如何應(yīng)對(duì)來(lái)勢(shì)洶涌的銀色浪潮所帶來(lái)的挑戰(zhàn)？如何化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，確保老年人經(jīng)濟(jì)安全等問題已經(jīng)成為我國(guó)養(yǎng)老保障制度建設(shè)中必將面對(duì)的艱難抉擇。

撲面而來(lái)的“未富先老”正將養(yǎng)老保障推向市場(chǎng)化抉擇的邊緣。

一組數(shù)據(jù)顯示，目前60歲以上老年人口已達(dá)1．43億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?1％，預(yù)計(jì)這一比例在2020年將占17．2％，2050年將占31％。而2006年，中國(guó)城鎮(zhèn)化比率達(dá)到44％，預(yù)計(jì)到2020年這一比率將超過(guò)50％。人口老齡化、城鎮(zhèn)化和家庭小型化等理念凸顯出養(yǎng)老保障的天量需求。

然而，與未來(lái)需求形成巨大落差的是：養(yǎng)老保障制度在現(xiàn)實(shí)中步履蹣跚。在中國(guó)，2006年國(guó)家基本養(yǎng)老賬戶規(guī)模為4800億元，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)為2000多億元，兩者合計(jì)不超過(guò)7000億元，占同年GDP比重僅為3．2％。

如何應(yīng)對(duì)來(lái)勢(shì)洶涌的銀色浪潮所帶來(lái)的挑戰(zhàn)？如何化解長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，確保老年人經(jīng)濟(jì)安全等問題已經(jīng)成為我國(guó)養(yǎng)老保障制度建設(shè)中必將面對(duì)的艱難抉擇。為此，記者在兩會(huì)期間走訪了中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝。

保障體系應(yīng)多支柱

“市場(chǎng)進(jìn)，政府退”，陳文輝開門見山，“在養(yǎng)老保障這個(gè)問題上，社會(huì)保險(xiǎn)是雪中送炭，要想錦上添花，則需把選擇權(quán)交給市場(chǎng)”，“改革開放三十年，越品味，越感覺市場(chǎng)是個(gè)好東西?！?/P>

陳文輝告訴記者，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，為應(yīng)對(duì)因人口老齡化等因素導(dǎo)致的養(yǎng)老保障財(cái)務(wù)危機(jī)，世界各國(guó)對(duì)原有養(yǎng)老保障制度進(jìn)行了改革，重新調(diào)整了政府、市場(chǎng)、個(gè)人三者之間的權(quán)利和義務(wù)，目的是通過(guò)市場(chǎng)的效率來(lái)彌補(bǔ)政府的不足和失靈。

總的發(fā)展趨勢(shì)是：第一，政府的社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)政給付責(zé)任減小，其工作重點(diǎn)是在顧及公平的前提下，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”的目標(biāo)，保證退休人員基本需求和弱勢(shì)群體的最低需求；第二，政府從養(yǎng)老保障的主要提供者，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)引導(dǎo)、規(guī)范和監(jiān)管，推動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的職業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；第三，政府、市場(chǎng)和個(gè)人三者的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于均衡，形成目前較為流行的多支柱養(yǎng)老保障模式。

“多支柱”是世界銀行倡導(dǎo)的“養(yǎng)老保障改革最佳方案”，為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系各支柱的均衡發(fā)展，也根據(jù)不同種類養(yǎng)老保險(xiǎn)的特性。陳文輝認(rèn)為，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整我國(guó)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的劃分范圍：第一支柱是政府經(jīng)辦的、強(qiáng)制實(shí)施的、財(cái)政兜底的現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險(xiǎn)，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)統(tǒng)籌部分；第二支柱是政府強(qiáng)制實(shí)施的、基金積累制個(gè)人賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶部分；第三支柱為政府鼓勵(lì)的、單位和個(gè)人自愿購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老年金等。

陳文輝認(rèn)為，在這多支柱保障體系中，商業(yè)保險(xiǎn)公司都可以通過(guò)市場(chǎng)的方式發(fā)揮其不同作用，力求實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障體系公平和效率的統(tǒng)一。

