我國保險業(yè)完成了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》和新版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款?！吨卮蠹膊”ｋU的疾病定義使用規(guī)范》統(tǒng)一了重大疾病保險條款，明確了若以“重大疾病保險”命名的面向成年人的保險產(chǎn)品，其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

新版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款的正式啟用，使相關(guān)保險公司可選擇使用車險行業(yè)條款或自主開發(fā)車險條款，并可以在車險行業(yè)條款基礎(chǔ)上開發(fā)補充性車險產(chǎn)品和其他特色車險產(chǎn)品。重大疾病保險和機動車保險都是市場需求量較大的保險產(chǎn)品，這兩類產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化對于維護消費者利益，規(guī)范操作、簡化流程、方便投保、優(yōu)化理賠，以及提升保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平具有積極的推動作用，消費者和保險公司都將從中獲益，而廣大投保人、被保險人無疑將成為最大的受益者。因此，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不僅有助于社會大眾理解保險、認(rèn)識保險、相信保險，擴大保險市場業(yè)務(wù)份額，同時還將促進保險監(jiān)管和保險運行的規(guī)范化，是中國保險業(yè)實現(xiàn)科學(xué)和可持續(xù)發(fā)展的一項重要基礎(chǔ)工作。

合規(guī)管理

在以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系初步形成的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會繼續(xù)完善保險監(jiān)管體系，特別是著重提高了三大支柱的執(zhí)行力和約束力。

首先，組建中國保險業(yè)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會，出臺《子公司、合營企業(yè)和聯(lián)營企業(yè)》、《動態(tài)償付能力測試（人壽保險公司）》、《年度報告的內(nèi)容與格式》、《季度報告》等4項保險公司償付能力報告編報規(guī)則，并對原《保險公司償付能力報告編報規(guī)則第2號：貨幣資金和結(jié)構(gòu)性存款》進行了修訂，將其更名為《保險公司償付能力報告編報規(guī)則第2號：投資資產(chǎn)》。從組織上和制度上進一步提高我國保險公司償付能力評估的科學(xué)性和償付能力監(jiān)管的效率，對我國建立以償付能力監(jiān)管為核心的保險監(jiān)管體系，保險公司完善內(nèi)部風(fēng)險管理機制，促進保險市場又好又快發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

其次，中國保監(jiān)會在年內(nèi)出臺《保險公司獨立董事管理暫行辦法》、《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理暫行辦法》、《保險公司內(nèi)部審計指引（試行）》和《保險公司風(fēng)險管理指引（試行）》4項完善公司治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范性、指導(dǎo)性文件，進一步細(xì)化了2006年頒布的《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定，增強了操作性和指導(dǎo)性，進一步完善了我國保險公司治理結(jié)構(gòu)的制度體系。通過了《保險公司合規(guī)管理指引》和《保險公司總精算師管理辦法》兩項規(guī)章。

最后，中國保監(jiān)會對于規(guī)范2007年保險市場進行了周密部署，重點是集中整治保險理賠難、銷售誤導(dǎo)、非理性價格競爭和數(shù)據(jù)不真實等問題，加大對償付能力不足的公司、市場秩序較差的地區(qū)和違規(guī)行為突出的業(yè)務(wù)的查處力度，進一步健全規(guī)范保險市場行為的制度措施，推進行業(yè)誠信建設(shè)，完善行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。為了規(guī)范執(zhí)法，中國保監(jiān)會編制完成了《保險監(jiān)管行政處罰指導(dǎo)手冊》，針對行政處罰實施中反映出的典型問題做出明確規(guī)定。

今年第三季度，各保監(jiān)局共派出738個檢查組共2782人次，對774家保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查。對186家保險公司分支機構(gòu)、保險中介機構(gòu)實施187家次行政處罰，同比增加130.86％；責(zé)令撤換高管人員33人，同比增加153.85％；罰款735.65萬元，同比增加140.31％；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)12項；吊銷許可證1項；警告40家機構(gòu)和88人。

