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年屆不惑的人群要及時給自己儲備養(yǎng)老金。沙浪攝

    新華網(wǎng)廣州4月29日電(張璟)   “我今年40歲了，要如何規(guī)劃才能既讓孩子完成學(xué)業(yè)，又保證我退休后有充足養(yǎng)老資金？”近期，本報陸續(xù)接到不少中年人士的咨詢，如何規(guī)劃養(yǎng)老，特別是年屆不惑的人群，既要供養(yǎng)家庭，又要支付子女的教育金，專家認(rèn)為，這個年齡段的人應(yīng)該要從40歲開始考慮給自己儲備退休基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來，又不給子女負(fù)擔(dān)。

    建議投資養(yǎng)老保險、基金等

    據(jù)《南方都市報》報道，按照我國現(xiàn)有的社保體系，員工每月繳納養(yǎng)老保險金，到退休后可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是一般情況下這只夠基本的養(yǎng)老生活費(fèi)，如果想退休后生活更好一些，就需要制定“補(bǔ)充養(yǎng)老金計劃”。

    理財專家認(rèn)為，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，理財最晚應(yīng)從40歲起，以還有20年的工作收入儲蓄來準(zhǔn)備60歲退休后20年的生活。此外，還要考慮通貨膨脹的因素，建議投資養(yǎng)老保險、基金、股票。

    單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強(qiáng)、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強(qiáng)制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費(fèi)用，到期后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳納的費(fèi)用越高，屆時領(lǐng)取的費(fèi)用越多。這種針對養(yǎng)老的保險，可以附加住院醫(yī)療保險和意外傷害保險，投保人退休后便可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為“補(bǔ)充養(yǎng)老金”。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進(jìn)行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵御風(fēng)險能力更強(qiáng)。

    退休生活支出分兩部分

    保險公司推出的養(yǎng)老險產(chǎn)品可降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對于投資偏積極型的人士，可以考慮進(jìn)行基金、股票等方面的投資。

    專家建議，可以把退休后的生活支出分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質(zhì)支出。對投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金來滿足基本生活支出。以股票或基金等高報酬、高風(fēng)險的投資工具來滿足生活品質(zhì)支出。

    案例

    陳先生：我今年40歲，妻子35歲，女兒今年5歲，一家人均有社保，父母自有退休金、醫(yī)保和公費(fèi)醫(yī)療。我購買人身保險、重大疾病險保額共30萬，妻子購買人身保險10萬，女兒購有意外保險保額20萬，每年交保費(fèi)共1萬元。目前家庭財務(wù)狀況：自住商品房一套，價值70萬，郊外房產(chǎn)一套，價值110萬，單身公寓一套，價值50萬；10萬以下小車一輛；夫妻收入共13000元/月，單身公寓放租1800元/月，全家生活費(fèi)6000元/月。住房貸款48萬，每月還貸3500元。有銀行理財15萬元，基金10萬，股票23萬，定期存款5萬，活期存款2萬。長期理財目標(biāo)：小孩長大后出國留學(xué)，夫妻二人退休后生活。請問該如何理財比較容易實現(xiàn)目標(biāo)？

    理財師馬尚華：除去保險費(fèi)，考慮一些未知可能存在的開銷，陳先生家庭每月結(jié)余4000元左右，可用其中2000元針對子女教育及養(yǎng)老金進(jìn)行投資，其余資金根據(jù)其他理財目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。

    陳先生的意向是送孩子出國留學(xué)。據(jù)現(xiàn)有資料顯示，送孩子出國念書，每年按平均18萬元預(yù)測各種支出。陳先生可每月投資1000元為女兒的教育金做準(zhǔn)備，可以從基金定投、教育險和銀行存款等投資品種中選擇適合您的投資組合，同時，把現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中規(guī)劃出30萬元用于孩子的教育金投資，如果不考慮風(fēng)險因素，按8%的回報率計算，到孩子上大學(xué)時，可以實現(xiàn)孩子教育金的需求。

    養(yǎng)老金準(zhǔn)備方面，除去用于準(zhǔn)備教育金的30萬，現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中有18萬元用于未來養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。建議每月1000元的投資可以從商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投和銀行存款等投資品種中選擇適合的投資組合，陳先生還可以考慮用房子作為養(yǎng)老。

    此外，陳先生的資產(chǎn)投資配置中，股票所占的比重過大，如果在股票投資方面沒有突出的知識和優(yōu)勢，建議他逐步減少股票投資比例。

    鏈接根據(jù)生活成本等因素規(guī)劃養(yǎng)老

    一、依據(jù)生活成本的不同，選擇不同的居住城市。相對于大城市高昂的生活成本，退休之后安家在中小城市甚至是小鎮(zhèn)，對于退休人士來說，無疑是維持較好生活水準(zhǔn)的較好選擇。同樣一筆錢，在大中城市只能用10年，在小鎮(zhèn)可以用20年甚至30年。

    二、檢視房產(chǎn)，賣掉或出租房子作為補(bǔ)貼。退休金足夠的人，可以出租以賺取固定的收益。如果退休金不夠甚至連退休金都沒有準(zhǔn)備的人，最好把自己在城市中的房子賣掉，所得的部分資金可以作為退休金。

    三、保全至上，穩(wěn)健管理退休金。退休金的保全意義重于增值。平時除了必要的生活費(fèi)用與保險支出之外，建議按計劃提取退休金的一定比例進(jìn)行穩(wěn)健型投資，如基金、次級債券等，但不建議進(jìn)行風(fēng)險性較大的投資。

    四、開源節(jié)流，從事一些力所能及的工作?？梢杂猛诵萁痖_源，如經(jīng)營投入低、收入穩(wěn)定的小店，將有助于發(fā)揮退休金的最大效益。

    五、消除負(fù)債，從年輕時就開始投資年金型產(chǎn)品，做長期理財規(guī)劃，并購買適當(dāng)?shù)哪杲鹦捅ｋU、醫(yī)療保險等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。在退休之際，如果還背有債務(wù)，如房屋貸款等，就需要考慮重新配置自己的資產(chǎn)了，如將大屋換成小房，以盡量減少負(fù)債。