大概很多人都規(guī)劃過(guò)自己的退休生活：衣食無(wú)憂、含飴弄孫、周游世界、悠閑自得……可是大多數(shù)可能并不清楚，要過(guò)上這樣的退休生活需要多少錢才夠。

退休的無(wú)奈

老夏今年65歲，5年前退休，和老伴的每月退休金總計(jì)能拿到3500元，沒有其他的收入來(lái)源，基本是量入為出。積蓄大部分為兒子買房了，只留了5萬(wàn)元的救急錢，沒想到老伴的一場(chǎng)病，花完了5萬(wàn)元，還“欠”了兒子1萬(wàn)元。

老夏是中國(guó)很典型的父母代表，一生很少為自己考慮，卻時(shí)刻想著兒女。其實(shí)在目前的社會(huì)狀況下，老夏的這種觀念應(yīng)該有所改變，退休后醫(yī)療費(fèi)用的支出會(huì)逐年上漲，身邊必須留有一筆錢作為醫(yī)療基金。

因?yàn)槔舷哪壳皼]有什么積蓄，目前最重要的是積累一筆緊急備用金，金額至少3萬(wàn)元。

社保能領(lǐng)多少錢

目前，中國(guó)的養(yǎng)老體系是由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄3部分組成。由于各種因素的制約，能夠享受企業(yè)年金的職工還不是很多。而社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前最基本的，也是覆蓋面最廣的養(yǎng)老方式。

我國(guó)的社會(huì)基本養(yǎng)老金制度為社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人相結(jié)合的方式。企業(yè)繳費(fèi)計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌部分，用來(lái)支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金；個(gè)人繳費(fèi)計(jì)入個(gè)人賬戶，用來(lái)支付個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人退休后從政府那里領(lǐng)取的養(yǎng)老金也是由這兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金(只考慮新人)。具體計(jì)算方法為：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝當(dāng)?shù)厣夏甓仍缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資?繳費(fèi)年限?%

個(gè)人養(yǎng)老金＝個(gè)人賬戶至退休時(shí)累積儲(chǔ)蓄額/ 計(jì)發(fā)月數(shù)(50歲退休時(shí)計(jì)發(fā)月數(shù)為195，55歲退休為170，60歲退休為139)

我國(guó)領(lǐng)取國(guó)家基礎(chǔ)養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限為15年。那么，到退休的時(shí)候，能夠從社保那里領(lǐng)到多少錢呢？舉個(gè)例子來(lái)看一下。

王強(qiáng)今年30歲，目前月工資3000元，是社會(huì)平均工資，工資年增長(zhǎng)2%，年投資回報(bào)率3%，60歲退休。王強(qiáng)到60歲的時(shí)候，他的個(gè)人賬戶共積累177380元，到那時(shí)社會(huì)平均工資漲到了5434元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝(5434＋5434)/2?0%＝1630.2元

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝177380/139＝1276元

養(yǎng)老金總計(jì)2906.2元

乍一看，王強(qiáng)領(lǐng)到的養(yǎng)老金和現(xiàn)在的工資差不多，并不算少，但是如果按照3%的年通脹率計(jì)算，那時(shí)的2906.2元只相當(dāng)于現(xiàn)在的1197元。可以設(shè)想，在目前的生活水準(zhǔn)下，1197元能過(guò)上什么樣的生活？客觀地說(shuō)，這樣的收入只能維持最基本的需求。也就是說(shuō)，政府提供的社會(huì)養(yǎng)老金離大多數(shù)人規(guī)劃中的退休生活還有很大缺口。

養(yǎng)老缺口算一算

到底需要多少錢，才能讓我們過(guò)上理想中的退休生活，這個(gè)答案可能因人而異。

單身一族

小劉今年剛大學(xué)畢業(yè)，月工資2500元，每月都不夠花，沒有任何資產(chǎn)，他認(rèn)為按照目前的消費(fèi)水平，一個(gè)人最起碼3000元才能夠保持一定的生活水準(zhǔn)。單位按照實(shí)際工資水平給員工上四險(xiǎn)一金。 小劉對(duì)自己的未來(lái)充滿信心，預(yù)計(jì)以后每年的工資增長(zhǎng)率為5%。小劉打算55歲就退休，他可不愿意自己的退休生活像父母一輩，處處計(jì)算著過(guò)日子。

假設(shè)小劉的指數(shù)化月平均繳費(fèi)系數(shù)為1.2，退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金2661元，個(gè)人養(yǎng)老金1344元，總計(jì)4006元。為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時(shí)每月的花費(fèi)為9224元，每月的缺口至少在5218元。小劉還有35年的退休生活，退休后投資回報(bào)率為2%，不計(jì)算醫(yī)療費(fèi)用，總計(jì)缺口為265萬(wàn)元，也就是說(shuō)，小劉必須在他55歲的時(shí)候，攢夠265萬(wàn)的金融資產(chǎn)才可以過(guò)上他所希望的退休生活。

三口之家

趙新今年35歲，是一位私營(yíng)企業(yè)主，妻子是家庭主婦，家庭年收入為50萬(wàn)元，夫婦倆都按照當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)工資上了四險(xiǎn)。目前家庭月支出為12000元(孩子費(fèi)用除外)，預(yù)計(jì)60歲退休，希望保持生活質(zhì)量，目前的家庭金融資產(chǎn)主要為孩子留學(xué)做準(zhǔn)備，退休費(fèi)用需要重新積累。

