在各項(xiàng)假設(shè)條件充分考慮后，我們根據(jù)不同年齡、不同收入、現(xiàn)有不同儲(chǔ)備、不同社保替代率等情況下，測(cè)算出了各位今后的工作期間內(nèi)，大概每個(gè)月還需要投入多少資金用于儲(chǔ)備退休。
 
    有興趣的朋友，不妨根據(jù)自己的情況“對(duì)號(hào)入座”哦。

    我們知道，為了滿足退休后的資金需求，最好能盡早開(kāi)始籌劃退休金。但現(xiàn)實(shí)的情況下，雖然你已經(jīng)35歲、45歲甚至55歲了，但專門(mén)為退休準(zhǔn)備的資金可能還是零！或者個(gè)人和家庭資產(chǎn)中僅有很少的一部分資金打算專門(mén)為退休而勻出來(lái)。

這可不是什么好事。如果不及時(shí)開(kāi)始儲(chǔ)備，你的退休生活可能很不如人意哦。為此，本刊為不同年齡、不同收入以及不同儲(chǔ)備的人士專門(mén)作了一次詳盡的測(cè)算，看看不同情況下，大家今后每個(gè)月還需要為未來(lái)的退休生活投入多少錢(qián)？或者說(shuō)，如果現(xiàn)在手頭已經(jīng)為退休儲(chǔ)備了多少資金，今后就可以每個(gè)月無(wú)憂慮了！

計(jì)算中用到的各項(xiàng)假設(shè)條件說(shuō)明

想要知道未來(lái)還要投入多少錢(qián)用于退休儲(chǔ)備，當(dāng)然要先找到目標(biāo)??也就是盡可能比較精確地估算出未來(lái)的退休資金需求，也就是在詳盡考量各種因素后，算出在退休當(dāng)天，你希望退休儲(chǔ)備賬戶中能有多少錢(qián)。

按照國(guó)際上通過(guò)用的數(shù)據(jù)，通常而言，如果一個(gè)人在退休后每個(gè)月的收入水平能夠達(dá)到退休前一年月收入的85%左右，基本上就可以保證退休前后相似質(zhì)量的生活水準(zhǔn)了。為此，我們?cè)诒敬斡?jì)算中，假定每個(gè)人退休后的養(yǎng)老金替代率需要達(dá)到85%。

如果是沒(méi)有社保的人士，那么他退休后，就會(huì)出現(xiàn)85%的替代率缺口全部需要自行籌備。

如果是有社保的人士，根據(jù)他的目前年齡、在職期間月收入水平、社保養(yǎng)老金繳納基數(shù)等因素不同，能通過(guò)社保解決的養(yǎng)老替代率水平也不盡相同，具體我們將在以下計(jì)算中給出一個(gè)估算值。有社保人士需要自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，那么就是通過(guò)“85%-社保提供的養(yǎng)老金替代支持”之差值了。

在確定了養(yǎng)老金替代率缺口值之后，我們就可以根據(jù)退休前一年的月收入水平，來(lái)算出退休后每個(gè)月所需的資金，繼而計(jì)算出退休后總的資金缺口。

在計(jì)算退休前一年的月收入水平時(shí)，我們假設(shè)在職期間，每年的月收入水平能夠以3%的平均增速上升，那么，到退休前一年的月收入水平=目前月收入水平×1.03n，n為距離退休的年數(shù)。而退休后每月所需的月收入缺口=退休前一年的月收入水平×替代率缺口值。

同時(shí)，我們假設(shè)60歲退休，退休后的剩余壽命預(yù)期為20年，也就是240個(gè)月，那么，總的退休金缺口=退休后每月所需的月收入缺口×240個(gè)月。

隨后，計(jì)算出當(dāng)前需要投入的專項(xiàng)養(yǎng)老基金數(shù)額。，在儲(chǔ)備人在職期間，每年以5%的投資報(bào)酬率水平增長(zhǎng)。同時(shí)假設(shè)，在退休后，每月生活所需資金的通貨膨脹因素和退休儲(chǔ)備金的投資報(bào)酬因素兩相抵消，均不在做計(jì)算考量的因子。