市場(chǎng)化手段打破桎梏

有跡象表明，商業(yè)保險(xiǎn)等市場(chǎng)化手段已經(jīng)成為我國(guó)打破養(yǎng)老保障發(fā)展桎梏的一大利刃。

從世界養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展史來(lái)看，經(jīng)歷了從個(gè)人年金到團(tuán)體年金，再到契約型、信托型企業(yè)年金共存的發(fā)展過(guò)程，同時(shí)也經(jīng)歷了從保險(xiǎn)業(yè)單獨(dú)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)及企業(yè)年金到整個(gè)金融行業(yè)共同參與企業(yè)年金的發(fā)展過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已有20多年的歷史，是國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)最早的參與者和主要推動(dòng)者。

陳文輝娓娓道來(lái)，第一支柱，即對(duì)基本保險(xiǎn)統(tǒng)籌部分，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮服務(wù)者作用，為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供精算技術(shù)支持、經(jīng)辦和資產(chǎn)管理等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金的保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營(yíng)效率。

第二支柱，即基本保險(xiǎn)個(gè)人賬戶部分。個(gè)人賬戶做實(shí)后，就必須解決賬戶資產(chǎn)投資管理的問題。目前這一部分還處于萌動(dòng)期，保險(xiǎn)業(yè)可以為基金提供賬戶管理、投資管理和經(jīng)辦服務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶的保值增值，最大限度地保障投保人的養(yǎng)老安全。

第三支柱，就是對(duì)企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮開拓者和領(lǐng)跑者作用，成為養(yǎng)老保障體系的重要承擔(dān)者。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮團(tuán)體年金的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，為養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃發(fā)起、運(yùn)營(yíng)、給付提供全程服務(wù)。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)積極參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)先后批設(shè)了5家專業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)公司致力于提供專業(yè)化的企業(yè)年金等養(yǎng)老保障服務(wù)，有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了20個(gè)企業(yè)年金管理人資格。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，則提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足。

養(yǎng)老保障破冰前行

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府可以投入更多的精力解決低收入人群的問題、老人的問題，緩和、消除貧困對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的消極作用。在西方國(guó)家通常由政府提供的公共養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率在30％左右，50％－70％的退休收入則是通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)。

為此，陳文輝建言，在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上，政府應(yīng)做戰(zhàn)略規(guī)劃者。其主要作用應(yīng)該是統(tǒng)籌規(guī)劃、制定政策、籌集資金和行政監(jiān)管，而有些服務(wù)功能可以由政府通過(guò)購(gòu)買服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣可以切實(shí)解決“管辦不分”的制度風(fēng)險(xiǎn)，保障資金的安全；可以減少機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置，降低政府自辦的成本；可以引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

陳文輝認(rèn)為，通過(guò)政府購(gòu)買服務(wù)的方式，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的成本更低、效率更高、服務(wù)更好、專業(yè)更強(qiáng)。例如，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老的個(gè)人賬戶基金就應(yīng)該交給商業(yè)機(jī)構(gòu)管理，向它們購(gòu)買投資管理服務(wù)。又如，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)短時(shí)期無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌的情況下，對(duì)于流動(dòng)性極大的農(nóng)民工而言，他們的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可以交給具有統(tǒng)一法人制度、分支機(jī)構(gòu)健全的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)辦，如農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工流動(dòng)轉(zhuǎn)移續(xù)保，充分保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。

事實(shí)上，我國(guó)養(yǎng)老保障制度市場(chǎng)化之旅已在破冰前行。

比如，基金積累制的企業(yè)年金已經(jīng)采取了市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，陳文輝又透露，與此同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司也正在積極探索為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金提供投資管理服務(wù)，有關(guān)部門正在制定政策，一旦政策放行，就意味著養(yǎng)老基金監(jiān)管安全與增值，也將通過(guò)市場(chǎng)化的方式解決。

在整個(gè)采訪的過(guò)程中，記者深切感受到：眾險(xiǎn)商已經(jīng)踏上了化解養(yǎng)老保障難題的征程。如何充分利用市場(chǎng)機(jī)制，在更大范圍內(nèi)分散老年風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)養(yǎng)老資金和社會(huì)總財(cái)富的同步積累等，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)共贏，成了陳文輝和他的同仁們矢志追求的目標(biāo)。

2008年03月24日 00:18   中華工商時(shí)報(bào) 本報(bào)記者 馬璐瑤