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2006年的保險(xiǎn)業(yè)如同穿起了一襲華服，格外引人注目。

2006年6月26日，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上具有里程碑意義的日子。國(guó)務(wù)院當(dāng)日頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”），在整個(gè)金融業(yè)界引起強(qiáng)烈反響。這是2006年保險(xiǎn)行業(yè)重中之重的大事，接下來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的變化基本上都會(huì)由“國(guó)十條”引發(fā)?！皣?guó)十條”將對(duì)醫(yī)療、教育等改革產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)也將進(jìn)一步改變保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的關(guān)系和格局。

醫(yī)療：商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保雙保險(xiǎn)

“國(guó)十條”指出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效模式。另外，“國(guó)十條”還鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次的養(yǎng)老保障計(jì)劃，努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“國(guó)十條”的出臺(tái)，會(huì)補(bǔ)充我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的一些方面，對(duì)人們來(lái)說(shuō)是有益的?，F(xiàn)在在我國(guó)能夠發(fā)展得較快的還是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)監(jiān)管起來(lái)也比較便利，這些商業(yè)保險(xiǎn)都是附著在醫(yī)保之上的，這樣能補(bǔ)充一小部分醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，與醫(yī)保在一起可以起到雙重保險(xiǎn)的作用。

銀行、證券、保險(xiǎn)的金融混搭經(jīng)營(yíng)時(shí)代來(lái)臨

“國(guó)十條”明確表示，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行。保監(jiān)會(huì)正在制定保險(xiǎn)資金投資銀行股權(quán)的相關(guān)辦法，將對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的資質(zhì)作出限制。保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，到2010年保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額將達(dá)到4萬(wàn)億元左右，這對(duì)增加投資渠道、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、提高投資收益提出了現(xiàn)實(shí)需要。

去年年中，新華資產(chǎn)管理股份有限公司在北京正式掛牌成立。此前，中國(guó)人保、中國(guó)人壽(42.66,-1.37,-3.11%)、平安、華泰、中再、泰康等保險(xiǎn)公司已設(shè)立了各自獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司。而今年1月，中國(guó)人壽已經(jīng)成功發(fā)行A股。

專家表示，從未來(lái)發(fā)展方向看，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司是保險(xiǎn)業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在政策法規(guī)允許的范圍內(nèi)，可以拓展包括企業(yè)年金、其他保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)以外機(jī)構(gòu)客戶的批發(fā)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，甚至可以直接創(chuàng)立或收購(gòu)基金管理公司，進(jìn)入零售資產(chǎn)管理市場(chǎng)。

由此也可以看出，隨著金融改革的深化和金融對(duì)外開放水平的提高，特別是在加入世貿(mào)組織后過(guò)渡期結(jié)束的情況下，我國(guó)金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展很快，銀行、證券、保險(xiǎn)各業(yè)之間的業(yè)務(wù)交叉越來(lái)越多，合作范圍越來(lái)越寬，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的金融制度正面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

金融市場(chǎng)是一個(gè)統(tǒng)一、完整的市場(chǎng)體系。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了資金在不同市場(chǎng)之間的自由流動(dòng)，阻礙了金融市場(chǎng)各市場(chǎng)之間的互聯(lián)互通，這不僅削弱和降低了金融市場(chǎng)效率，而且也不利于統(tǒng)一的金融市場(chǎng)體系的完善和發(fā)展。金融從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的演進(jìn)，是我國(guó)金融市場(chǎng)化程度和金融發(fā)展水平提高的表現(xiàn)，是金融發(fā)展的內(nèi)在要求。

大變化下怎樣打響小算盤

“十年前有幾個(gè)人會(huì)想到自己會(huì)掏錢買份商業(yè)保險(xiǎn)呢？但現(xiàn)在，恐怕每個(gè)人都有了保險(xiǎn)意識(shí)?！逼胀ㄊ忻駛冏钤缧岬搅松虡I(yè)保險(xiǎn)的財(cái)富氣息。隨著人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的深入，一份份家庭保險(xiǎn)已經(jīng)成為家庭中不可或缺的組成部分。2006年保險(xiǎn)業(yè)的華服之下，對(duì)百姓來(lái)說(shuō)到底有哪些實(shí)際意義呢？

