2007年的中國保險(xiǎn)業(yè)，留下了哪些值得回憶和記錄的畫面？當(dāng)我自問這個(gè)問題時(shí)，有八個(gè)方面的“新”片斷躍入腦海：一是保險(xiǎn)經(jīng)營的新趨向，二是壽險(xiǎn)市場的新情況，三是健康險(xiǎn)市場的新標(biāo)準(zhǔn)，四是年金險(xiǎn)市場的新挑戰(zhàn)，五是農(nóng)險(xiǎn)市場的新需求，六是車險(xiǎn)市場的新關(guān)注，七是中介市場的新思路，八是償付能力監(jiān)管的新框架。
                              
保險(xiǎn)經(jīng)營的新趨向：集團(tuán)經(jīng)營和綜合經(jīng)營。2007年，人保集團(tuán)、國壽集團(tuán)、平安集團(tuán)、太平洋集團(tuán)、中?？毓傻榷嗉冶ｋU(xiǎn)巨頭以及若干中型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)經(jīng)營或綜合經(jīng)營方面邁出了重要步伐，或者同時(shí)經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，或者向銀行、證券、信托等領(lǐng)域拓展疆土。對于金融綜合經(jīng)營背景下中國保險(xiǎn)業(yè)新的發(fā)展選擇和試驗(yàn)，我們充分尊重，但同時(shí)我們強(qiáng)調(diào)應(yīng)當(dāng)把握六個(gè)基本理念：第一，金融保險(xiǎn)市場的主流經(jīng)營模式取決于消費(fèi)者的主流需求，不能簡單照搬國際經(jīng)驗(yàn)，必須考慮中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段；第二，保險(xiǎn)企業(yè)在集團(tuán)經(jīng)營與綜合經(jīng)營方面的選擇取決于交易成本與適度規(guī)模邊界；第三，金融保險(xiǎn)“集團(tuán)”的核心功能是“資源整合”，“集團(tuán)”不是簡單的資本和行政紐帶，不能為集團(tuán)而集團(tuán)；第四，法律政策應(yīng)當(dāng)給予市場主體更大的自主選擇空間，并注重協(xié)調(diào)相關(guān)各方利益，包括不同金融機(jī)構(gòu)之間、大小公司之間、公司與消費(fèi)者之間的利益；第五，應(yīng)當(dāng)健全金融協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，針對集團(tuán)經(jīng)營與綜合經(jīng)營應(yīng)特別加強(qiáng)償付能力、內(nèi)部交易和信息披露監(jiān)管；第六，應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中的角色定位，其更多地不是表現(xiàn)為“金融話語權(quán)”，而是表現(xiàn)為“風(fēng)險(xiǎn)管理話語權(quán)”，這是由其功能作用決定的。
                              
壽險(xiǎn)市場的新情況：投連險(xiǎn)火爆銷售。2007年1至10月投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長500%，占壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.4%，在個(gè)別外資保險(xiǎn)公司占比甚至達(dá)到80%以上。投連險(xiǎn)火爆，原因在于消費(fèi)者大多將壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作與儲蓄和投資類似的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也主動迎合這種需求。對于這種熱銷應(yīng)當(dāng)辯證地看。一方面，如果通過投連險(xiǎn)讓部分中高端消費(fèi)者認(rèn)識和了解保險(xiǎn)，是一件好事；另一方面，如果出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)（如對產(chǎn)品解釋不清、隱瞞費(fèi)用扣除和夸大合同收益）等竭澤而漁的做法，則對保險(xiǎn)市場資源是一種濫用和破壞，將對中國保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展造成嚴(yán)重負(fù)面影響。而且，保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售產(chǎn)品時(shí)，不能一味地去追求所謂“最好”的產(chǎn)品，而是要去選擇“最適合”的產(chǎn)品。比如投連險(xiǎn)，它需要公司具備高素質(zhì)的銷售隊(duì)伍、優(yōu)質(zhì)的IT平臺、良好的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控系統(tǒng)、以及恰當(dāng)?shù)膽?zhàn)略發(fā)展定位，如果沒有做好準(zhǔn)備，而是因?yàn)榭吹较M(fèi)者有這個(gè)需求或看到別的保險(xiǎn)公司通過這個(gè)產(chǎn)品增加銷售收入而按捺不住、倉促上馬，那么風(fēng)險(xiǎn)遲早要爆發(fā)，這對于保險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，很可能是壞事。此外，不斷調(diào)高的利率水平和明確從緊的宏觀環(huán)境對人身保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)（如傳統(tǒng)產(chǎn)品和新型產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)）以及產(chǎn)品預(yù)定利率監(jiān)管改革等都將產(chǎn)生新的影響。
                              
