公積金必須連續(xù)足額繳存12個(gè)月以上才能申請(qǐng)貸款。針對(duì)這一規(guī)定，有的職工因工作變動(dòng)出現(xiàn)公積金補(bǔ)繳，也有的單位因特殊原因出現(xiàn)公積金欠繳……這些問題是否影響公積金貸款？什么樣的補(bǔ)繳欠繳算是“合理”的。28日，濟(jì)南住房公積金管理中心進(jìn)一步規(guī)范了個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)受理行為，出臺(tái)了《關(guān)于明確公積金貸款業(yè)務(wù)中公積金繳存認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。

共同還款人連續(xù)繳滿12個(gè)月，才能合并計(jì)算公積金可貸額度

《通知》明確了住房公積金申貸繳存的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：借款申請(qǐng)人及所在單位至貸款時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金12個(gè)月(含)以上，方可申請(qǐng)住房公積金貸款。共同還款人繳存住房公積金符合上述基本標(biāo)準(zhǔn)的，方可合并計(jì)算可貸額度。

申請(qǐng)貸款之前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)正常繳存，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)如何認(rèn)定？《通知》指出，借款人及共同還款人申請(qǐng)貸款時(shí)其住房公積金賬戶建立應(yīng)為12個(gè)月(含)以上。

在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人及共同還款人住房公積金賬戶應(yīng)為正常繳存狀態(tài)，且在申請(qǐng)貸款之前的12個(gè)月內(nèi)連續(xù)足額繳交。借款人及共同還款人月末最后一天申請(qǐng)貸款的，因個(gè)人原因前一個(gè)月住房公積金未予繳存的，視為欠繳。

單位整體欠繳三個(gè)月(含)以內(nèi)，一次性整體補(bǔ)繳可當(dāng)正常繳存

在公積金繳存過程中，如果申請(qǐng)人及其配偶繳存的住房公積金屬于個(gè)人或單位部分人員調(diào)高繳存基數(shù)而超繳、補(bǔ)繳的，需提供相應(yīng)年度個(gè)人工資收入證明(記載工資明細(xì)的銀行流水、銀行存折或個(gè)人所得稅納稅證明)。

因繳存單位經(jīng)濟(jì)困難或其他原因經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)緩繳的，在原單位整體足額補(bǔ)繳所有職工欠繳的住房公積金后，其單位職工申請(qǐng)辦理個(gè)人住房公積金貸款時(shí)，繳存滿12個(gè)月的，可視同連續(xù)繳存準(zhǔn)予貸款。

如果繳存單位因特殊情況整體欠繳3個(gè)月(含)以內(nèi)，且一次性整體補(bǔ)繳的，視為正常繳存；非單位整體逾期補(bǔ)繳(個(gè)人或部分人員補(bǔ)繳)的，視為非正常繳存；單位一次性整體逾期補(bǔ)繳超過3個(gè)月的，申請(qǐng)人須再正常連續(xù)繳存12個(gè)月后，方能申請(qǐng)貸款。

工作調(diào)入當(dāng)月起6個(gè)月內(nèi)，個(gè)人補(bǔ)繳公積金是正常繳存

在公積金繳存時(shí)，有不少人因工作調(diào)動(dòng)，在新工作單位落實(shí)之前，會(huì)出現(xiàn)沒有任何工作單位的“過渡期”,在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，也是公積金繳存的“空當(dāng)期”,沒有單位為職工繳存公積金。“空當(dāng)期”之后的補(bǔ)繳，符合怎樣的條件才算是“正常補(bǔ)繳”?