事實(shí)上，像普通工薪階層，收入不高，無(wú)法抵御巨大的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)在價(jià)格上，相當(dāng)于購(gòu)買耐用消費(fèi)品。但是對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，其實(shí)很多人還不是很了解到底應(yīng)該如何買保險(xiǎn)，并且最需要的是什么保險(xiǎn)?！皣?guó)十條”指出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，針對(duì)的是城市居民最關(guān)心的方面。保障結(jié)構(gòu)中，社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)及行業(yè)保險(xiǎn)是保障系統(tǒng)的三駕馬車。

因此對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)也一樣，一定要調(diào)整好自己家庭所需要的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。家里有幾個(gè)人有社會(huì)保險(xiǎn)，有什么人一直沒(méi)有任何相關(guān)保障；有沒(méi)有老年人有潛在的疾病隱患，有沒(méi)有為孩子將來(lái)教育投資的準(zhǔn)備；此外還有沒(méi)有為失業(yè)等家庭突發(fā)變故準(zhǔn)備的保險(xiǎn)。國(guó)十條架構(gòu)出的新保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，也是我們應(yīng)該針對(duì)認(rèn)真做好自身保險(xiǎn)的系統(tǒng)。

另外，現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司承諾30年壽險(xiǎn)可以翻若干倍，但您有沒(méi)有把貨幣的貶值計(jì)算進(jìn)去？保險(xiǎn)的本源是保障、抗風(fēng)險(xiǎn)作用。國(guó)十條中再次強(qiáng)調(diào)不可忽視保險(xiǎn)的本源，在去年的保險(xiǎn)產(chǎn)品中我們可以明顯發(fā)現(xiàn)，保障性的部分在增長(zhǎng)，投資性的部分則在規(guī)范和調(diào)整中，保險(xiǎn)正處于重視強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)功能的過(guò)程中。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，更需要依據(jù)自身收入量力而行。大家都不愿意成為“房奴”，但現(xiàn)在四十歲以上有人投保的金額超出收入太多，很有可能成為“保奴”的危險(xiǎn)你是否意識(shí)到了呢？

2006保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

關(guān)鍵詞一：責(zé)任

交強(qiáng)險(xiǎn)——小險(xiǎn)種大責(zé)任。2006年7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，所有車輛必須投保，否則不準(zhǔn)上路。交強(qiáng)險(xiǎn)的保額不高，只有6萬(wàn)元，是個(gè)不折不扣的“小險(xiǎn)種”，可是責(zé)任重大，能為全國(guó)1.3億多輛機(jī)動(dòng)車輛撐起保護(hù)傘。在交強(qiáng)險(xiǎn)的庇護(hù)下，交通事故中的受害者，可以得到基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。交強(qiáng)險(xiǎn)按照有責(zé)和無(wú)責(zé)理賠，極大保障了受傷害者的利益。在具體賠償項(xiàng)目上，交強(qiáng)險(xiǎn)還增加了“精神損害”和“相關(guān)后續(xù)費(fèi)用”單。交強(qiáng)險(xiǎn)帶有很強(qiáng)的社會(huì)管理功能，除了無(wú)責(zé)賠付外，還設(shè)立交通事故社會(huì)救助基金制度，對(duì)逃逸車輛等造成的傷害給予理賠。此外，交強(qiáng)險(xiǎn)還將與交警信息平臺(tái)接軌，通過(guò)費(fèi)率浮動(dòng)來(lái)提高司機(jī)遵守交通法規(guī)的意識(shí)，上海已從2005年開始試點(diǎn)，效果初現(xiàn)。

關(guān)鍵詞二：投資

投資險(xiǎn)種——悄悄大發(fā)展。2006年一季度，全國(guó)分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)100％多，有的公司完成了一年的任務(wù)。最出乎意料的是，2005年因誤導(dǎo)等受到警告的萬(wàn)能險(xiǎn)竟然也出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。盡管保險(xiǎn)公司不再像去年那樣大張旗鼓地宣傳，但萬(wàn)能險(xiǎn)銷售火熱。而投連險(xiǎn)借助股市的攀升也實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。

4月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，要求規(guī)范銀保發(fā)展。上海在11月出臺(tái)了投資型險(xiǎn)種銷售管理規(guī)定，要求投保人充分了解權(quán)利義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中有誤導(dǎo)等8種行為，可以全額退還保費(fèi)。