保險股

2007年，中國保險業(yè)的三巨頭先后在上海證券交易所掛牌上市。

今年1月9日上市的中國人壽發(fā)行價格18.88元，凍結(jié)資金8300億元，上市開盤價37元，12月25日收盤價58.42元；今年3月1日上市的中國平安發(fā)行價33.80元，凍結(jié)資金1.1萬億元，上市開盤價50元，12月25日收盤價107.72元；今年12月25日上市的中國太保發(fā)行價格30元，凍結(jié)資金2.8萬億元，上市開盤價51元，12月25日收盤價48.17元。

通過三家保險公司上市數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)凍結(jié)申購資金的規(guī)模越來越大，除太保剛剛上市外，其余兩家目前的股價已經(jīng)大大超過上市開盤價。相關(guān)的保險股發(fā)行時凍結(jié)資金的數(shù)據(jù)表明，社會投資者對于保險股的投資熱情一浪高過一浪。同時，無論是發(fā)行價還是上市半年以后的股價表現(xiàn)，均優(yōu)于同期上市的銀行股，中國人壽和中國平安已經(jīng)成為中國股市的重要指標(biāo)股，也是主要基金和機構(gòu)投資者的重倉股。

保險股的投資熱潮，一方面表明社會投資者對于中國保險業(yè)普遍看好，一方面說明中國保險業(yè)已經(jīng)開始有準(zhǔn)備地迎接社會公眾的評頭論足。上市的保險公司實際上是在包括投保人在內(nèi)的社會公眾和行業(yè)監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)督之下運行和發(fā)展，社會公眾監(jiān)督的是保險公司的發(fā)展品質(zhì)，行業(yè)監(jiān)管機關(guān)監(jiān)督的是保險公司的運行規(guī)則。上市保險公司如何通過透明和公開的重品質(zhì)守規(guī)則運行方式，讓公司股票持有人在研究、分析和監(jiān)督公司的過程中成為公司的客戶，是已經(jīng)上市或者準(zhǔn)備上市的保險公司必須認(rèn)真思考的話題。目前的保險市場，浮躁風(fēng)氣依然嚴(yán)重，重保費規(guī)模、輕保險技術(shù)，重投資理財、輕保險保障，重人海戰(zhàn)術(shù)、輕人才質(zhì)量，重銷售展業(yè)、輕風(fēng)險控制，重理賠程序、輕售后服務(wù)；重投資收益、輕承保利潤。因此，整個行業(yè)的發(fā)展品質(zhì)和運行規(guī)則都面臨許多需要解決和調(diào)整的問題，那些尚未解決品質(zhì)和規(guī)則問題的保險公司，切不可為了上市而上市，尚未脫掉“開襠褲”匆匆包裝成為公眾公司，一旦外包裝滑落，損害的則是整個行業(yè)的形象。

交強險

今年，社會公眾關(guān)注度最高的保險業(yè)務(wù)當(dāng)屬機動車交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱“交強險”），交強險成為今年在媒體出現(xiàn)頻率最高的保險名詞。自2006年7月交強險制度實施以來，社會各界有關(guān)交強險的討論和爭議頗多，并且在2007年5月以后出現(xiàn)階段性高潮。

由于我國擁有各類機動車輛1.5億輛，加上公共道路是最普遍和最基本的交通渠道，交強險直接涉及社會公眾的整體利益。交強險引起社會公眾高度關(guān)注是正?，F(xiàn)象，交強險制度的設(shè)計目的是為了規(guī)范道路交通秩序、保護道路交通事故受害人的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)說是一項對于建設(shè)和諧社會具有非常積極意義的制度。但是，由于“交強險”在我國是一項新制度，存在著實施規(guī)則不完善、配套措施不到位、相關(guān)測算數(shù)據(jù)不足和缺乏運行管理經(jīng)驗等問題。這些問題需要通過相關(guān)立法機關(guān)、政府機構(gòu)、保險行業(yè)和社會利益團體共同關(guān)注，協(xié)同解決。