35歲月入8000元有社保人士：

目前需儲(chǔ)備52萬(wàn)元

在上海某合資企業(yè)擔(dān)任部門(mén)經(jīng)理的王先生，今年35歲，稅后月收入8000元，目前公司按照最高基數(shù)（上一年度本市職工平均月工資的三倍，2007年上限月為6750多元）為其繳納社保養(yǎng)老金。經(jīng)過(guò)估算，他退休后社保能夠提供的退休金約能達(dá)到其退休前一年月收入的40%左右，因此我們預(yù)計(jì)王先生退休后還有40%的替代率缺口需要自己準(zhǔn)備。

根據(jù)目前的月收入水平，我們計(jì)算出王先生25年后退休時(shí)，月收入將達(dá)到16750元（8000×1.0325）。退休后每月還需要自籌7538元（16750×45%）。退休20年，需要的總資金缺口為1809024元（7538×12×20）。

根據(jù)上文有關(guān)退休準(zhǔn)備金5%的年報(bào)酬率等約束性假設(shè)條件，我們看到，如果王先生現(xiàn)在還沒(méi)有準(zhǔn)備一分錢(qián)的退休專項(xiàng)資金，那么今后他每個(gè)月還需要拿出3038元用于儲(chǔ)備養(yǎng)老，壓力還不算太大；如果他現(xiàn)在手頭已經(jīng)有了10萬(wàn)元可供退休用的專項(xiàng)資金，那么他今后每個(gè)月至需要再勻出2453元放入自己的退休儲(chǔ)備賬戶中，壓力比較適當(dāng)。如果他已經(jīng)為25年后的退休準(zhǔn)備了50萬(wàn)元，那么今后工資期間，每個(gè)月至需要再拿出115元用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果他目前為退休準(zhǔn)備的專項(xiàng)資金已經(jīng)達(dá)到了519600元甚至更多，那么只要壽命不超過(guò)80歲，就可以無(wú)憂養(yǎng)老了！

而王先生的大學(xué)同班同學(xué)畢先生，與王先生同齡，目前稅后月收入也是8000元，但公司沒(méi)有為其繳納社保，自己也沒(méi)有以自由職業(yè)者身份繳納社保養(yǎng)老金，那么將來(lái)社保對(duì)他的退休替代率支持力度將為0，也就是說(shuō)，退休后的85%替代率缺口將只能全部仰仗他自己來(lái)籌措。在這樣的情況下，我們計(jì)算得出，他退休20年的資金缺口為3417046元。如果目前他還沒(méi)有為自己儲(chǔ)備轉(zhuǎn)向退休金，那么今后每個(gè)月將需要拿出5738元用于專項(xiàng)養(yǎng)老儲(chǔ)備，這樣的一個(gè)投入比例顯然非常困難。而如果畢先生目前已經(jīng)準(zhǔn)備了50萬(wàn)元的專項(xiàng)退休金，那么今后每個(gè)月只需要再勻出2815元用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果他現(xiàn)在手頭能有981600元放在專門(mén)的退休儲(chǔ)備賬戶中，那么今后每個(gè)月的養(yǎng)老投入壓力將可以為零！

而如果35歲的你，目前月收入只有4000元，那么通過(guò)表1查詢我們可以看到，如果今后每個(gè)月不想拿出錢(qián)投入養(yǎng)老，那么有社保得你目前需要事先準(zhǔn)備20萬(wàn)元左右；如果沒(méi)有社保，則現(xiàn)在得先準(zhǔn)備49萬(wàn)元。

如果35歲的你已經(jīng)是高收入一族，比如月入已經(jīng)達(dá)到15000元，但現(xiàn)在還沒(méi)開(kāi)始考慮過(guò)養(yǎng)老問(wèn)題，那么今后每個(gè)月的壓力就比較大了。同樣道理，如果想要以后不再每月投入，那么現(xiàn)在需要事先預(yù)備的養(yǎng)老專項(xiàng)金就需要130~190萬(wàn)元左右。

