改革開放以來，我國保險業(yè)保持了年均30％以上的增長速度。2006年是近年來保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長的一年，全年保險費收入5641億元，同比增長14.49％，大大高于同期GDP的增長率。其中財產(chǎn)險保費收人1509．43億元，同比增長18.52％；人身險保費收入4132.01億元，同比增長10.51％。保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的影響與日俱增。28年前，我國只有一家保險公司獨家經(jīng)營，到目前已擁有100家保險公司，其中，外資保險公司41家。此外，保險規(guī)模日益擴大，我國保險公司總資產(chǎn)已達到2萬多億元。保險深度為2.8％，保險密度為431.3元。保險業(yè)的地位也隨行業(yè)的發(fā)展而不斷提高，這從歷屆政府工作報告中關(guān)于保險的論述從無到有，逐次增多可以看出，從加入WTO進程中保險成為一個談判熱點和社會不斷升溫的“保險熱”更可以看出。

但是，我國保險業(yè)的發(fā)展當(dāng)前仍處于初級階段。從衡量保險市場開發(fā)程度的兩個重要指標(biāo)——保險深度和保險密度來看，仍遠遠低于世界平均水平。全國金融總資產(chǎn)是38萬億元，整個保險業(yè)的資產(chǎn)總額只占到其中的3％，甚至還比不上國際排名前10位的任何一家保險集團的資產(chǎn)總量。保費收入僅為居民儲蓄余額的2.9％。據(jù)調(diào)查，我國城市人口中實際購買商業(yè)保險的消費者只有25％，人均壽險保單僅為0.37件，而臺灣地區(qū)為人均5.67件，相差14倍；企業(yè)投保率嚴重不足，如深圳的車輛投保率也只有48％。由此可見，近年來保險業(yè)的較快發(fā)展速度是在較低水平上形成的，但保險業(yè)的總體規(guī)模仍較小，在國民經(jīng)濟中所占比重也較低，保險的經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理的三大功能尚未充分發(fā)揮。因此，保險業(yè)的發(fā)展不僅具有良好的宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，而且具有巨大的發(fā)展空間。

一、保險業(yè)發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)

(一)新型風(fēng)險與傳統(tǒng)可保風(fēng)險的沖突
人類在步入新世紀時，由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步所帶來的風(fēng)險比以往任何時候都多，新型風(fēng)險的保險需求也日益增多。主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1．經(jīng)濟集中度和關(guān)聯(lián)度的提高，增加了經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和整個國民經(jīng)濟遭受巨大財產(chǎn)損失和金融危機的風(fēng)險。
2．新技術(shù)、新材料的使用，已經(jīng)并正在給許多國家?guī)砣找鎳乐氐娘L(fēng)險，如核泄露、計算機系統(tǒng)故障、遺傳和基因技術(shù)的濫用、新型材料的污染等等。
3．社會法制系統(tǒng)的不斷完善和公民法律意識的逐步提高，責(zé)任風(fēng)險日益突出。
4．經(jīng)濟的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時，也帶來了前所未有的新型國際經(jīng)濟風(fēng)險。
5．金融服務(wù)的一體化和金融工具技術(shù)創(chuàng)新，既促進了世界范圍內(nèi)資本的合理流動，又帶來了當(dāng)前金融危機的風(fēng)險。
6．計算機和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)正把我們帶入一個全新的信息和知識社會，同時也帶來了利用高新技術(shù)犯罪的巨大隱患。
7．國際分工可以使消費者得到更便宜的產(chǎn)品和服務(wù)，同時也埋下了國民經(jīng)濟被他國操縱的風(fēng)險。
8．生活和醫(yī)療條件的改善使人類預(yù)期壽命和生活質(zhì)量得到了極大提高，同時也帶來了世界性的老齡化問題，加重了醫(yī)療、護理等方面的費用。
9．工業(yè)化、城市化的進程增加了對基礎(chǔ)設(shè)施、交通、文化和各種消費品的需求，同時也帶來了嚴重的環(huán)境污染風(fēng)險。

為適應(yīng)迅速變化的市場和環(huán)境，近年來，世界范圍內(nèi)的保險人和保險經(jīng)紀人(包括風(fēng)險管理咨詢顧問)、政府的保險機構(gòu)及民間保險組織，已經(jīng)在綜合風(fēng)險管理、非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具的開發(fā)、財務(wù)風(fēng)險控制、新型保險險種設(shè)計等方面進行了大量的創(chuàng)新，保險保障的范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險轉(zhuǎn)向了非純粹風(fēng)險，這一轉(zhuǎn)變將給未來保險業(yè)的理論基礎(chǔ)和技術(shù)帶來革命性的影響。總之，和歷史及傳統(tǒng)的認識相比，風(fēng)險及風(fēng)險管理的內(nèi)容和意義正在發(fā)生著巨大的變化，保險人必須從動態(tài)角度全面理解我們所面臨的風(fēng)險，尋求不同于傳統(tǒng)方法的新的風(fēng)險管理方法。

