團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。它的基本模式是由企業(yè)繳納保險費，承保全部或部分員工，受益人由員工指定。

1980年中國人民保險公司恢復人身保險業(yè)務之初，團體保險由其一家壟斷經(jīng)營，外加政府發(fā)文、行政參與，使得團體保險占據(jù)市場80%的份額，一躍成為市場主導。

1992年，外資保險機構進入我國保險市場，個人代理營銷模式的引入推動了個險市場的繁榮，中資保險公司的相繼效仿使得個險營銷遍地開花，團體保險市場份額急劇衰退，比例下降到20%。

隨后出現(xiàn)的借團險之名洗錢、團險經(jīng)營中長短險不分等不良現(xiàn)象引致了監(jiān)管部門嚴查，團險業(yè)務繼續(xù)萎縮；銀郵代理等銷售渠道的異軍突起又加劇了市場主體之間的競爭，團險業(yè)務停滯不前。

由此，歷經(jīng)20多年的發(fā)展，曾在保險業(yè)務的恢復發(fā)展階段發(fā)揮舉足輕重作用的團體保險早已風光不再。但這并不代表團險業(yè)務將就此銷聲匿跡，相反，卻更加促進團險業(yè)務實現(xiàn)轉型，謀求新的發(fā)展天地。

團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險四類。

對于員工來說，這些險種可以分別用來抵御養(yǎng)老風險、長壽風險、意外風險和健康風險，而這些又都是當今社會上人們面臨的基本風險，保障需求巨大。團體保險由于其大批銷售的方式減少了保險公司的營銷費用和管理費用，費率一般都較低，外加承保條件比較寬松，投保比較簡便，所以員工采取集體投保方式比分別投保更加劃算。

對于企業(yè)來說，為員工購買保險雖然需要支付一定的成本，但這種支出意義重大，十分具有價值。因為團體保險為員工創(chuàng)造福利，為企業(yè)創(chuàng)建品牌。

團體保險能夠配合企業(yè)建立有競爭力的薪酬福利制度，充分激發(fā)員工的工作創(chuàng)造力，有效調動員工為企業(yè)長期服務的積極性，吸引并留住優(yōu)秀人才，為企業(yè)創(chuàng)造更多利潤。

例如：團體年金保險可以通過權益支付方式建立公平與效率相結合的激勵機制，進而既達到為員工積累養(yǎng)老金的目的，又充分調動每位員工的積極性；團體意外傷害保險和團體健康保險可以使員工得到全面的保障，從而免除其后顧之憂，令其全身心地投入工作，極大地提高了工作效率。可見，團體保險既創(chuàng)造員工福利，又為企業(yè)謀利。

員工福利是現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理的重要組成部分，完善的員工福利不僅可以作為企業(yè)吸引并留住人才的重要手段，同時還能獲得專業(yè)的人力資源風險管理和經(jīng)濟的公司財務安排。用團體保險打造福利品牌，已成為諸多企業(yè)的制勝之道，而這也為團體保險的發(fā)展孕育了巨大的市場空間。

2008年02月16日 02:28 中國證券報 杜鵑