關(guān)鍵詞三：創(chuàng)新

新版旅游責(zé)任險(xiǎn)——保障擴(kuò)大。2006年，責(zé)任險(xiǎn)成為監(jiān)管部門和各家保險(xiǎn)公司積極推出的一大類別。除了強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)，由中國(guó)人保牽頭試點(diǎn)的新版旅游責(zé)任險(xiǎn)也率先揭開蓋頭。新版旅游責(zé)任險(xiǎn)為旅游中的老百姓提供了更寬的保障。它將部分法律上規(guī)定由消費(fèi)者自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)法區(qū)分責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)：包括交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒等都納入了保障范圍，基本覆蓋了旅游過(guò)程中可能面臨的90%以上的風(fēng)險(xiǎn)。

盜搶險(xiǎn)——“白話”運(yùn)動(dòng)擴(kuò)大。根據(jù)調(diào)查顯示，消費(fèi)者認(rèn)為車險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的首要問(wèn)題就是條款復(fù)雜看不懂?，F(xiàn)在的“白話”盜搶險(xiǎn)保單里，除了將傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款中的“投保人和被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人”以第一、二人稱“您、我們”取代外，以往保險(xiǎn)單中晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)不見了，取而代之的是通俗易懂的白話。

關(guān)鍵詞四：爭(zhēng)議

健康險(xiǎn)——爭(zhēng)議帶來(lái)規(guī)范。因?yàn)榕c老百姓的切身利益直接相關(guān)，健康險(xiǎn)永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的熱點(diǎn)。隨著投保理賠的增加，人們對(duì)健康險(xiǎn)的不滿也在加深。這種不滿情緒終于在2006年集中爆發(fā)，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)提起訴訟，社會(huì)輿論也一邊倒，聲討重疾險(xiǎn)保死不保生、理賠不規(guī)范。重疾險(xiǎn)被推上風(fēng)口浪尖，不少公司的業(yè)務(wù)因此受到影響。于是，保監(jiān)會(huì)著手重疾險(xiǎn)的改革，3月出臺(tái)五項(xiàng)措施完善重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，其中包括盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)重疾險(xiǎn)條款的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，明確重疾險(xiǎn)定義和數(shù)量。12月，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》下發(fā)，對(duì)25種重大疾病都有統(tǒng)一的定義，并要求重疾險(xiǎn)必須包括6種“核心疾病”。這為重疾險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。同時(shí)，《健康險(xiǎn)管理規(guī)定》出臺(tái)，對(duì)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品、銷售和服務(wù)等作出了規(guī)定，要求單一返還型健康險(xiǎn)在2007年1月1日前退出市場(chǎng)，還健康險(xiǎn)的保障本義。

關(guān)鍵詞五：資金

2006年，保險(xiǎn)資金成為證券市場(chǎng)上舉足輕重的力量，為股市的沸騰添了一把薪。據(jù)悉，2006年保險(xiǎn)資金的投資收益率有望接近6％，是2005年的2倍。保險(xiǎn)公司關(guān)注股市，也成為股市上的被關(guān)注者，中國(guó)人壽A股股票的上市，引起保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)上的熱潮。

保險(xiǎn)資金的突破不僅表現(xiàn)在收益率提高上，還表現(xiàn)在投資領(lǐng)域的進(jìn)一步拓寬上。今年，保險(xiǎn)資金首開基礎(chǔ)建設(shè)投資之門，平安和國(guó)壽400億資金投進(jìn)京滬鐵路。保險(xiǎn)公司還投資了其他一些相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域，如國(guó)壽先后參股入主中信證券(36.05,1.39,4.01%)、廣發(fā)銀行、南方電網(wǎng)等。保險(xiǎn)資金運(yùn)作正在規(guī)范化，目前，資產(chǎn)管理公司已經(jīng)達(dá)到9家，為資金運(yùn)用的效率和收益提供了支撐。