假設(shè)趙新夫婦倆的指數(shù)化月平均繳費(fèi)基數(shù)為0.7，夫婦倆每人的可領(lǐng)取的退休金為1334元，兩人共計(jì)2668元，而為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時(shí)每月的花費(fèi)為22993元，每月的缺口至少是20325元。趙新離退休還有35年的時(shí)間，退休后投資回報(bào)率為2%，不計(jì)算醫(yī)療費(fèi)用，總計(jì)缺口為1027萬(wàn)元。

不惑之年

孫偉今年46歲，是一位工程師。兒子22歲，大學(xué)畢業(yè)剛開始工作，基本能自立。孫偉夫婦不希望在自己年老的時(shí)候拖累孩子，所以目前最要緊的是解決養(yǎng)老問(wèn)題。孫偉查看了家庭的資產(chǎn)狀況，目前有住房一套，為單位的福利分房，金融資產(chǎn)30萬(wàn)元，其中有20萬(wàn)元他們打算給孩子結(jié)婚用，剩下的10萬(wàn)元作為養(yǎng)老基金。孫偉夫婦所在的單位是國(guó)有性質(zhì)，因此工作很穩(wěn)定，基本的社會(huì)保險(xiǎn)都有。孫偉可以在60歲的時(shí)候退休，到時(shí)候夫婦倆共計(jì)能領(lǐng)取養(yǎng)老金3000元。夫婦倆都屬于是節(jié)約慣了的人，目前基本生活費(fèi)為每月2500元。

孫偉60歲時(shí)，生活費(fèi)上升到3781元，整體缺口不大，每年為9378元，總計(jì)缺口34萬(wàn)元。孫偉夫婦如果提高生活質(zhì)量500元至每月花費(fèi)3000元，60歲時(shí)養(yǎng)老缺口就增加至46.2萬(wàn)元。

(以上案例均以年通脹率3%，社會(huì)平均工資為3000元，最低繳費(fèi)工資為1500元，年增長(zhǎng)2%，投資回報(bào)率3%，人的壽命為90歲來(lái)算)

退休適齡規(guī)劃

從理論上講，任何一個(gè)產(chǎn)品只要具備收益性和流動(dòng)性都可以作為養(yǎng)老基金的籌備工具，如各類金融產(chǎn)品、房地產(chǎn)、古董、外匯、黃金等都可以用來(lái)籌集養(yǎng)老金，用由此帶來(lái)的利益作為抵御通脹的利器。現(xiàn)以金融工具為例，介紹不同年齡段的組合，每個(gè)人的基本財(cái)務(wù)狀況以及未來(lái)期望不同，適合每個(gè)人的投資組合就會(huì)不同。

不同年齡段資產(chǎn)組合

注：其他為一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如金融衍生工具、公司股權(quán)等。

對(duì)于年輕的單身一族或者是剛步入婚姻的年輕人來(lái)說(shuō)，他們離退休大約還有20～30年，建議采用進(jìn)取的投資策略，選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品，比如股票類產(chǎn)品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期權(quán)、期貨類)、公司股權(quán)類等，約占60%～70%。

對(duì)于30～40歲的三口之家來(lái)說(shuō)，責(zé)任會(huì)重一些，但離退休時(shí)間還有15～25年，因此在養(yǎng)老金的籌備上，仍可以進(jìn)取些，在股票類和金融衍生工具的比例上會(huì)低一些，可以適當(dāng)投資一些固定收益類的產(chǎn)品，比如債券、信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

年過(guò)不惑的人群，大多數(shù)子女已成家、家庭逐步進(jìn)入空巢期，結(jié)余資產(chǎn)可以全部用來(lái)作為養(yǎng)老金的籌備，由于離退休時(shí)間不長(zhǎng)，只有5～15年，應(yīng)采用穩(wěn)健策略，把大部分資產(chǎn)配置在固定收益類產(chǎn)品上，留出5%～20%投資在股票等風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)品上。

對(duì)于已經(jīng)退休的人來(lái)說(shuō)，最重要的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值，而非增值。因此保本類的產(chǎn)品的是首選，同時(shí)必須要考慮投資產(chǎn)品的流動(dòng)性，如貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品、債券型基金等，同時(shí)也可以配備不超過(guò)10%的資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)比較高的股票類產(chǎn)品上，以換取比較高的收益。

決定養(yǎng)老缺口的因素

從以上的案例可以看出，養(yǎng)老的缺口有多大，不是單一因素決定的，它至少由以下多方面的因素來(lái)決定：

通脹率。比如“三口之家”案例中，如果把通脹率從每年3%改為5%的話，總計(jì)缺口將由1027萬(wàn)元上升到1380萬(wàn)元；

離退休時(shí)間的長(zhǎng)短。通常來(lái)說(shuō)，如果目前消費(fèi)既定，由于通脹率的存在，離退休時(shí)間越長(zhǎng)，退休時(shí)所需的生活費(fèi)會(huì)越高；

退休后生活時(shí)間的長(zhǎng)短。人的壽命越長(zhǎng)，所需的養(yǎng)老費(fèi)用越高；

投資回報(bào)率。投資回報(bào)率越高，所需的本金越少，當(dāng)然投資策略的選擇，必須符合本人的實(shí)際需求；

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取金額。領(lǐng)取金額越高，要準(zhǔn)備的退休費(fèi)用就越少。