(二)巨災(zāi)風(fēng)險給保險市場發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

巨災(zāi)保險市場潛力巨大。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，在最近的10年里，自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍所帶來的損失大約相當(dāng)于20世紀70年代和80年代的總和，2001年、2002年的保險損失額分別達到了350億美元和135億美元。造成巨大災(zāi)害頻繁發(fā)生的原因既有地震、風(fēng)暴、洪水等自然因素，也有火災(zāi)和衛(wèi)星損失等人為因素，還包括人口密度的增大、受災(zāi)地區(qū)保險價值增高等間接因素。特別值得關(guān)注的是，恐怖主義仍然是保險人面臨的巨大危險之一。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖主義襲擊事件，造成了400億美元的保險損失；2002年印尼巴厘島和登巴薩市發(fā)生的恐怖活動，再次向整個國際保險業(yè)提出了一個如何應(yīng)對這類風(fēng)險的全新課題。
巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失程度的不斷上升，給世界保險業(yè)帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。面對這一挑戰(zhàn)，保險市場則顯現(xiàn)出有效承保能力的嚴重不足。保險人不愿承保的原因有：
1．一旦出現(xiàn)巨大損失，保險人很可能會出現(xiàn)償付能力不足的問題。
2．對某些風(fēng)險的認識程度較低，缺乏較精確的風(fēng)險評估手段，使保險人不敢貿(mào)然進入巨災(zāi)保險市場。
3．保險業(yè)自身資本規(guī)模有限，無力承保。
因此，人們看到的是一個巨大的反差，一方面是傳統(tǒng)保險市場日趨飽和，可開拓的空間越來越小；另一方面是巨災(zāi)保險市場上有著遠遠超過目前保險業(yè)供給能力的巨大潛在需求和現(xiàn)實需求。對巨災(zāi)保險的研究與發(fā)展，將會為保險業(yè)未來的發(fā)展提供新的增長點。

(三)資本市場的完善為保險業(yè)發(fā)展提出更高要求
  
保險市場借助資本市場將有效地提高承保能力。由于承保風(fēng)險特別是巨災(zāi)風(fēng)險的增加，保險業(yè)的承保能力嚴重不足，主要表現(xiàn)為保險人可用于承保的資金不足。20世紀90年代以來，為提高保險人的承保能力、降低承保風(fēng)險，保險人、再保險人和投資銀行開始把目光轉(zhuǎn)向了有著巨大資本容量的資本市場，聯(lián)手開發(fā)了諸如保險期權(quán)、巨災(zāi)債券等新型金融產(chǎn)品，既從資本市場上獲得了大量的資金，又通過將保險市場風(fēng)險分散到資本市場上的方式，有效地提高了保險業(yè)的承保能力和抵御風(fēng)險的能力。1990年后出現(xiàn)的保險證券化對保險業(yè)乃至整個金融業(yè)的發(fā)展都帶來重要影響。保險證券化的一個直接結(jié)果是可以吸引大量資本流向保險市場，為投資者提供新的、風(fēng)險獨立的投資渠道，對改善金融市場的資本構(gòu)成和促進資本的有效流動將發(fā)揮巨大的作用。

二、保險業(yè)發(fā)展的新趨勢與創(chuàng)新

(一)保險業(yè)的全球化、一體化、協(xié)調(diào)化發(fā)展趨勢

1．保險業(yè)的全球化。全球化意味著地理位置對保險人、保險中介人、保險監(jiān)管機構(gòu)和投保人來說越來越不重要了。如美國保險公司1991年在海外市場上獲得的收入是362億美元(美國商務(wù)部1994年的統(tǒng)計資料)，其中在歐洲和亞太地區(qū)收入大約分別占1／3。盡管有些美國壽險公司在國際上很活躍，如普天人壽、大都會人壽、紐約人壽和佐治亞人壽，但是多數(shù)收入還是來自非壽險業(yè)務(wù)。

