【本文摘要】 保險(xiǎn)公司需要通過(guò)提供保障功能、提供保險(xiǎn)服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資金融通功能和社會(huì)管理的功能。

在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的3大功能中，保障功能是保險(xiǎn)的“天性”，是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券、基金和其他新型金融品種的顯著特征，保障和其他功能之間是母體和衍生的關(guān)系。

保險(xiǎn)公司需要通過(guò)提供保障功能、提供保險(xiǎn)服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資金融通功能和社會(huì)管理的功能。

2007年，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)做大做強(qiáng)、又好又快發(fā)展的方針指引下，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持了較快平穩(wěn)的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)依然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位更加重要。

2007年壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)突出特點(diǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的熱銷，預(yù)計(jì)投連險(xiǎn)全年保費(fèi)收入突破400億元，在壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入占比接近10%，中資、合資和外資公司共推出了數(shù)十個(gè)投連賬戶，其中合資和外資公司表現(xiàn)尤為搶眼。透過(guò)投連產(chǎn)品的熱銷，一些公司同比實(shí)現(xiàn)了3倍、5倍甚至10倍的增長(zhǎng)，這甚至在一定范圍和層面影響了保險(xiǎn)業(yè)原有的競(jìng)爭(zhēng)格局。

因投連產(chǎn)品的賬戶采取和基金、股票等投資工具捆綁進(jìn)行運(yùn)作，在2007年資本市場(chǎng)整體收益較好的情況下，多數(shù)客戶通過(guò)購(gòu)買投連產(chǎn)品取得了不錯(cuò)的收益，“投連險(xiǎn)跑贏大市”、“投連險(xiǎn)是股市震蕩中的避風(fēng)港”等字眼也常出現(xiàn)在諸多的媒體報(bào)道中，因此很多人更是把保險(xiǎn)稱為“基金中的基金”，至于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，則極少有人提及，或者就淹沒(méi)于公眾追求高投資回報(bào)的無(wú)盡渴望中了。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富科學(xué)地提出，現(xiàn)代保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理3大功能，他要求保險(xiǎn)界充分挖掘保險(xiǎn)功能，為建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)李克穆副主席近日強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)的基本屬性，即產(chǎn)品的保障性要保持恒定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確保產(chǎn)品的保障功能。

保險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)有待提高。從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)和其他金融企業(yè)一樣，都屬于服務(wù)行業(yè)，這客觀上要求保險(xiǎn)公司要不斷提高服務(wù)水平，提供創(chuàng)新和差異化的服務(wù)。但事實(shí)上，很多公司在服務(wù)上表現(xiàn)得不盡如人意，復(fù)雜的保險(xiǎn)條款和層層疊加的保險(xiǎn)責(zé)任也讓客戶感覺(jué)望而生畏，不近人情。

為充分體現(xiàn)和發(fā)揮保險(xiǎn)就是保障的核心功能，我們認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面去著手和行動(dòng)：

第一，從落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求去發(fā)揮保障功能的核心作用?？茖W(xué)發(fā)展觀的第一要義是發(fā)展，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)。發(fā)展的概念對(duì)于保險(xiǎn)而言，不僅是規(guī)模的擴(kuò)大，更是質(zhì)量和速度的統(tǒng)一。保險(xiǎn)行業(yè)積累第三個(gè)1萬(wàn)億，僅用了11個(gè)月的時(shí)間，這體現(xiàn)了行業(yè)的潛力和規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量也必須提高到一個(gè)新的平臺(tái)上，如果保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的升級(jí)和推陳出新中，弱化保險(xiǎn)的最本質(zhì)功能——保障功能，過(guò)分強(qiáng)調(diào)或放大保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能，會(huì)使保險(xiǎn)消費(fèi)者形成“重收益、輕保障”的非理性消費(fèi)理念，一旦諸多消費(fèi)者的理念發(fā)生偏差，可能會(huì)降低保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量。

第二，從“關(guān)注民生”和“以人為本”的出發(fā)點(diǎn)堅(jiān)持保障功能?！瓣P(guān)注民生”和“以人為本”是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的靈魂。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2006年《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)深度為2.69%，保險(xiǎn)密度為429.18元人民幣，而世界平均水平的保險(xiǎn)深度為8%，保險(xiǎn)密度為512美元（約3715元人民幣），應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的潛力巨大，但是發(fā)展水平仍和世界平均水平存在較大的差距。2007年社會(huì)保障綠皮書(shū)《中國(guó)社會(huì)保障發(fā)展報(bào)告》指出，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面僅25％左右，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面不到20%，而且，現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)程度較低，不能提供較高層次的保障。作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮保障功能齊全、種類豐富等特點(diǎn)，應(yīng)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的弱勢(shì)群體，積極參與到建立多層次保障體系的建設(shè)中去，為提升廣大人民群眾的福祉、提高保障的覆蓋面和功能性做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售中要堅(jiān)持“以人為本”的理念，我們經(jīng)常把只購(gòu)買了一種產(chǎn)品的保單稱為“裸單”，事實(shí)上，如果只買了理財(cái)型產(chǎn)品，生病住院肯定無(wú)法得到賠付的。