我國保險監(jiān)管機關(guān)和保險行業(yè)本著對社會負(fù)責(zé)、對人民負(fù)責(zé)的態(tài)度，面對有關(guān)交強險的爭議，認(rèn)真聽取各方面意見和建議，積極主動地披露與交強險相關(guān)的運行數(shù)據(jù)，并且通過聽證會的形式公開征求社會各方面對于改進交強險制度和交強險費率的意見，充分尊重和保障人民群眾的知情權(quán)、參與權(quán)、表達(dá)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，使交強險的決策機制更加科學(xué)、透明和民主，讓交強險制度的完善和發(fā)展惠及人民群眾。正是保險監(jiān)管機關(guān)和整個保險行業(yè)在處理交強險爭議過程中采取的積極和主動的態(tài)度，使得群眾從有關(guān)交強險的爭議和討論過程中進一步認(rèn)識保險、關(guān)注保險。因此，交強險聽證會形式實際上成為宣傳和普及保險知識的有效方式，讓社會和群眾更加關(guān)注保險、監(jiān)督保險，從而促進我國保險事業(yè)的健康發(fā)展，為和諧社會建設(shè)和民眾福祉發(fā)揮保險的作用。當(dāng)然，從另外一個方面，有關(guān)交強險的爭議使我們今后要更加清醒和理性地研究和分析有關(guān)保險的相關(guān)制度和規(guī)則在建設(shè)過程中可能面臨的諸多問題，充分認(rèn)識由于民眾關(guān)注保險而不斷成熟的保險文化和保險觀念，進一步改進工作，完善各項與民生有關(guān)的保險制度建設(shè)，學(xué)會因勢利導(dǎo)，借助于社會關(guān)注保險的熱情，宣傳和普及科學(xué)的保險文化和保險觀念，為中國保險業(yè)的又好又快和做大做強奠定堅實的市場基礎(chǔ)。

投連險

今年資本市場的財富效應(yīng)同樣傳遞給保險業(yè)，許多公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，投資連結(jié)保險和分紅型家庭財產(chǎn)保險給部分壽險公司和財險公司刷新保險業(yè)務(wù)收入紀(jì)錄，與保險產(chǎn)品相連的財富管理功能得到進一步挖掘。同時，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整也帶來了市場結(jié)構(gòu)的變動，中國平安和中國人壽股票的高溢價更是吸引了眾多投保人寄希望于投資理財型保險產(chǎn)品實現(xiàn)貨幣財富的增值。

央行連續(xù)6次加息使得分紅和萬能產(chǎn)品的吸引力明顯下降，去年以來資本市場的持續(xù)向好，為淡出市場多年的投連險帶來了難得的發(fā)展機遇，諸多的有利因素促使投連險憑借財富效應(yīng)，在儲蓄搬家大背景下迅速成長為保險市場的重要生力軍，多家壽險公司競相推出新一代的投連產(chǎn)品，一些非壽險公司也推出了準(zhǔn)基金類產(chǎn)品。

新一代投連產(chǎn)品的特點是通過采用多賬戶的方式，允許客戶根據(jù)風(fēng)險偏好進行選擇，保險人在資金投向上選擇業(yè)績較好的基金，銷售渠道主要采取社會大眾相對比較信賴的銀行柜臺或網(wǎng)上銀行。預(yù)計全年投連產(chǎn)品的業(yè)務(wù)收入接近400億元，比去年增長約550％，占全部當(dāng)年壽險業(yè)務(wù)收入的8％。

保險業(yè)在今年的投連險業(yè)務(wù)中進行了比較科學(xué)的市場定位。其中，外資壽險公司以專賣店的形式聯(lián)姻外資銀行，將客戶定位在中高收入群體，大比例地銷售高均件保費的投連險產(chǎn)品，成為今年投連險市場的最大贏家。

由于中資壽險公司大多采取超市或者百貨商場的經(jīng)營模式，面向各類收入群體，在投連險業(yè)務(wù)上相對謹(jǐn)慎，只在部分經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的一線城市謹(jǐn)慎推進投連險業(yè)務(wù)，并且通過派發(fā)特別紅利的形式與基金產(chǎn)品和投連險抗衡，捍衛(wèi)分紅保險的市場份額。

事實上，投資連結(jié)保險是面向高收入群體的壽險產(chǎn)品，在按照監(jiān)管機關(guān)的要求滿足一定比重的保險保障條件基礎(chǔ)上，完全可以滿足特定群體的投資理財和保險保障雙重需求，中資保險公司可以通過借鑒百貨商場市場中的專賣店的方式鎖定客戶群體。

