相關(guān)調(diào)查顯示，越來(lái)越多的中國(guó)人期望提早退休，安享輕松的養(yǎng)老生活。然而事實(shí)上進(jìn)行退休規(guī)劃的人群占比非常小，且著手準(zhǔn)備養(yǎng)老金的年齡普遍較晚。

近年來(lái)，人類壽命有大幅延長(zhǎng)的趨勢(shì)，人們對(duì)于退休后生活質(zhì)量的期望普遍較高，進(jìn)而導(dǎo)致養(yǎng)老費(fèi)用急劇增加。面對(duì)養(yǎng)老，客戶需要的是確定的本金和收益。為自己儲(chǔ)備一份“源源不斷”的養(yǎng)老金，是理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一部分。

個(gè)人養(yǎng)老保障的安排應(yīng)立足實(shí)際情況，多方面準(zhǔn)備退休金。太平洋人壽保險(xiǎn)公司個(gè)人業(yè)務(wù)部范云超提醒，主要需要考慮以下五大方面：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金等單位職業(yè)退休計(jì)劃所提供的養(yǎng)老資金、現(xiàn)有資產(chǎn)的累積、定期定額儲(chǔ)蓄、商業(yè)保險(xiǎn)以及子女贍養(yǎng)費(fèi)。

“現(xiàn)在國(guó)家開始普遍實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)，為參保人提供一定程度的社會(huì)養(yǎng)老保障，再加上一些公司自行實(shí)施的企業(yè)年金制度，以及保險(xiǎn)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，使個(gè)人建立退休養(yǎng)老保障的渠道和形式趨于多元化?！狈对瞥Q。

據(jù)范云超介紹，目前我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)由政府管理，其運(yùn)行方式包括社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶。城鎮(zhèn)職工有正常工作，并按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)15年，到法定退休年齡時(shí)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)由兩部分組成，一部分是上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工平均工資的20％，另一部分是個(gè)人社保養(yǎng)老金賬戶余額的1/120。

按照這一標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，退休工資與退休前工資相比（養(yǎng)老金保障替代率）不足40％，不能滿足人們的養(yǎng)老保障需求；而且退休前職工工資越高，退休后的養(yǎng)老金替代率就越低，退休前后的生活反差就會(huì)越大。

同時(shí)，基本養(yǎng)老還存在隱性債務(wù)和個(gè)人賬戶空賬問(wèn)題，以及隨人口老齡化而產(chǎn)生的老人負(fù)擔(dān)系數(shù)（退休人數(shù)/在職人數(shù)）快速上升的問(wèn)題等等。更令人擔(dān)憂的是，很多人并不知道自己想過(guò)幸福的退休生活到底需要準(zhǔn)備多少錢，現(xiàn)在應(yīng)該如何準(zhǔn)備。應(yīng)該說(shuō)30歲以上的人，都應(yīng)該正視自己的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，盡早做好自身的養(yǎng)老及退休規(guī)劃。

范云超認(rèn)為，人們習(xí)慣的儲(chǔ)蓄存款收益率太低，連通脹都無(wú)法對(duì)抗，因此可以考慮定期定額投資債券型開放式基金，每個(gè)月從工資中取出一部分錢購(gòu)買債券型開放式基金，那么在退休時(shí)將擁有豐厚的退休補(bǔ)充儲(chǔ)備金。

組合投資也是值得考慮的一種方式。如果有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以考慮購(gòu)買年均回報(bào)率6％的指數(shù)基金，或者購(gòu)買一個(gè)年均回報(bào)率5％的組合基金（10%貨幣型基金、30%指數(shù)基金、40%債券型基金、20%股票型基金）。

個(gè)人還可以考慮購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的好處是強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老計(jì)劃不會(huì)輕易改變；購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然收益不是最高，但收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，尤其是隨著保險(xiǎn)公司推出投資分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)后，投資收益也有較大提升空間，所以購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》也留意到，具有“無(wú)限領(lǐng)取，終身分紅，隨時(shí)保本”等特點(diǎn)的終身年金也成為了未雨綢繆的年輕人士的新寵。該產(chǎn)品突破了目前市場(chǎng)上大多數(shù)年金領(lǐng)到75歲或80歲即止的限制；“終身分紅”的特性可以保證晚年生活所倚賴的養(yǎng)老金不被通貨膨脹侵蝕縮水，同時(shí)財(cái)富積累的復(fù)利效應(yīng)也將顯現(xiàn)；而“隨時(shí)保本”更可以保證客戶至少可領(lǐng)回所交保費(fèi)的110%，安全穩(wěn)健。

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規(guī)避養(yǎng)老規(guī)劃五大誤區(qū)

養(yǎng)老及退休規(guī)劃實(shí)施中由于涉及面較廣，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，需要綜合運(yùn)用控制型和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。范云超認(rèn)為，規(guī)劃過(guò)程中應(yīng)避免以下常見(jiàn)錯(cuò)誤：

一、起步太晚。由于復(fù)利因素的作用，為充分發(fā)揮投資的時(shí)間價(jià)值，至少要提早25年準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用才比較輕松。按照法定退休年齡，男性60歲、女性55歲退休，一般30歲以后就必須開始實(shí)施養(yǎng)老規(guī)劃。起步太晚，壓力大增。

二、存得太少。隨著人均壽命的延長(zhǎng)，退休后平均還有25年的養(yǎng)老時(shí)間，收入下降導(dǎo)致的費(fèi)用缺口龐大，所以至少要將現(xiàn)在年收入的10%~20％撥入退休投資基金中。

三、投資回報(bào)太低。至少要實(shí)現(xiàn)年均回報(bào)6％，否則不能起到抵御通脹的作用，造成實(shí)際資產(chǎn)縮水。

四、被干擾太多。往往為了子女教育、婚嫁或其他大額開支而推遲退休儲(chǔ)備或削減退休儲(chǔ)備。

五、風(fēng)險(xiǎn)太高。退休投資絕對(duì)不能虧損，應(yīng)做好資產(chǎn)配置，大部分選擇相對(duì)穩(wěn)健的投資品種。