上周，由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）正式公布?！兑?guī)劃》從整個(gè)金融全局的高度，分析了“十五”期間我國金融業(yè)發(fā)展改革所取得的新成就和面臨的新形勢(shì)，明確了“十一五”期間金融業(yè)發(fā)展改革的指導(dǎo)原則和主要目標(biāo)，指出了“十一五”期間金融工作的重點(diǎn)。
 
雖然就整體內(nèi)容而言，《規(guī)劃》延續(xù)了既往的政策取向，并沒有奪人眼球的最新政策出臺(tái)，但是其中卻仍然折射出“十一五”期間我國金融業(yè)發(fā)展的諸多政策信號(hào)?！兑?guī)劃》指出，雖然“十五”期間我國金融業(yè)發(fā)展改革的成就十分顯著，但是還存在不少困難和問題。就保險(xiǎn)業(yè)來說，最突出的問題就是“保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后”。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用，《規(guī)劃》對(duì)“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革的若干工作重點(diǎn)進(jìn)行了說明。在這里，我們主要關(guān)注《規(guī)劃》對(duì)這些工作重點(diǎn)的論述，并嘗試著分析其出臺(tái)的背景和未來的發(fā)展。
 
首先，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)公司體制改革，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。自從2003年底三家國有保險(xiǎn)公司成功進(jìn)行股份制改革以來，我國保險(xiǎn)公司的體制改革步伐逐漸加快。如今，人保股份、人壽股份、平安和太保已先后在境內(nèi)外上市，中華聯(lián)合已經(jīng)完成股份制改革，中再集團(tuán)也實(shí)現(xiàn)了整體改制等等。通過改制和上市，這些保險(xiǎn)公司不僅充實(shí)了資本金，而且優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營機(jī)制有了很大的轉(zhuǎn)變。然而，需要指出的是，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求相比，我國的保險(xiǎn)公司還有很大的差距，其中突出表現(xiàn)為治理結(jié)構(gòu)的不完善。因此，《規(guī)劃》明確提出要鞏固已上市保險(xiǎn)企業(yè)改革成果，積極引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，從而建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度。與此同時(shí)，為了進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，《規(guī)劃》還提出鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老、健康、責(zé)任等各類專業(yè)保險(xiǎn)公司，拓寬保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理范圍。這些措施對(duì)于我國保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置和保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮無疑是有著重要意義的。
 
其次，大力發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善多層次金融市場(chǎng)體系。強(qiáng)調(diào)發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性和緊迫性，從而完善我國的多層次金融市場(chǎng)體系，是《規(guī)劃》所透露出的另一個(gè)重要信號(hào)。改革開放以來，盡管我國保險(xiǎn)業(yè)維持了高于20%的平均增長速度，但是保險(xiǎn)業(yè)的總體規(guī)模仍然十分弱小，與其在整個(gè)金融市場(chǎng)中應(yīng)有的地位不相匹配。2007年底，我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為3萬億元，而同期的銀行業(yè)總資產(chǎn)逾52萬億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例不到6%。而在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例超過了20%。而這也意味著在當(dāng)前乃至今后數(shù)年里，努力改變保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融體系中相對(duì)弱勢(shì)的市場(chǎng)地位，是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。基于此，《規(guī)劃》提出要大力發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，具體從以下幾個(gè)方面著手。第一，大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品。第二，重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的有效方式。第三，大力拓展高科技、項(xiàng)目融資、消費(fèi)信貸、出口信用和貨物運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索建立國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。第四，發(fā)展和規(guī)范各類保險(xiǎn)中介服務(wù)?？梢钥吹剑诎l(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)的問題上，《規(guī)劃》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，通過加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域，挖掘潛在需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的做大做強(qiáng)。事實(shí)上，這些方面不僅是當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的薄弱環(huán)節(jié)之所在，也是未來我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長重心。當(dāng)然，這也意味著今后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將有更大的作為。
 
最后，加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)監(jiān)管，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。防范風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的生命線，因此，近些年來監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越重視健全保險(xiǎn)監(jiān)管體系，完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度，積極防范和化解風(fēng)險(xiǎn)?！兑?guī)劃》同樣把加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)作“十一五”期間的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并提出在以下幾個(gè)具體方面努力。第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這包括完善以保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，并開展有效的國際監(jiān)管合作。第二，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體制。這不僅包括鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)自身完善內(nèi)控制度，還包括各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間要建立有效協(xié)調(diào)機(jī)制。此外，還要充分發(fā)揮行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。第三，健全保險(xiǎn)保障基金制度。雖然我國已經(jīng)建立起保險(xiǎn)保障基金制度，但是保險(xiǎn)保障基金理事會(huì)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)和人員構(gòu)成、保險(xiǎn)保障基金投資收益的歸屬和稅收問題等方面還需要進(jìn)一步完善。第四，建立保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制。目前我國保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制并不暢通，缺乏保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)退出的具體實(shí)施辦法。因此，《規(guī)劃》特別提出選擇適合國情的保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)退出模式，建立與《中華人民共和國破產(chǎn)法》相銜接的接管、重組、撤銷、關(guān)閉和清算制度?？梢哉f，《規(guī)劃》所提出的這些措施，較為全面地涵蓋了保險(xiǎn)監(jiān)管的主要方面，必將推動(dòng)我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系的完善。
 
以上是《規(guī)劃》中我國保險(xiǎn)業(yè)在“十一五”期間發(fā)展改革的三項(xiàng)重點(diǎn)工作。除此之外，《規(guī)劃》還提到了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展、保險(xiǎn)領(lǐng)域的反洗錢工作等內(nèi)容。

作者：何小偉 發(fā)布時(shí)間：2008-02-27 來源：中國保險(xiǎn)報(bào)