對(duì)此，《通知》指出，新參加工作的職工若能提供勞動(dòng)合同等相關(guān)證明、調(diào)入職工若能提供勞動(dòng)人事關(guān)系轉(zhuǎn)移等相關(guān)證明，自參加工作或調(diào)入當(dāng)月起6個(gè)月內(nèi)(含6個(gè)月)出現(xiàn)的“個(gè)人補(bǔ)繳”視為正常繳存；如出現(xiàn)6個(gè)月以上“個(gè)人補(bǔ)繳”,則視為非正常繳存，申請(qǐng)人須再正常連續(xù)繳存12個(gè)月后，方能申請(qǐng)貸款。

與此同時(shí)，異地繳存住房公積金的職工，其公積金賬戶余額按規(guī)定程序轉(zhuǎn)入本市繳存后，異地、本地銜接符合我市公積金貸款規(guī)定的繳存條件，并提供原繳存地公積金管理中心出具的個(gè)人公積金賬戶開戶時(shí)間、繳存明細(xì)及無公積金貸款等證明的，可視同連續(xù)繳交并合并計(jì)算可貸額度。

此外，經(jīng)公積金中心信貸處審查發(fā)現(xiàn)借款人及共同還款人的公積金繳存異常的，將會(huì)同相關(guān)處室予以核實(shí)認(rèn)定。

單位欠繳3個(gè)月內(nèi)一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳額度可納入余額計(jì)算范圍

公積金貸款可貸多少錢，是由公積金賬戶的余額來決定的。當(dāng)出現(xiàn)緩繳、欠繳等情況時(shí)。賬戶余額如何確定？《規(guī)范》指出，公積金賬戶余額的認(rèn)定以職工申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳存的住房公積金賬戶余額為準(zhǔn)。

《通知》指出，經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)緩繳的單位，在單位整體補(bǔ)繳所有欠繳的住房公積金后，補(bǔ)繳的住房公積金應(yīng)納入個(gè)人賬戶余額計(jì)算范圍。

繳存單位整體欠繳3個(gè)月(含)以內(nèi)且一次性整體補(bǔ)繳的，視為正常繳存，應(yīng)納入職工個(gè)人賬戶余額計(jì)算范圍；非單位整體逾期補(bǔ)繳(個(gè)人或部分人員補(bǔ)繳)的，視為非正常繳存，不納入賬戶余額計(jì)算范圍。

共同還款人曾欠繳，額度不合并計(jì)算

對(duì)于新參加工作及新調(diào)入職工，自參加工作或調(diào)入當(dāng)月起6個(gè)月(含)內(nèi)出現(xiàn)的“個(gè)人補(bǔ)繳”視為正常繳存，可納入賬戶余額計(jì)算范圍：如出現(xiàn)6個(gè)月以上“個(gè)人補(bǔ)繳”,視為非正常繳存，繳存金額不納入余額計(jì)算范圍。

借款人及共同還款人公積金連續(xù)足額繳存的，按照雙職工公積金繳存余額合并計(jì)算貸款額度。共同還款人公積金繳存不連續(xù)但已補(bǔ)繳全部欠繳額的，可以視同雙職工繳存公積金家庭，但不能將其繳存余額合并計(jì)算可貸額度，貸款額度按主借款人公積金余額的15倍計(jì)算，最高可貸50萬元。

舉個(gè)例子，小王是主借款人，賬戶余額有2萬元，小王對(duì)象小張是共同還款人，賬戶余額有3萬元。在繳存過程中，小張的公積金繳存不連續(xù)，雖然已經(jīng)補(bǔ)齊了欠繳的額度，但是他們貸款的額度只能以小王個(gè)人的賬戶余額來計(jì)算，也就是說兩個(gè)人最高的貸款額度是30萬。

公積金貸款額度咋計(jì)算

住房公積金貸款額度=借款人及共同還款人住房公積金賬戶余額×15

●一人繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度為25萬元(章丘、平陰、濟(jì)陽(yáng)、商河為20萬元)。

●兩人及以上繳存住房公積金的職工家庭申請(qǐng)住房公積金貸款的最高可貸款額度仍為50萬元(章丘、平陰、濟(jì)陽(yáng)、商河為40萬元)。