你想過你30年后的退休生活么，那時(shí)你需要攢多少錢？而健康、奢侈的習(xí)慣、子女教育成功與否甚至性別都會(huì)嚴(yán)重影響到你的退休生活質(zhì)量。
最成功的理財(cái)人士的標(biāo)志是，把自己掙的最后一塊錢，付給火化工人作為小費(fèi)??當(dāng)然這要在火化工人接受一塊錢小費(fèi)的情況下??而對(duì)大多數(shù)人來說，不用擔(dān)心火化工收不收小費(fèi)，而是得擔(dān)心你掙到多少錢就不用再干活了，并且這些錢還能讓你快樂地見到那個(gè)火化工人？
拿一個(gè)火化工來開玩笑的確令人不爽，但是你也許會(huì)喜歡其中我們要討論的話題，到底你得掙到多少錢才不用再干活了？
說到這個(gè)問題我們不妨先設(shè)想一下幾十年以后，不用上班的生活花費(fèi)。

幾十年后我們?cè)跒槭裁刺湾X

看幻想故事是人類最喜歡的事之一，在我們小時(shí)候看過的那些對(duì)2000年后的幻想故事里，幾十年后的人類總是在天上遨游的，而真的到了幾十年后，令人沒想到的是在天上飛的不是人，而是物價(jià)。
為了預(yù)測(cè)從此以后幾十年我們生活需要的花費(fèi)，我們先需要假設(shè)一家年支出在10萬元左右的家庭，并通過多位理財(cái)專家的合理推測(cè)，假設(shè)其各個(gè)項(xiàng)目上未來平均價(jià)格上漲有通貨膨脹因素，也有人力成本上等因素，而這個(gè)家庭在30年后男女主人退休，此后他們又活了20年??這么整齊劃一的夫妻我們不妨稱他們?yōu)楸纫眸B家庭。
我們把比翼鳥家庭的支出與現(xiàn)在的支出相比分為三部分，即，支出歸零部分、支出減少和支出增加部分。而如此算下來，比翼鳥家庭在其退休后第一年的家庭總支出為227452 元。如果比翼鳥家庭的男女主人不是對(duì)傻鳥，他們?cè)谕诵莺蟮馁Y產(chǎn)收益能抵得上通貨膨脹率，那么就可以簡(jiǎn)單地計(jì)算，他們?cè)谕诵輹r(shí)候要攢下的錢是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是說如果你在明天中了500萬的大獎(jiǎng)，交完所得稅后離你想象中的退休生活花費(fèi)還有54萬多的缺口。

這么一算很嚇人是不是？

先不要慌，這里邊有兩個(gè)問題，一個(gè)是復(fù)利效應(yīng)的巨大影響，也就是說你的收入也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和通貨膨脹增加；其次是其中有一些關(guān)鍵問題極大地影響你退休時(shí)所需要的錢。
健康：之所以說健康是一種理財(cái)手段，你看看退休后的藥費(fèi)賬單就能理解這句話一點(diǎn)不夸張??當(dāng)然，如果你能退休后才注意這個(gè)賬單，那也應(yīng)該算不錯(cuò)的了，現(xiàn)在這個(gè)花花世界，或者過于緊張的世界，很多公司人很早就“過勞衰”或者“過樂衰”了。在比翼鳥家庭中醫(yī)療費(fèi)用占去他們生活費(fèi)的四分之一，也就是說，從總的退休金中看，健康比不健康的“鳥”的退休金準(zhǔn)備可以少120萬左右。
奢侈：奢侈的消費(fèi)用發(fā)展的眼光看，應(yīng)該是通貨膨脹率最高的一類，因?yàn)樯莩藓芏喟巳斯し?wù)，而人工成本隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速最高，這是不會(huì)受到懷疑的。在退休消費(fèi)中，改掉奢侈的生活習(xí)慣，減少的費(fèi)用應(yīng)該占到全年費(fèi)用的一半，也就是說，你可以在退休前比奢侈的人有少掙200萬的權(quán)力。
不過，為了減少掙錢的壓力，來降低自己的生活品質(zhì)，而在退休后保持一種吃、睡、看電視的生活狀態(tài)是不是能讓你滿意呢？也許那對(duì)奢侈的人來說，不如早點(diǎn)死了算了。
如果你不能改變你奢侈的生活習(xí)慣，就應(yīng)該更早地制定退休計(jì)劃。但世界上的事往往是負(fù)相關(guān)的，越是奢侈的人，越會(huì)晚準(zhǔn)備自己的退休計(jì)劃。
活的太長(zhǎng)：如果不計(jì)算成本的話，可能你沒有把活的長(zhǎng)算作一個(gè)令人煩惱的事情吧？
假設(shè)比翼鳥家庭的男女主人可以在退休后活40年，那時(shí)候這對(duì)老鳥大概已經(jīng)100歲了。那就是說比翼鳥們?cè)谕诵萸耙人麄兌堂耐聜兌鄿?zhǔn)備450萬退休金。這可真夠這對(duì)老鳥受的。而且，如果醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)的話，兩個(gè)老鳥應(yīng)該能分得清100元和50元的鈔票，但是讓他們還保持理智的投資理財(cái)理念，而追趕通貨膨脹，應(yīng)該有一點(diǎn)奢談了。
這里又要提到健康，只有健康的人才會(huì)活的更長(zhǎng)，而也只有健康的人才會(huì)有錢活得更長(zhǎng)，因?yàn)槿绻愫芙】档脑挘瑥耐诵萁鹕现v，你已經(jīng)有了比其它比翼鳥們多活五年的資格。
兒童教育：如果你輕視兒童教育，用不著上帝懲罰你，退休金就會(huì)自動(dòng)懲罰你的，想必那時(shí)你的印象一定會(huì)來得更深一點(diǎn)。
比翼鳥的兒童教育算得上中規(guī)中矩，他們的退休金中沒有關(guān)于孩子的支出，而如果你的教育不那么成功，你的孩子比你還早就認(rèn)為“有了你們這樣的父母就不用干活了”的話，這不但會(huì)造成家庭退休前支出增加收入減少，而且還要在你們退休時(shí)為這個(gè)厚臉皮的啃老族多準(zhǔn)備幾百萬。
改變退休時(shí)間：你當(dāng)然可以選擇提前退休或者延時(shí)退休。由于種種原因，工作時(shí)間短造成退休金籌備不足，延期退休倒是個(gè)方法，但延期退休，會(huì)有人雇用你嗎？這可是個(gè)大問題。
還是那句話，世界上的事往往是負(fù)相關(guān)的，越是提前退休的人越會(huì)有更多余的退休金，而為了退休金延時(shí)退休的人，越是夠嗆。所以還是珍惜眼下的賺錢機(jī)會(huì)吧。