因此，通過今年投連險的旺銷，有兩個問題值得認(rèn)真思考：一是全國性大公司如何實行差異化經(jīng)營；二是如何在投資理財類產(chǎn)品熱銷的過程中恪守保險產(chǎn)品的個性。

外資保險

今年，有半數(shù)的外資保險公司為了拓展市場增加注冊資本，甚至有部分外資公司在年內(nèi)兩次注資，近30家外資公司分別在全國近60個大中城市同時設(shè)立機構(gòu)，覆蓋了中國內(nèi)地32個省級行政轄區(qū)的18個，北到黑龍江、南到廣西、中部的河南、河北、安徽和湖北都可以購買到外資保險公司的產(chǎn)品。同時，來自美國、加拿大、英國、法國、德國、南非、百慕大和我國香港及臺灣的17家保險機構(gòu)在我國設(shè)立了代表處。

目前，外資財產(chǎn)保險公司在上海、深圳和廣州的產(chǎn)品責(zé)任保險市場和國際貨物運輸?shù)雀呒夹g(shù)含量的保險市場居主要位置；外資壽險公司通過和國際著名商業(yè)銀行合作及嚴(yán)格的客戶定位，鎖定了相當(dāng)一部分高收入群體。外資壽險公司的市場份額今年有望突破8％，外資保險公司的整體保險業(yè)務(wù)收入預(yù)計達(dá)到400億元。

憑借著相對先進的管理技術(shù)、服務(wù)模式和精英銷售團隊，輔之以具有戰(zhàn)略眼光的市場公關(guān)活動，外資開始潛移默化地引領(lǐng)中國民眾比較中外保險公司。今年以來，外資保險公司及其代表機構(gòu)協(xié)辦了中國高等保險教育論壇、發(fā)布了中國人壽保險指數(shù)、資助了全國高校模擬保險法庭和京津保險論壇等活動，并繼續(xù)冠名向高校保險專業(yè)學(xué)生頒發(fā)逾百萬元規(guī)模的獎學(xué)金。許多外資公司還通過各種形式的沙龍、文化體育活動，聯(lián)系和影響現(xiàn)有客戶和潛在客戶。

在與本地保險公司同臺競技過程中，大多數(shù)的外資公司努力通過差異化經(jīng)營避免正面競爭，并且通過特有的產(chǎn)品銷售策略、售后服務(wù)策略和社會公關(guān)策略吸引高端客戶，與外資同期進入市場的內(nèi)資公司非常有必要從外資公司的發(fā)展過程中學(xué)習(xí)和領(lǐng)悟競爭的真諦。

但是，外資保險公司群體也存在著嚴(yán)重的發(fā)展不平衡和“兩極分化”現(xiàn)象。在23家中外合資壽險公司群體中，年均保險業(yè)務(wù)收入近10億元，外方股東來自歐美國家的中外合資保險公司大多發(fā)展較好，而外方股東來自亞洲國家或地區(qū)的中外合資保險公司的發(fā)展?fàn)顟B(tài)均不理想，其中有3家公司年保險業(yè)務(wù)收入在6000萬元以下。發(fā)展?fàn)顟B(tài)不理想的中外合資保險公司有一個共同特點，中高級管理員工的本土化程度較低，致使開業(yè)多年仍然位居市場末位。

養(yǎng)老與健康

目前，我國有51家壽險公司開展了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其中有5家專業(yè)養(yǎng)老保險公司先后開業(yè)，積累養(yǎng)老保險基金2000多億元，形成多種主體共同經(jīng)營養(yǎng)老保險的局面。保險業(yè)已開發(fā)養(yǎng)老保險產(chǎn)品百余種，業(yè)務(wù)種類包括個人養(yǎng)老年金、團體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。

為了加強養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的管理，中國保監(jiān)會出臺了我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》，對于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范市場行為、保護被保險人和受益人權(quán)益、改善外部環(huán)境，具有十分重要的意義。同樣，中國保監(jiān)會對于專業(yè)健康保險發(fā)展也給予充分支持，人保健康保險公司的業(yè)務(wù)增長較快，保險業(yè)務(wù)收入接近去年三倍，占有我國專業(yè)健康保險市場99％的份額。