20世紀90年代以來，保險業(yè)加快了全球化趨勢，通過國際間的保險資本運作、戰(zhàn)略聯(lián)盟等多種形式，許多國際化的保險集團應(yīng)運而生，可以在國際范圍內(nèi)為客戶提供全球化的保險服務(wù)，使國際保險資本向新生保險市場國家大量涌入。從客觀原因來看，保險全球化是由于客戶的保險需求是全球化的，全球化的企業(yè)希望能在世界范圍內(nèi)安排它的保險計劃，對巨災(zāi)保險的需求使得保險人和再保險人利用國際保險資本進入國際資本市場；從主觀原因來看，保險全球化是因為保險人迫切需要在國際范圍內(nèi)需求新的生存和發(fā)展空間。以拉美保險市場為例，近10年來，外資保險公司在拉美市場的份額增加了一倍，安聯(lián)保險和美國國際集團在拉美市場上的保費收入已超過10億美元。

2．保險市場的一體化。保險業(yè)的經(jīng)營是建立在風(fēng)險匯聚與風(fēng)險分散的大數(shù)原理基礎(chǔ)上的，大數(shù)法則的理論是風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果就會越接近預(yù)期損失可能的結(jié)果。因而從理論上講，保險公司的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)費范圍越大，越能準確預(yù)測其風(fēng)險發(fā)生概率、精確估算費率，從而獲得利潤。這也是保險業(yè)走一體化經(jīng)營道路的理論根據(jù)。近年來，為適應(yīng)經(jīng)濟一體化、全球化和日趨激烈的市場競爭，國際金融保險業(yè)開始了空前的資本大流動、大合并、大重組，其目的只有一個，就是在這樣一個金融保險服務(wù)需求日趨多樣化、國際化的保險市場中，在金融保險服務(wù)提供者之間的白熱化競爭中占有一席生存空間。

金融保險機構(gòu)的資本規(guī)模是決定其競爭能力的一個關(guān)鍵因素，沒有足夠資本實力的保險企業(yè)可以說是無法到國際保險市場上一展身手的。因此，目前很多保險機構(gòu)通過合并、收購等方式，組建起新的金融保險集團，迅速實現(xiàn)資本的擴張。事實上，現(xiàn)代保險業(yè)越來越呈現(xiàn)一體化經(jīng)營趨勢。一家保險公司既可以經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，又可以經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，甚至經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等等，走向“一體化”服務(wù)的金融集團道路。但是，20世紀90年代以來世界范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務(wù)業(yè)一體化并不是半個多世紀前金融服務(wù)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的簡單重復(fù)，它是在市場需求形態(tài)高級化的現(xiàn)代金融在經(jīng)營管理手段有了巨大發(fā)展和進步的情況下，金融服務(wù)業(yè)走向更高級經(jīng)營階段的標(biāo)志。

為順應(yīng)金融服務(wù)一體化的潮流，1999年11月美國正式通過了《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法》，取消了對金融業(yè)混業(yè)的限制，建立了一套允許商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和其它金融服務(wù)提供者之間可以聯(lián)合經(jīng)營、審慎管理的金融體系，明確了金融控股公司的基本框架和法律范疇。英國、日本等國20世紀80年代以來也出現(xiàn)了從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變和從嚴監(jiān)管向放松監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榛咎卣鞯慕鹑诟母铩?BR>
3．保險監(jiān)管的協(xié)調(diào)化。保險資本和服務(wù)的國際化導(dǎo)致了保險監(jiān)管國際化的呼聲不斷提高，其核心就是要解決監(jiān)管的協(xié)調(diào)化和相互認可問題。1993年成立的國際保險監(jiān)督管協(xié)會已經(jīng)在加強各國監(jiān)督機構(gòu)之間交流、協(xié)調(diào)各國保險監(jiān)管政策、制定某些國際標(biāo)準方面發(fā)揮出了作用。此外，在歐盟、經(jīng)合組織國家以及美國，都已經(jīng)開始了推動保險監(jiān)管協(xié)調(diào)化的努力。

20世紀70年代以來的金融自由化浪潮不可避免地波及到了保險業(yè)。從世界范圍來看，無論是過去對保險業(yè)采取嚴格監(jiān)管的國家還是采取相對寬松監(jiān)管的國家，目前都出現(xiàn)了放松監(jiān)管的趨勢，保險監(jiān)管開始了由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管為主、由合同條款和費率監(jiān)管為主向償付能力監(jiān)管為主的轉(zhuǎn)變。那些曾經(jīng)處于高度保護、嚴格監(jiān)管市場中的保險公司，隨著自由化和放松監(jiān)管的趨勢，會面臨全新的挑戰(zhàn)。保險人只有盡快將現(xiàn)代化的費率厘定、準備金提取、承保、營銷以及其他管理手段應(yīng)用到經(jīng)營當(dāng)中，才能夠在未來的競爭中取得立足之地。