關(guān)鍵詞六：營(yíng)銷

2006年7月1日，《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》實(shí)施，對(duì)營(yíng)銷員行為予以規(guī)范，要求持證營(yíng)銷，特別列明22種禁止行為，這被視為對(duì)營(yíng)銷員最嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定。與此同時(shí)，監(jiān)管部門進(jìn)一步探索有效的管理模式。上海營(yíng)銷員征信體系已試行兩年，消費(fèi)者可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)查詢，也可以對(duì)營(yíng)銷員投訴，違規(guī)嚴(yán)重的營(yíng)銷員將被清出營(yíng)銷隊(duì)伍。保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人已明確表示，要在全國(guó)范圍內(nèi)推廣這一誠(chéng)信監(jiān)管體系。

2006年保險(xiǎn)業(yè)大事記

中國(guó)人壽啟動(dòng)IPO

在紐約、香港兩地上市的中國(guó)人壽去年年末啟動(dòng)了回歸A股步伐。國(guó)壽計(jì)劃發(fā)行不超過(guò)15億股A股，融資規(guī)模在270億元左右。2007年1月中國(guó)人壽已經(jīng)發(fā)行了A股，成為A股市場(chǎng)保險(xiǎn)第一股。

3000億保險(xiǎn)資金將獲準(zhǔn)投資海外成熟市場(chǎng)

12月21日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)醞釀已久的《保險(xiǎn)資金境外投資管理辦法》，已在國(guó)內(nèi)呼風(fēng)喚雨的保險(xiǎn)資金有望明年去海外市場(chǎng)一顯身手。

“白話”保單試水車險(xiǎn)

12月11日，中銀保險(xiǎn)在北京推出國(guó)內(nèi)首款“白話版”車險(xiǎn)條款，采用通俗易懂的“白話”來(lái)描述合同雙方的權(quán)利義務(wù)，有望引起行業(yè)中的“白話文運(yùn)動(dòng)”。

我國(guó)首部《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)

8月14日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了我國(guó)首部規(guī)范健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的法規(guī)———《健康保險(xiǎn)管理辦法》，并于9月1日起施行。《辦法》針對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和賠付作了詳細(xì)的規(guī)定，同時(shí)叫停了“返還型健康險(xiǎn)”。

交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)

7月1日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》正式施行，我國(guó)首個(gè)強(qiáng)制性責(zé)任險(xiǎn)上路“行駛”。此后，凡機(jī)動(dòng)車上路必須粘貼交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志或攜帶三者險(xiǎn)保單。

保監(jiān)會(huì)整肅百萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷大軍

7月1日起，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》，從資格準(zhǔn)入、從業(yè)行為管理直至市場(chǎng)退出，對(duì)全國(guó)近150萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行全程動(dòng)態(tài)監(jiān)管。這意味著國(guó)內(nèi)沿用了14年的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)型與變革。

“國(guó)十條”頒布

6月26日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，在保險(xiǎn)發(fā)展、改革和監(jiān)管等方面推出了一系列創(chuàng)新舉措。這一綱領(lǐng)性文件的出臺(tái)，被業(yè)界譽(yù)為將推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入“第二春”。

保監(jiān)會(huì)出面回應(yīng)重疾險(xiǎn)被指“保死不保生”

2006年，一篇“在中國(guó)千萬(wàn)不要買大病保險(xiǎn)”的網(wǎng)絡(luò)文章和深圳多個(gè)投保人對(duì)重疾險(xiǎn)的集體訴訟，引發(fā)了關(guān)于重疾險(xiǎn)“保死不保生”的爭(zhēng)論，并迅速席卷全國(guó)。最后，保監(jiān)會(huì)的官員不得不出面為重疾險(xiǎn)正名，并啟動(dòng)了重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義的制定工作。

保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相投資銀行股權(quán)

保險(xiǎn)公司紛紛追捧銀行股權(quán)，中國(guó)平安成功競(jìng)購(gòu)深圳商業(yè)銀行，中國(guó)人壽入股廣東發(fā)展銀行，而中行、工行等新上市銀行股也受了保險(xiǎn)公司的追捧。保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，為保險(xiǎn)資金投資銀行股權(quán)劃定規(guī)則，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資未上市銀行也成為可能。

2006年度保費(fèi)收入首過(guò)5000億

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2006年底，保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5177.4億元，同比增長(zhǎng)13.8%。這是保險(xiǎn)業(yè)年度保費(fèi)收入首次突破5000億元。

2007年01月23日 17:00 建行總行