預(yù)計，今年全國的商業(yè)健康保險保費收入與去年持平，如果加上商業(yè)保險通過委托管理模式，積極參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、醫(yī)療救助、城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險等領(lǐng)域的經(jīng)辦服務(wù)，基金規(guī)模在60億元左右，兩項業(yè)務(wù)合計約比上年增長14％。

但是，我國的養(yǎng)老和健康保險都處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題。事實上，我國民眾對于養(yǎng)老和健康的保險業(yè)務(wù)存在潛力巨大的市場需求，如何使這種需求轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實的市場需求，需要我國保險監(jiān)管機關(guān)和養(yǎng)老、健康保險專業(yè)機構(gòu)進行深入研究。

目前，我國專業(yè)養(yǎng)老保險和專業(yè)健康保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)收入占全國人壽保險市場業(yè)務(wù)總收入的比重不足1％，屬于市場邊緣業(yè)務(wù)，部分專業(yè)養(yǎng)老和專業(yè)健康保險公司面臨生存困難。以健康保險為例，整體市場如果剔除通過委托管理模式經(jīng)辦的業(yè)務(wù)規(guī)模，今年的全國健康保險業(yè)務(wù)收入將比去年下降至少一個百分點，專業(yè)養(yǎng)老保險公司和專業(yè)健康保險公司面臨著雷聲大雨點小的尷尬境地。

由于商業(yè)養(yǎng)老和健康保險的發(fā)展將有效促進民生對于保險業(yè)的倚重，為了實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老和健康保險市場的突破，相關(guān)專業(yè)機構(gòu)除了應(yīng)當(dāng)努力營銷政府，從服務(wù)民生的角度為政府提供和設(shè)計政策，同時保險監(jiān)管機關(guān)和相關(guān)保險集團應(yīng)當(dāng)“扶上馬送一程”，呼吁社會和政府充分認(rèn)識專業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)和專業(yè)健康保險業(yè)務(wù)對于民生的重要性，為專業(yè)養(yǎng)老保險公司和專業(yè)健康保險公司創(chuàng)造良性發(fā)展的政策和市場空間。

總資產(chǎn)

資本市場的活躍，不僅使得投資理財類保險產(chǎn)品旺銷，保險資金運用也進入歷史最好的時期。保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬，制度建設(shè)不斷加強。

受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，今年1-10月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87％，為近年來最好水平。在股票市場上，今年年初保險資金直接入市比例由5％上調(diào)至10％。在海外投資方面，保險機構(gòu)可購匯投資全球資本市場，投資品種范圍放開至金融衍生品，截至11月底，已經(jīng)有20家保險公司獲得QDII資格。另外，中小保險公司借道第三方理財實現(xiàn)直接入市。

面對中小保險公司希望擴大保險資金投資渠道的呼聲，保監(jiān)會適時推出了資產(chǎn)管理公司試點開展第三方委托業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定。由于中國保險業(yè)屬于朝陽行業(yè)，保險公司的高速發(fā)展對于資本需求增加，相關(guān)保險公司的股東持續(xù)增加對于已投資保險公司的戰(zhàn)略注資，有22家中外保險公司和1家再保險公司在年內(nèi)增資擴股，40余家保險中介機構(gòu)也加入了增資擴股的行列。加上14家中外保險公司獲準(zhǔn)成立，有近千億元資本金充實了保險業(yè)的總資產(chǎn)，社會資本進入保險市場的意愿非常明顯。

同時，保險業(yè)經(jīng)受住了今年相對集中的壽險保單滿期給付和基金熱銷的考驗，保險業(yè)務(wù)收入穩(wěn)中有升。正是由于保險業(yè)務(wù)收入規(guī)模增加、保險資金運用收益較好和保險業(yè)資本金的持續(xù)增加，今年只用了10個月的時間使保險業(yè)總資產(chǎn)在上年的基礎(chǔ)上凈增1萬億元，并且使得2007年結(jié)束的時候，保險業(yè)總資產(chǎn)順利突破3000億元。

保險業(yè)務(wù)規(guī)模對于總資產(chǎn)的貢獻(xiàn)巨大，在整體保險市場，保險業(yè)務(wù)收入過百億元的產(chǎn)壽險公司沒有發(fā)生變化，仍然為去年的5家，強者恒強的市場格局沒有出現(xiàn)根本改變，中國人壽、中國平安、中國太平洋和中國人保控制著70％的市場份額。

