保險專家建議，一個人一生應(yīng)準(zhǔn)備四大理財賬戶，分別為醫(yī)療基金賬戶、養(yǎng)老基金賬戶、子女教育基金賬戶和投資儲蓄基金賬戶。而在規(guī)劃未來養(yǎng)老時應(yīng)優(yōu)先考慮做足健康保障，優(yōu)先建立醫(yī)療基金賬戶。

專家建議：購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%~40%為宜。

另外，儲備養(yǎng)老金的渠道與承受風(fēng)險的能力應(yīng)遵循“減法”定律——以100歲減去現(xiàn)在的年齡，比如現(xiàn)在30歲，那么手中70%（100歲-30歲）的閑錢可以投資股票，另外30%可以投資保本的債券市場；如果現(xiàn)在50歲，投資風(fēng)格要保守一點，拿50%的閑錢投入股市。

30歲左右應(yīng)考慮投保養(yǎng)老險

在選擇商業(yè)保險、制定養(yǎng)老計劃時，要遵循幾個原則。一是要注重增值保值，應(yīng)優(yōu)先考慮具有投資功能的養(yǎng)老險，如分紅型養(yǎng)老險、萬能保險和投資連結(jié)保險。

第二個原則就是盡早投保。養(yǎng)老險和其他保險產(chǎn)品一樣，也是年紀越輕，投保的價格越低。同時，投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大。如表中的B產(chǎn)品，在同為30萬保額、20年繳費的前提下，如果投保人在30周歲投保，年保費為32309.88元，但如果在25周歲、20周歲投保，年繳保費則相應(yīng)減少為27023.409元、23793.3元。

但需要提醒的是，養(yǎng)老險也并非是越早投保越好，眼下，保險公司推出的養(yǎng)老險，可保年齡通常以16或18周歲為起點，但考慮到資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本，再加上年輕時開支比較大，因此，綜合考慮個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。

制定養(yǎng)老計劃的第三個原則，就是要注重保障功能，健康保障應(yīng)優(yōu)于養(yǎng)老規(guī)劃。

在進行養(yǎng)老規(guī)劃時，應(yīng)首先保障自己一旦發(fā)生疾病能夠有足夠的醫(yī)療費用。因此，如果投保人經(jīng)濟富裕，在選擇養(yǎng)老險時，不妨考慮“多功能”的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

但需要提醒的是，不同產(chǎn)品的保障范圍區(qū)別大，如表中的A產(chǎn)品，其28種重疾保障是貫穿整個保險期的，但B產(chǎn)品的重疾保障則主要在60周歲以前，60周歲后則沒有了重疾保障。但B產(chǎn)品有保費豁免，即被保險人一旦在60周歲前患重大疾病，即可豁免養(yǎng)老險的保費，但A產(chǎn)品則沒有保費豁免功能。同時，A產(chǎn)品還包含了住院醫(yī)療保障，B產(chǎn)品則沒有。與此對應(yīng)的是，A產(chǎn)品保費也比B產(chǎn)品貴。

2008年01月18日 04:03 大洋網(wǎng)-廣州日報文/表 記者史麗萍