《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務管理辦法》的發(fā)布，標志著養(yǎng)老保險作為保險業(yè)重要的業(yè)務領域有了專門的規(guī)章。
 
養(yǎng)老年金——明確投保人權益歸屬

《辦法》要求在合同中應當明確投保人和被保險人各自繳費部分的權益歸屬，被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權益；團體養(yǎng)老年金保險合同設置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶。

據(jù)了解，權益歸屬在國外養(yǎng)老金領域中已經(jīng)成為非常普及的概念，對于企業(yè)為員工的繳費部分，企業(yè)設定一個與服務年限掛鉤的歸屬比例，如服務滿一年的，企業(yè)繳費的10%權益歸屬給個人，服務滿五年的，企業(yè)繳費的100%權益歸屬給個人。這樣，個人對年金的擁有權就得到明確的界定，退休收入的安全也得到保障，同時在企業(yè)內部還起到了中長期激勵的作用。

控制投資選擇——保險公司不得推薦高風險投資組合

《辦法》規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領取的前5年內，保險公司不得向其推薦高風險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風險投資組合的，保險公司應向其書面提示投資風險，投保人或受益人應在高風險投資組合提示書上簽字確認。

目前國內養(yǎng)老保險業(yè)務剛剛起步，很多企業(yè)和員工個人都缺乏正確的投資知識，有的時候過分追求安全，將基金全部放入低風險投資組合，有的時候又過分追求收益，盲目投入到高風險投資組合?！掇k法》的上述規(guī)定，正是為了引導企業(yè)和個人正確的投資理念而設定的，其目的也是為了最大限度保護個人的利益，提高個人的利益，確保養(yǎng)老保險資金的安全。

分期給付——鼓勵終身年金式產(chǎn)品研發(fā)

《辦法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務在領取時，被保險人可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，保監(jiān)會鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

社會基本養(yǎng)老保險金是每月發(fā)放的，如果養(yǎng)老年金實行一次性發(fā)放，則個人養(yǎng)老還是存在缺口，很難真正防止“老而貧困”。鼓勵分期給付，就是真正體現(xiàn)養(yǎng)老保險的退休收入保障的特性，為退休職工提供穩(wěn)定的定期退休收入。

防范營銷誤導——必須以書面形式明確投資風險

《辦法》規(guī)定，保險公司應當確保養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致，不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導投保人。

保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應當在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風險，并由投保人簽字確認。

提高消費者知情權——必須按期寄送業(yè)績報告

《辦法》規(guī)定，保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同，應當向每個被保險人簽發(fā)保險憑證。保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，應當按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關材料。

2007年11月15日 09:32:10 來源：人民日報（曲哲涵）