由于缺乏差異化經(jīng)營意識，處于二線和三線的內(nèi)資保險公司仍然以模仿為基本發(fā)展思路，無論是在產(chǎn)品開發(fā)、客戶定位、銷售渠道和服務(wù)模式上，搖搖擺擺地追隨大公司的痕跡非常明顯。因此，在社會資本和戰(zhàn)略資本普遍看好中國保險市場的環(huán)境下，投資者開始成熟、投保人開始成熟，而保險公司本身的成熟度則相對滯后。

以財產(chǎn)保險市場為例，低技術(shù)含量的機動車輛保險主宰市場，有一定技術(shù)含量的業(yè)務(wù)普遍萎縮，無論是國際貨物運輸保險還是大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)，較高技術(shù)含量的保險業(yè)務(wù)收入在低費率水平的惡性競爭環(huán)境中逐年下降，國際市場分保的難度加大，而外資卻悄悄地接手中資視為雞肋的高技術(shù)含量的保險業(yè)務(wù)。因此，保險業(yè)總資產(chǎn)快速增加的同時，保險業(yè)必須警惕專業(yè)技術(shù)水準(zhǔn)下降的現(xiàn)象，任何有長遠(yuǎn)發(fā)展眼光的戰(zhàn)略資本更加關(guān)注保險業(yè)在一定的技術(shù)平臺上形成的可持續(xù)發(fā)展的實力。

保險中介

在2007年的保險銷售市場上，傳統(tǒng)的個人營銷和兼業(yè)代理仍然控制著接近80％的保險產(chǎn)品銷售渠道。但是，以電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售和保險中介連鎖加盟銷售代表的新興銷售渠道開始展現(xiàn)出巨大的生命力。

電話和網(wǎng)絡(luò)銷售模式以便捷和低成本的銷售方式，將保險產(chǎn)品銷售的中間費用大幅度讓利給投保人，如果能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)和理賠業(yè)務(wù)保障，將可以吸引和穩(wěn)定以中等收入群體為主的優(yōu)質(zhì)客戶。

保險中介連鎖銷售的典型代表是泛華保險服務(wù)集團和華康金融建立的全國連鎖加盟模式的保險綜合銷售服務(wù)系統(tǒng)，這種銷售模式的特點是獨立于任何保險公司，通過特有的“后援平臺+個人創(chuàng)業(yè)”模式開展保險中介業(yè)務(wù)，可以幫助客戶采購任何被允許銷售的簽約金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品。

由于個人營銷體制被社會普遍詬病，兼業(yè)代理成本較高，加上金融綜合經(jīng)營趨勢似乎呼之欲出，國際資本對于中國保險中介服務(wù)渠道的創(chuàng)新充滿希望。

2007年，泛華保險服務(wù)集團作為亞洲第一家在美國納斯達(dá)克上市的保險中介商，股票代碼為CISG，發(fā)行價16美元，募集資金達(dá)1.8816億美元；花旗集團前董事長兼CEO桑迪·韋爾參股北京明亞保險經(jīng)紀(jì)公司，成為這家成立不到3年的保險經(jīng)紀(jì)公司的第四大股東；蘇黎世金融服務(wù)集團收購北京百合保險經(jīng)紀(jì)有限公司24.51％的股份，并將其更名為蘇黎世保險經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司；全國最大的保險代理銷售連鎖機構(gòu)中國眾合公司，繼獲得紅杉資本1800萬美元之后，表示近期將可能展開第二輪融資；美國IDG風(fēng)險投資基金為華康金融注資2500萬美元；美國安泰集團全資并購香港佳健環(huán)宇，曲線進入內(nèi)地保險中介市場。

保險中介市場發(fā)生的一系列變革性動作僅僅是開始，這些動作不僅僅是在挑戰(zhàn)個人代理人制度和兼業(yè)代理模式，而且還將對于保險公司的產(chǎn)品、服務(wù)、理賠等運行模式提出挑戰(zhàn)。

2007年12月28日 09:44   中國保險報