健康險(xiǎn)市場的新標(biāo)準(zhǔn)：《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。2007年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定出臺了這一針對重疾險(xiǎn)建立的第一個(gè)行業(yè)規(guī)范性操作指南。不必諱言，這一規(guī)范出臺的一個(gè)重要觸發(fā)因素就是2006年的重疾險(xiǎn)風(fēng)波。長期生活在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的人們對“個(gè)性化”有一種天然的追求，面對多元化的市場需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然應(yīng)該體現(xiàn)出一定的個(gè)性化，但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品又有其特殊的一面（比如保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、不易理解等），這一特殊性決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品在追求個(gè)性化的道路上不能走偏，否則將出大問題。重疾險(xiǎn)風(fēng)波就是一個(gè)例子。當(dāng)然，標(biāo)準(zhǔn)化決不僅僅是重疾險(xiǎn)一種產(chǎn)品的問題，國際保險(xiǎn)業(yè)數(shù)百年的發(fā)展歷史說明，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重大進(jìn)步，所以我們的發(fā)展方向應(yīng)是追求“標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)上的個(gè)性化”。個(gè)性化是枝椏，標(biāo)準(zhǔn)化才是樹干。重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)出臺是重疾險(xiǎn)風(fēng)波危機(jī)處理的一個(gè)解決之道，保險(xiǎn)業(yè)其他領(lǐng)域的類似問題呢？我們不應(yīng)等到出現(xiàn)危機(jī)才去想辦法解決，而是應(yīng)當(dāng)舉一反三，未雨綢繆。此外，伴隨即將出臺的醫(yī)改新方案，商業(yè)健康保險(xiǎn)在其中應(yīng)當(dāng)且能夠扮演何種角色，也非常值得探索。
                              
年金險(xiǎn)市場的新挑戰(zhàn)：養(yǎng)老保障市場競爭日趨激烈。2007年11月，中國保監(jiān)會發(fā)布《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，鼓勵保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，通過個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等提供養(yǎng)老保障服務(wù)。同樣在11月，勞動保障部公布第二批企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)名單，第一批“銀行受托人”誕生，自此，3家銀行、4家信托和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“三分天下”。銀行機(jī)構(gòu)不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能成為企業(yè)年金基金受托人，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)欲經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)必須先設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，而且這些專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司在現(xiàn)實(shí)中往往只能經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)。這種競爭格局的變化對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。在中國養(yǎng)老保障制度改革上，有兩個(gè)關(guān)鍵問題需要強(qiáng)調(diào)：一是應(yīng)當(dāng)區(qū)分“替代市場的政府”和“監(jiān)管市場的政府”，“替代市場的政府”指的是為彌補(bǔ)市場失靈而替代市場來提供公共品的政府，“監(jiān)管市場的政府”指的是為矯正市場競爭的負(fù)外部性而對市場進(jìn)行監(jiān)管的政府。二是各政府部門應(yīng)當(dāng)超越部門利益之爭，從民眾福祉和政府職責(zé)的根本點(diǎn)出發(fā)，進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作，為利用所余不長的“人口紅利期”完善中國養(yǎng)老保障體系創(chuàng)造條件。

             發(fā)布時(shí)間：2008-01-09 13:02  作者：鄭偉  來源：中保網(wǎng)·中國保險(xiǎn)報(bào)