第三，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，重塑保險(xiǎn)行業(yè)信用?！蹲髠鳌吩疲骸捌ぶ淮妗⒚珜⒀筛健?，作為金融服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)必須具有良好的社會(huì)信用，信用是保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展之本，若失去信用，則整個(gè)行業(yè)的社會(huì)形象和地位都會(huì)受到嚴(yán)重的威脅。據(jù)某專業(yè)調(diào)查公司對(duì)某地公眾進(jìn)行的保險(xiǎn)公司形象調(diào)查表明：74%的被調(diào)查者選擇了“一般”，還有16%的人還選擇了“都是騙人的”，只有少數(shù)的人選擇了“效率高、形象好”。我們認(rèn)為，保險(xiǎn)的信用對(duì)于客戶而言是獲得適當(dāng)和適時(shí)的保險(xiǎn)保障，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是要保持誠(chéng)信和規(guī)范的銷售行為。

第四，創(chuàng)新服務(wù)理念和服務(wù)手段。服務(wù)傳遞關(guān)愛(ài)，保險(xiǎn)締造和諧，保險(xiǎn)公司應(yīng)該始終把服務(wù)視為企業(yè)的生命線，讓創(chuàng)新的服務(wù)成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在服務(wù)中體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障。首先，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)理念，公司的經(jīng)營(yíng)模式要實(shí)現(xiàn)從“以業(yè)務(wù)為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售流程設(shè)計(jì)、理賠服務(wù)等，都要圍繞著這個(gè)中心進(jìn)行；其次，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段，公司客戶，尤其是中高端客戶，希望能享受差異化、個(gè)性化、可延伸性的服務(wù)，這些都需要保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新服務(wù)手段才能達(dá)到。我們認(rèn)為，為客戶提供實(shí)實(shí)在在的服務(wù)，通過(guò)點(diǎn)滴工作去恢復(fù)保險(xiǎn)這一高尚事業(yè)的本來(lái)面目是每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者的責(zé)任。

第五，建立科學(xué)的保險(xiǎn)企業(yè)評(píng)價(jià)體系。評(píng)價(jià)體系的建設(shè)對(duì)于加深公眾對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)本身的認(rèn)識(shí)起著重要的作用，我們建議行業(yè)協(xié)會(huì)或行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)在以市場(chǎng)占有率為核心的評(píng)價(jià)指標(biāo)基礎(chǔ)上，評(píng)估建立一個(gè)全面的保險(xiǎn)企業(yè)評(píng)價(jià)體系，這其中既包含市場(chǎng)占有率，還可以包括公司產(chǎn)品內(nèi)涵價(jià)值系數(shù)、區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力系數(shù)、客戶滿意度系數(shù)、同比增長(zhǎng)率等內(nèi)容；另外，還可以根據(jù)公司的發(fā)展階段和發(fā)展模式不同，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)企業(yè)建立分級(jí)評(píng)價(jià)體系。

我們相信，保險(xiǎn)的核心就是保障這一理念必將隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展進(jìn)步，成為更多人的共識(shí)，并且促使保險(xiǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的職能變得更加人性、更加豐富。

我們認(rèn)為，要落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)和諧社會(huì)，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的功能，強(qiáng)化和強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能至關(guān)重要。

首先，保險(xiǎn)的“價(jià)值本源”決定了保險(xiǎn)的核心是保障。商業(yè)保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)后半葉意大利的海上保險(xiǎn)，后來(lái)，隨著英國(guó)在航海貿(mào)易中統(tǒng)治地位的確立，英國(guó)的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和海上保險(xiǎn)法都曾在世界上產(chǎn)生過(guò)重大的影響，在近代的伊麗莎白女王一世時(shí)期曾有一部法典，在它的序言里有這樣一段話：“……用保險(xiǎn)的方法就會(huì)出現(xiàn)這種情況，即在船只滅失或毀滅以后，隨之而來(lái)的不是任何個(gè)人破產(chǎn)，而是這種損失較輕地分?jǐn)傇谠S多人的身上，而不是沉重地落在幾個(gè)人身上?！边@段話在今天看來(lái)仍有重要的意義，它表明保險(xiǎn)存在的自然基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和互助。作為歷史悠久的文明國(guó)度，中國(guó)在燦爛的傳統(tǒng)文化中也一直闡發(fā)著樸素的保險(xiǎn)精神和意識(shí)，其中社會(huì)互助就是中國(guó)傳統(tǒng)儒家的重要思想，如墨子主張“兼愛(ài)交利”，孟子主張“出入相友，守望相助，疾病相扶持，則百姓親睦”，因此說(shuō)，經(jīng)濟(jì)給付和互助的“價(jià)值本源”是保險(xiǎn)的安身立命之本，雖歷經(jīng)滄海桑田、時(shí)代變遷和不休的爭(zhēng)論，并沒(méi)有因此而喪失或變化。