(二)保險產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新成為保險業(yè)發(fā)展的主流

1．保險產(chǎn)品創(chuàng)新是保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢。20世紀60年代以來，國際保險業(yè)就開始了不斷地創(chuàng)新，并從創(chuàng)新中獲得巨大的發(fā)展空間。60年代出現(xiàn)的真正意義的自保公司，70年代由荷蘭人首創(chuàng)并迅速風(fēng)靡全球至今的銀行保險，80年代人壽保險業(yè)出現(xiàn)以萬能壽險和高額壽險為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新，90年代出現(xiàn)的保險風(fēng)險證券化及大量新型風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具都充分表明：為適應(yīng)越來越激烈的市場競爭環(huán)境，為滿足社會經(jīng)濟發(fā)展所提出的日新月異的風(fēng)險管理新需求，國際保險業(yè)數(shù)十年在創(chuàng)新的道路上一直在孜孜不倦地追求，也只有不斷地在經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品、組織形式、管理技術(shù)、客戶服務(wù)、營銷方式等方面進行全面的創(chuàng)新，才能使保險業(yè)在整個社會經(jīng)濟發(fā)展的大格局中繼續(xù)得到發(fā)展并發(fā)揮出應(yīng)有的作用，才能使保險企業(yè)在激烈的市場競爭中獲得生存空間。

2．保險服務(wù)理念創(chuàng)新是保險的發(fā)展要求。保險業(yè)自誕生以來，也和其他行業(yè)一樣，曾在相當(dāng)長的時間遵循產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念，即保險人適合經(jīng)營什么產(chǎn)品、能夠經(jīng)營什么產(chǎn)品就經(jīng)營什么產(chǎn)品。隨著近20年來世界經(jīng)濟的迅速發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的極大提高，保險需求出現(xiàn)了多元化、個體化的趨勢，對新型產(chǎn)品和新型服務(wù)的需求正在不斷涌現(xiàn)。為適應(yīng)保險需求所出現(xiàn)的新變化，國際保險業(yè)正在努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，開始了以市場為中心、以滿足顧客需求為中心的戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移。在這次大轉(zhuǎn)移中，新的保險產(chǎn)品、新的服務(wù)方式層出不窮，例如個人壽險方面的利率感應(yīng)型保險、投資連結(jié)型保險，財產(chǎn)險方面的巨災(zāi)保險和各種新型的責(zé)任保險，財務(wù)再保險安排和保險電子商務(wù)的迅速發(fā)展等。

(三)電子信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大影響

20世紀90年代以后迅速發(fā)展起來的電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)正在引起保險業(yè)的一場新的革命，為保險創(chuàng)新發(fā)展提供了非常有利的外部環(huán)境。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)激增。目前，保險業(yè)借助先進的電子信息技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺所開發(fā)的新的保險電子商務(wù)模式包括：
1．保險公司網(wǎng)站。在線宣傳保險公司產(chǎn)品和服務(wù)，銷售保險產(chǎn)品，提供咨詢、索賠等保險服務(wù)。
2．網(wǎng)上保險超市。這是由獨立的服務(wù)商為保險人和顧客提供的一個保險交易場所，它提供了不同保險公司的產(chǎn)品信息，為顧客和保險中介提供了廣泛的選擇和完成交易的平臺。
3．網(wǎng)上金融超市。在這類市場上，顧客可以享受到金融超市提供的集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的服務(wù)。
4．網(wǎng)上風(fēng)險交易市場。這是由充當(dāng)經(jīng)紀人的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商開設(shè)的為保險公司、再保險公司和公司客戶間相互尋求風(fēng)險交易的網(wǎng)上市場。
5．網(wǎng)上風(fēng)險拍賣市場?？蛻敉ㄟ^這種商務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)來處理自身的風(fēng)險，真正體現(xiàn)了以客戶為中心的經(jīng)營理念。

現(xiàn)代金融工具的創(chuàng)新和電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展已經(jīng)使不同金融產(chǎn)品之間的功能界限更加模糊，為金融機構(gòu)實現(xiàn)全方位的金融服務(wù)提供了強有力的技術(shù)支持，同時也擴大了保險產(chǎn)品的交易范圍，突破了交易地域的限制，打破了傳統(tǒng)由保險業(yè)壟斷保險信息的局面，使保險公司在信息收集、分析和管理方面所具有的比較優(yōu)勢減弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。

2008年1月8日保險研究