 注：在此次計(jì)算中，退休年齡設(shè)定為60歲，退休后剩余壽命預(yù)期設(shè)定為20年，在職期間月工資的年增長(zhǎng)率設(shè)定為3%，目前已有的退休儲(chǔ)備金和未來(lái)每個(gè)月準(zhǔn)備的養(yǎng)老金年均報(bào)酬率設(shè)定為5%（直至60歲退休）。

此外，退休后20年內(nèi)，雖然積累的退休金有一定增值能力，而每年的養(yǎng)老金支出有一定的通貨膨脹因素，但考慮兩者有一定的相抵性，均不再納為計(jì)算因子。

養(yǎng)老金替代率是指“退休后每月收入水平/退休前一年的月工資水平”，國(guó)際上通常認(rèn)為85%是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)理想數(shù)值，本次計(jì)算替代率缺口采用“85%-社保養(yǎng)老提供的養(yǎng)老替代率預(yù)計(jì)水平”后得出的差值。

45歲月入2萬(wàn)元有社保者：

目前準(zhǔn)備金需達(dá)到219萬(wàn)元

我們?cè)倏纯?5歲這個(gè)年齡段會(huì)是怎樣一個(gè)情況，詳見(jiàn)表2。

45歲的張先生是月入2萬(wàn)元的高收入者，退休前月收入將可能達(dá)到31159元。雖然有社保，但記者幫他粗略測(cè)算了一下，即便每個(gè)月按照最高限額繳納社保養(yǎng)老金，但由于收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)社會(huì)平均工資和繳納上限，其繳納的社保養(yǎng)老費(fèi)用主要用于社會(huì)統(tǒng)籌，因此退休后通過(guò)社保能夠刨掉的替代率水平大概只能達(dá)到20%多一點(diǎn)。按照退休后62%的替代率缺口計(jì)算，我們測(cè)出張先生退休后的資金總?cè)笨诖蠹s在463萬(wàn)元。如果現(xiàn)在張先生已經(jīng)有意識(shí)地準(zhǔn)備了10萬(wàn)元的退休專項(xiàng)金，那么他今后15年的工作期內(nèi)，還是每個(gè)月需要拿出16000多元投入養(yǎng)老專戶中。如果他早在前幾年就考慮養(yǎng)老問(wèn)題，已經(jīng)為自己準(zhǔn)備了150萬(wàn)元的養(yǎng)老專項(xiàng)資金，那么他今后每個(gè)月只需要再拿出5485元投入養(yǎng)老。如果他的專項(xiàng)準(zhǔn)備金已經(jīng)達(dá)到了2193500元甚至更多，那么今后就可以安心等待退休期的來(lái)臨了！

同樣的方法，我們可以通過(guò)表2和表3，看到每個(gè)人大約需要準(zhǔn)備多少退休專項(xiàng)金，今后每個(gè)月有可能需要投入多少資金用于養(yǎng)老，才能安享晚年。

55歲人群可能面臨“入不敷出”尷尬

特別需要提醒一句的是，由于55歲人群已經(jīng)非常接近退休期，可用于積累退休金的時(shí)間已經(jīng)只剩60個(gè)月！而退休后卻還有大約240個(gè)月的漫長(zhǎng)時(shí)間需要花錢(qián)。因此，不管是現(xiàn)在月收入3000元的中低收入者（由于社會(huì)綜合原因，在55歲人群中，這個(gè)月收入的人群占比要比35歲和45歲的人群中更多），還是月入5000元、15000元的中高收入者，如果目前還沒(méi)有建立自己的專項(xiàng)退休金，那么今后每個(gè)月需要的投入金額，甚至可能超過(guò)月收入水平，而且還可能超出兩三倍！這對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，是非常殘酷而不可能實(shí)現(xiàn)的。

因此，好好對(duì)照表格吧，千萬(wàn)別讓自己陷入這樣的尷尬境地中！

2008年04月08日05:05 來(lái)源：理財(cái)周刊 作者：陳婷