怎么賺到這么多錢

從大多數(shù)國(guó)家來看，居民退休金來源有三部分組成：國(guó)家基本養(yǎng)老所提供的國(guó)家退休金；企業(yè)雇主的年金或團(tuán)體年金；個(gè)人投資的商業(yè)性年金保險(xiǎn)。
還是從比翼鳥家庭說起吧，如果他們夫妻倆都上了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么他們?cè)谒麄兺诵輹r(shí)社保大概能支撐他們退休生活的四分之一，而對(duì)大多數(shù)中國(guó)公司人來說，企業(yè)年金制度還沒有執(zhí)行，從現(xiàn)在來看，比翼鳥家庭到退休時(shí)大概還有330萬要準(zhǔn)備，這都需要通過個(gè)人投資的商業(yè)性年金保險(xiǎn)來獲得。

盡早開始儲(chǔ)備退休基金，以后生活越輕松：

雖然年輕時(shí)收入不高，但每月定期定額投資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于長(zhǎng)年高收入時(shí)的投資比例，這是因?yàn)槿斯ぷ魇杖氤砷L(zhǎng)率會(huì)隨著工資收入水平提高而降低，而理財(cái)收入成長(zhǎng)率會(huì)隨著資產(chǎn)水平提高而增加。對(duì)于一般人來講，10年的投資，即使在最佳運(yùn)用效率下也很難滿足退休后20年舒適悠閑的生活。
年輕時(shí)不能過于保守地運(yùn)用退休基金，否則，即使年輕時(shí)開始準(zhǔn)備也會(huì)不堪重負(fù)：
如果以定期存款收益來計(jì)算，在準(zhǔn)備退休基金的20-30年內(nèi)，也許投資收益不能抹平通貨膨脹給你帶來的損失。
以工資的20%-30%投資比例來計(jì)算，如果年平均收益在12%左右，則你的退休生活會(huì)得到保障。
退休基金投資方向思路：以養(yǎng)老保險(xiǎn)或者企業(yè)年金滿足退休后基本需求，以風(fēng)險(xiǎn)和收益較高投資支持生活品質(zhì)的提高。
建議將退休后生活分為兩部分：基本生活支出和生活品質(zhì)支出。
以有保證基本無風(fēng)險(xiǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金來滿足基本生活支出，以股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)高收益投資來改善生活品質(zhì)增長(zhǎng)的需要。這種考慮不失為一種兼顧的資產(chǎn)配置。

女性要攢更多的錢

美國(guó)的今天也許就是我們的明天，2006年美國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，女性要比男性活得長(zhǎng)，收入少，工作時(shí)間短，這種情況基本上也在中國(guó)發(fā)生著。這就使得女性被迫要在工作期間更高效率地?cái)€錢，當(dāng)然，如果你能嫁給一個(gè)億萬富翁的話，就另當(dāng)別論了。
如果硬把比翼鳥家庭男女主人分開算退休金，而且是一人一半的話，根據(jù)中國(guó)的實(shí)情，女性一般在55歲退休，而要比男性多活2-3年。如果比翼鳥家庭的男主人在退休前除了意外，那女主人起碼要給男主人上80-100萬退休時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。如果是單身女性，那她攢錢的效率要比同樣的單身男性高30%。
從這個(gè)角度看來，男性在和女性一同外出時(shí)適當(dāng)?shù)貫榕再I單是應(yīng)該的，而女性不能結(jié)婚的“危險(xiǎn)性”大于不能結(jié)婚的老男人的30%。當(dāng)然，女性不用為了更輕松的養(yǎng)老而做變性手術(shù)，而應(yīng)該更關(guān)心相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。
女性更喜歡現(xiàn)金，但對(duì)相應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品卻較少關(guān)心，大多數(shù)家庭中對(duì)投資做主的都是男性，這造成了女性的投資依賴癥。一旦婚姻或者男主人出現(xiàn)意外，投資理財(cái)也很可能因?yàn)檫@樣的意外而遭受損失。
所以，女性除了知道家庭的賬戶和密碼之外，更要知道什是理財(cái)。

2008年02月28日05:18  來源：第一財(cái)經(jīng)周刊 作者：崔鵬 王蕓