既然上下班出車禍不算工傷，上班族該如何覆蓋路途風險呢?

　　近日，記者就上下班交通事故風險問題采訪了泰康人壽深圳分公司團險部理賠主管。他認為，上班族最好購買意外人身傷害和意外醫(yī)療保險，它可以覆蓋行人、乘客、司機各種身份狀態(tài)下碰到的各種意外事故，包括交通意外。

　　醫(yī)保不保第三方責任

　　有些市民可能會說，雖然不算工傷了，撞傷了到醫(yī)院救治，社?？傇摴馨桑咳f商天勤（深圳）律師事務所欒永明律師告訴記者，在深圳，醫(yī)保不負責涉及第三方責任的意外醫(yī)療。

　　交通事故肯定涉及第三方責任，因此一旦出車禍，撞傷人的一方首先應該負責救治。這里可能出現(xiàn)兩個問題，第一，肇事車輛沒有投保交強險，或者只有交強險，沒有商業(yè)第三方責任險。交強險最高死亡傷殘賠償限額是１１萬元，醫(yī)療費賠償限額是１萬元，財產(chǎn)損失賠償限額是２０００元。事故嚴重顯然不能解決問題。第二，肇事車輛是非機動車輛，也不存在保險賠償。

　　意外險未必包括醫(yī)療

　　記者提醒大家，意外險未必一定包括意外醫(yī)療。該主管稱，現(xiàn)在市場出售的卡式意外保險，有的包括意外醫(yī)療，有的不包括。凡是加上“綜合”兩字的，一般都包括意外醫(yī)療，投保時必須仔細閱讀條款。

　　從專業(yè)的角度講，意外險分意外人身傷害保險、意外醫(yī)療保險；以乘客身份投保的乘客意外險，包括綜合交通工具意外險，航意險等；還有針對出游的旅行意外險。專業(yè)人士提醒大家注意兩個問題，其一，意外人身傷害保險、意外醫(yī)療保險的理賠范圍最廣，只要構成“意外”就可理賠。其二，工傷傷殘認定標準和范圍比保監(jiān)會出臺的相關規(guī)定寬，前者分１０級傷殘，后者分７級傷殘。這意味著很可能有些傷殘，在保險理賠上還夠不上殘疾，意外人身傷害保險無法賠償，只能依靠意外醫(yī)療理賠。其三，如果只購買了綜合交通工具意外險，要求出險時投保人必須是乘客，行人則不包括在內。有些很模糊的邊界狀況，比如極端的案例，一只腳剛踩上公交車時出事故了，算不算乘客？專業(yè)人士告訴記者，這種狀況最后要由交警認定。

　　另外，健康險和重疾險對上下班出車禍的風險也可覆蓋。比如，由于車禍將人撞成了植物人，重疾險要賠，意外險也要賠。一般來講，各公司銷售的針對個人的健康險通常不包括普通門診費用報銷，只管住院。部分公司購買的團體健康險或能報銷普通門診。

　　消費型意外險最便宜

　　現(xiàn)在保險公司紛紛推出分紅型的意外險，出險賠償，每年還可參與分紅。這種形式產(chǎn)品大多在銀保渠道。深圳市民李女士的女兒馬上要到英國留學，她想給女兒買一份高額意外險，聽說意外險也可分紅很高興。

　　據(jù)記者了解，論性價比，消費型一年期意外險最便宜。通常一年繳費２３０元，就可有２０萬元的意外身故賠償和１萬元的意外醫(yī)療。當然，如果意外保額很高，年繳保費超過１０００元，資金相對寬余的人，考慮分紅型意外險未嘗不可。(記者 胡佩霞)