其次，功能的獨(dú)有性決定了保險(xiǎn)的核心是保障。西方著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家彼得·德魯克曾說(shuō)，“保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障在促進(jìn)西方經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中所起到的作用與企業(yè)和商業(yè)起到的作用同等重要”。應(yīng)該說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)公司所獨(dú)有的，而其他功能并非保險(xiǎn)公司所特有的，如銀行、證券、基金等行業(yè)具有資金融通功能，并且一直是其重要的功能；財(cái)政、稅收等行業(yè)具備社會(huì)管理功能，但他們都不具備保障功能。在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的3大功能中，保障功能是保險(xiǎn)的“天性”，是保險(xiǎn)的本質(zhì)和核心內(nèi)容，也是保險(xiǎn)區(qū)別于銀行、證券、基金和其他新型金融品種的顯著特征，保障和其他功能之間是母體和衍生的關(guān)系。保險(xiǎn)公司需要通過(guò)提供保障功能、提供保險(xiǎn)服務(wù)逐步完成資金的積累，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資金融通功能和社會(huì)管理的功能。

第三，需求的不可或缺性決定了保險(xiǎn)的核心是保障。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，人的需求（從低至高）包含：1.生理需要；2.安全需要；3.社交需要；4.尊重需要；5.自我實(shí)現(xiàn)需要。其中安全需要包括心理上與物質(zhì)上的安全保障，即職業(yè)有保障，有社會(huì)保險(xiǎn)和退休基金等。對(duì)安全的需求所帶來(lái)的心理上的憂慮與恐懼極大地束縛著人們?cè)谏詈褪聵I(yè)上的創(chuàng)造性和效率，完善的保障能幫助人們克服憂慮與恐懼，幫助人們擺脫了很多需關(guān)注的事情引起的煩惱,幫助人們通過(guò)預(yù)先的安排把不確定的損失固定下來(lái)，為人們帶來(lái)思想和精神上的極大自由和幸福感。周全的保障不僅解決人類精神上的憂慮，而且可以從更現(xiàn)實(shí)的解決途徑為客戶提供“SILENT NIGHT”（“安睡守護(hù)”），并客觀上起到古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中“守夜人”的角色。

既然從諸多角度看保險(xiǎn)的核心功能是保障功能，那么為什么在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)保險(xiǎn)的功能的認(rèn)識(shí)卻相對(duì)缺乏，或者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)流于片面呢？我們認(rèn)為有以下幾個(gè)方面的原因：

公眾對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的反應(yīng)存在“遲滯性”。由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，從意外損害、人身?yè)p害、醫(yī)療到養(yǎng)老，都由國(guó)家大包大攬，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不足。隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌，許多原由政府承擔(dān)的職能轉(zhuǎn)由市場(chǎng)來(lái)完成，很多人對(duì)現(xiàn)在實(shí)行的基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老制度不了解或理解不清，發(fā)生災(zāi)變后還是習(xí)慣于靠政府、靠單位。

中國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式和文化形成的習(xí)慣性影響。由于中國(guó)幾千年來(lái)形成的經(jīng)濟(jì)模式是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，所以中國(guó)人歷來(lái)是“重情感維護(hù)，輕契約文本”、“重眼前利益，輕遠(yuǎn)期保障”，多數(shù)人相信自給自足，不相信社會(huì)互助。另外，從傳統(tǒng)文化上看，中國(guó)人喜談生，忌談死；喜談健康，忌談病患；喜談健全，忌談殘障，這些也導(dǎo)致了客戶在面對(duì)保險(xiǎn)，尤其是保障型的保險(xiǎn)，從心理和情感上本能地產(chǎn)生躲避甚至抗拒的心理。

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的評(píng)價(jià)體系的缺失。隨著主體的不斷增多，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不斷豐富，客觀上需要建立比較完善科學(xué)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系，但是在主體較少情況下形成的以市場(chǎng)占有率為核心的評(píng)價(jià)模式仍然被沿用；同時(shí)，經(jīng)營(yíng)的壓力、基于規(guī)模產(chǎn)生的品牌效應(yīng)使得許多經(jīng)營(yíng)者更注重短期行為，把注意力放在能帶來(lái)保費(fèi)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，忽視了保費(fèi)水平相對(duì)較低的保障型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷售。

2008年1月31日 7點(diǎn)22分   來(lái)源：和訊網(wǎng)